Популярность залоговых кредитов растет, но многие до сих пор не очень хорошо представляют, как работает этот финансовый инструмент. В первую очередь то, как устроен ключевой механизм залогового кредитования – сам залог. Поговорим о том, что такое залог и какие у него есть особенности.
Как работает залог
Заемщик предлагает ценный актив как гарантию того, что он вернет кредит. Если заемщик не справится со своими обязательствами по кредиту, то у кредитора есть право продать залог, чтобы компенсировать вырученными деньгами свои потери.
Что обычно используют в качестве залога
Как правило, в качестве залога используют какое-то востребованное на рынке имущество, в котором сконцентрирован большой объем ценности. Чаще всего для частных лиц залогом становятся:
- Объекты недвижимости: квартиры, дома, апартаменты, земельные участки и коммерческая недвижимость.
- Транспортные средства: грузовые и легковые автомобили, спецтехнику.
- В корпоративном кредитовании в качестве залога могут выступать и другое имущество: оборудование, ценные бумаги, товары и т.п. Возможны даже нематериальные залоги вроде прав требований или авторских прав на интеллектуальную собственность.
Чье имущество может стать залогом
Имущество для залога может предоставить как сам заемщик, так и третье лицо. Чаще всего такими третьими лицами становятся:
- Родственники (типичный сценарий – родители предлагают свою недвижимость для кредита ребенку);
- Друзья;
- Работодатели;
- Партнеры по бизнесу.
- Главное требование – чтобы залогодатель дал свое официальное согласие и правильно оформил договор залога.
Хотите больше узнать о залоговых кредитах?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Кому принадлежит залог
Есть распространенная «страшилка», что если какое-то имущество становится залогом, то оно автоматически переходит в собственность кредитора. На самом деле право собственности сохраняется за его владельцем, а статус кредитора больше всего напоминает совладельца без права использования. И это означает, что:
- Владелец имеет полное право эксплуатировать залог любым законным образом и, при желании, получать прибыль от эксплуатации своего имущества. Автомобиль можно использовать для перевозки грузов за деньги, в квартире или в доме – жить, а можно сдавать внаем и зарабатывать на этом. Единственное, что может помешать – если какие-то действия прямо и недвусмысленно запрещены в договоре, тут уже надо держать данное обещание.
- Поскольку выданная в кредит сумма вычислялась с учетом оценки залога, собственник должен приложить усилия к тому, чтобы сохранить эту оценку. Так что ремонтировать залоговую недвижимость или авто не просто можно, а нужно.
- По той же причине с залогом нельзя делать ничего, что может изменить его стоимость: перестраивать залоговый дом, перепланировать квартиру, переделывать автомобиль и т.д. Если заемщик все же захочет это сделать, он должен будет согласовать все переделки с «совладельцем».
Почему залоговое имущество нельзя продать
Фактического запрета на продажу нет. Другое дело, что продажа имущества с залоговым обременением возможна только если будут учтены интересы не двух, а сразу трех сторон: продавца (владельца залога), покупателя и залогодержателя (кредитора). И у залогодержателя, поскольку он по своим правам напоминает совладельца, есть возможность заблокировать ненужную для него сделку, если его интересы не соблюдаются. Поэтому купля-продажа залогового имущества возможна, есть два варианта:
- Заключить сделку по итогам трехсторонних переговоров, урегулировав интересы всех сторон.
- Снять залоговое обременение за счет погашения кредита и так вывести имущество из-под залога. После этого все права на имущество есть только у владельца.
Портит ли залог историю имущества?
Иногда встречается мнение, что залоговое имущество по каким-то параметрам хуже или факт отдачи в залог портит ему историю владения. На самом деле, если имущество было принято в залог, это означает, что оно прошло достаточно придирчивую процедуру оценки его юридической чистоты и технического состояния. И на основании экспертных оценок это имущество было признано качественным, исправным и не имеющим сложностей со стороны закона – т.е. залог, наоборот, может рассматриваться как своеобразный «знак качества».
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!