Средний размер пенсии в России - 25,2 тысячи рублей, медианный (половина получают больше, половина меньше) - 18,4-19,2 тысячи рублей. Мои мама и свекровь получают по 17 тысяч - одна в Питере, другая в регионе. Обе живут не только на пенсию: у одной работает муж, вторая трудится сама. Я понимаю, что если самой не позаботиться, то старость будет скорее нищей или трудовой, чем достойной.
Есть такое "правило 4%", оно же стратегия Бенгена. Согласно нему, после выхода на пенсию денег хватит до конца жизни, если собрать капитал такого размера, чтобы изымать из него по 4% в год. Это должна быть не просто кучка денег, а активы, которые приносят прибыль и/или растут, впитывая в себя инфляцию. С таким капиталом можно прожить лет 25-30, поддерживая один и тот же уровень жизни. Упрощённо - надо накопить около 300 ежемесячных расходов.
Если откладывать рекомендуемые всеми правилами финграмотности 10% от дохода (а жить на 90%), то один месячный расход накопится за 9 месяцев, а 300 - за... 225 лет. Упс! Явно нужно откладывать больше. Если довести норму сбережений до половины зарплаты - 25 лет. Но человек, как правило, работает лет 30-40. Так что для поддержания обычного уровня жизни нужно всю трудовую жизнь откладывать по 35-40% заработка.
Много знаете таких, у кого такая норма сбережений? Вопрос риторический: у 40% россиян вообще нет накоплений. Около половины населения имеет хотя бы один действующий кредит.
Но есть ещё одно "но" - в российских условиях "правило 4%" не работает. Мне попалась статья мужчины, который решил проверить ее экспериментально: на отдельный брокерский счёт положил стоимость 300 наборов "бигмак+кола", вложил в ценные бумаги и ежемесячно покупает наборчик, выводя нужную сумму.
Не прошло и полутора лет, как эксперимент под угрозой: было совершено 15 ежемесячных изъятий. Положил 91,5 тысячу, сейчас там 93,3, но этих денег хватит не на 285 наборов, а только на 267.
"Правило 4%" сформулировали в развитой экономике с низкой инфляцией и развитым фондовым рынком. Там оно работает, а не в России, где инфляция 4% - недостижимая цель даже с методиками Росстата, который в индекс потребительских цен включает путевки за границу (тогда как у трёх из четырех наших соотечественников даже загранпаспорта нет) и баяны (часто покупаете?). Наблюдаемая населением инфляция как раз хорошо отражается на бигмаках, потому что в их цену входит мясо, молоко (сыр), мука, овощи, масло, доставка всего этого до места применения и электроэнергия для приготовления - все то, что постоянно потребляет обычный человек. Так вот, по бигмаку годовая инфляция составила 13,3%.
Цифры пугают, но что теперь, руки опускать и смиряться со старостью на безмолочных кашах? Наши реалии означают лишь одно: действовать нужно умнее и активнее. Искать возможности оптимизации личного бюджета, рассматривать разные инструменты для накоплений: не только привычные россиянину вклады и валюту, но и акции, облигации, фонды недвижимости, драгметаллы, крауд-инвестиции. Регулярно пересматривать свою кубышку: в какой-то период лучшую доходность приносили акции (примерно с пандемии до осени 21-го), потом - вклады, потом снова акции (с сентября 22-го до августа 23-го) и крауд, потом опять вклады, а сейчас интереснее всего выглядит долговой рынок (облигации). Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. В наших меняющихся реалиях нужно постоянно пересматривать стратегию и тактику, а для этого - понимать, как устроен фондовый рынок, банковская система.
Достойная старость ждёт умных и трудолюбивых!