Многие семьи рано или поздно задумываются о том, чтобы сформировать для ребенка финансовую «подушку» ко дню его совершеннолетия. Вопрос лишь в том, как это сделать правильнее. Мы решили разобрать детские вклады со всех сторон: выяснить, есть ли в них реальный смысл или лучше открыть депозит на свое имя. Поговорим именно о том, что предлагают банки для несовершеннолетних, и дадим свое честное мнение: стоит ли открывать детский вклад.
Как устроен детский вклад?
Такой вклад открывают родители или опекуны, но по закону деньги принадлежат ребенку. До 14 лет распоряжаться счетом могут только законные представители, но исключительно в интересах несовершеннолетнего. С 14 лет ребенок уже может самостоятельно снимать начисленные проценты, а вот основную сумму — только с 18 лет (в некоторых банках — с 16 лет, но это скорее исключение).
❗ Важный момент: снять средства досрочно без органов опеки практически невозможно. Разрешение дадут только в том случае, если деньги нужны на лечение, дорогостоящую операцию или улучшение жилищных условий ребенка. «Просто на ремонт» или «на машину папе» не получится.
✅ Плюсы детских вкладов
Защита от снятия
Это ключевое преимущество. Многие семьи сталкиваются с ситуацией, когда отложенные средства вдруг уходят на другие нужды. Детский вклад такую возможность исключает — деньги физически недоступны до совершеннолетия. Своего рода принудительное накопление, которое спасает от импульсивных трат.
Пополнение любым человеком
Вносить деньги на детский депозит могут не только родители. Бабушки, дедушки, крестные, друзья семьи — любой желающий. При этом все средства автоматически становятся собственностью ребенка. Это удобно для подарков на дни рождения или праздники: вместо очередной игрушки — реальный взнос в будущее.
Страховая защита
Детские вклады, как и взрослые, застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей на одного ребенка в одном банке. Это значит, что даже если с банком что-то случится, государство вернет деньги в пределах этой суммы.
❎ Минусы, о которых молчат
Нет гарантии разумного использования
К 18 годам ребенок может оказаться совершенно не готов к управлению даже небольшой суммой. Мы знаем абстрактные примеры семей, где школьники, получив доступ к вкладу, тратили всё за месяц на развлечения и сомнительные покупки. Родители при этом никак не могли повлиять — деньги уже не их.
Невозможность улучшить условия
Органы опеки редко дают разрешение на досрочное снятие, если речь не идет о прямой угрозе здоровью. Например, если вы захотите переложить деньги в другой банк под более высокий процент — это почти наверняка не одобрят. Вы замораживаете средства на годы вперед.
Низкая доходность
Банки не заинтересованы предлагать сверхвысокие ставки по детским вкладам. Это нишевый продукт, и конкуренция здесь ниже. В большинстве случаев обычный вклад на имя родителя при прочих равных дает чуть больше, но, как мы и обещали, не углубляемся в это сравнение.
Кому точно подойдет детский вклад
На наш взгляд, детский вклад — инструмент для тех, кто:
- хочет жестко отделить детские деньги от семейного бюджета;
- планирует привлекать к накоплениям родственников;
- не доверяет себе в вопросах долгосрочного хранения (да, такое бывает, и в этом нет ничего постыдного).
Если же вы спокойно относитесь к тому, что средства находятся на вашем собственном счете, и уверены в самодисциплине, лучше разместить деньги на более выгодных условиях.
Наше мнение
👉 Мы считаем, что детские вклады — рабочий, но не универсальный инструмент. У них есть свои железобетонные плюсы (неприкосновенность, возможность пополнения другими людьми) и серьезные минусы (невыгодные условия, риск неразумных трат в 18 лет).
Перед открытием задайте себе два вопроса. Первый: готовы ли вы смириться с тем, что до совершеннолетия ребенка вы не сможете использовать эти деньги даже в критической ситуации? Второй: насколько вы доверяете своему ребенку в финансовых вопросах, когда он станет совершеннолетним?
Ответы на эти вопросы и подскажут правильное решение. А мы лишь напоминаем: любые накопления на будущее детей — это благо, но форма имеет значение не меньше, чем содержание.