Обилие специальных терминов в сфере автострахования часто сбивает с толку даже опытных автовладельцев. Например, далеко не каждый понимает разницу между КАСКО и ОСАГО — а разбираться в этом важно всем, кто садится за руль.
ОСАГО — это страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами. Если вы устроите ДТП, страховщик заплатит пострадавшим вместо вас. Но свой авто придется восстанавливать за собственный счет.
КАСКО — это добровольное страхование вашего автомобиля от любых происшествий: угона, ДТП, падения дерева, действий вандалов или стихийных бедствий.
Ниже объясняем подробнее и простым языком, что такое КАСКО и ОСАГО, как работают эти два страховых полиса и какие из них являются обязательными.
Что такое ОСАГО
Полис ОСАГО страхует вашу ответственность перед другими участниками движения: если вы будете водить авто неосторожно, устроите аварию и причините им вред, страховщик его компенсирует. По закону лимиты выплат строго регламентированы:
- до 400 тысяч руб — за ущерб чужому имуществу (автомобилю, столбу, забору);
- до 500 тысяч руб — за причинение вреда жизни или здоровью каждого пострадавшего.
Что такое КАСКО и когда нужно
Название «КАСКО» не является аббревиатурой: слово заимствовано из испанского языка (casco — в переводе значит шлем или корпус судна). Этот полис защищает именно ваше транспортное средство. Оформлять КАСКО необходимо в следующих случаях:
- Покупка машины в кредит. Банки практически всегда требуют приобрести КАСКО для снижения своих рисков.
- Ваш автомобиль — новый, дорогостоящий или эксклюзивный. Стоимость запчастей на такие авто высока, и оформленная страховка помогает сберечь бюджет.
- Небольшой стаж вождения. Новички чаще рискуют повредить машину в процессе парковки или при выполнении других маневров.
- Хранение авто на улице. Риск угона или повреждения хулиганами в таких обстоятельствах возрастает.
Полис ОСАГО и КАСКО: в чем разница
Чтобы наглядно понять ключевые различия между ОСАГО и КАСКО, сравним их по основным параметрам:
1. Обязательность:
- ОСАГО: обязательно для всех по закону РФ. За езду без него предусмотрен штраф;
- КАСКО: добровольное решение автовладельца.
2. Что покрывает:
- ОСАГО: ущерб, который вы причинили другим водителям (их авто, здоровью, имуществу);
- КАСКО: ущерб, нанесенный вашему автомобилю.
3. В каких случаях работает:
- ОСАГО: только при классическом ДТП с участием других лиц;
- КАСКО: в любых случаях (ДТП, угон, пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и т. д.).
4. Страховая сумма:
- ОСАГО: Лимитирована законом. Если ущерб больше, виновник доплачивает из своего кармана.
- КАСКО: Ограничена только рыночной (или договорной) стоимостью вашего автомобиля.
5. Франшиза (согласие автовладельца покрыть часть убытков самостоятельно при наступлении страхового случая):
- ОСАГО: не применяется;
- КАСКО: часто используется для снижения стоимости полиса.
Какая страховка дороже: КАСКО или ОСАГО
ОСАГО стоит дешевле. Его цена жестко контролируется Банком России с помощью тарифного коридора. В среднем по стране полис обходится в 6–15 тысяч руб в год для легкового авто.
КАСКО значительно дороже. Цена зависит от стоимости машины, статистики ее угоняемости, возраста и стажа водителя. Обычно полис стоит от 3 до 10% от рыночной цены автомобиля.
Термины, сопутствующие страхованию КАСКО и ОСАГО
Базовый тариф — начальная ценовая ставка, установленная Центральным Банком (для ОСАГО) или страховой компанией (для КАСКО), на которую затем умножаются все индивидуальные коэффициенты.
КБМ (коэффициент бонус-малус) — показатель безаварийного вождения. За каждый год езды без ДТП по вашей вине КБМ снижается и дает скидку на последующую покупку полиса. В случае аварийности КБМ растет, а полис дорожает.
Агрегатная / неагрегатная страховая сумма — при агрегатной сумме лимит выплат по КАСКО уменьшается после каждой компенсации ущерба. При неагрегатной (динамической) — лимит остается равен стоимости машины весь год, сколько бы ДТП ни случилось.
Регресс — законное требование страховой компании к виновнику ДТП вернуть выплаченные пострадавшему деньги. Возникает, если водитель был пьян, скрылся с места аварии или не имел прав.
Коэффициент возраста и стажа (КВС) — показатель, увеличивающий стоимость полиса для молодых водителей с небольшим опытом за рулем.
Территориальный коэффициент (КТ) — коэффициент, зависящий от региона регистрации собственника. В крупных городах (Москва, СПб.) он выше из-за плотности движения и высокой аварийности.
КАСКО мультидрайв — вариант полиса без ограничения списка водителей.