Квартира найдена, ипотека одобрена. Но в процессе подготовки к сделке выясняется, что денег не хватает. Например, продавец в последний момент поднял цену или вы решили выбрать объект подороже.
Можно ли увеличить сумму ипотеки после одобрения, нужно ли заново собирать документы, и что делать в случае отказа, отвечаем в статье.
Что считается одобренной ипотекой
Ипотеку одобряют в два этапа: сначала банк выносит предварительное решение по заёмщику, а когда недвижимость найдена — финальное.
Предварительное решение. Оно принимается по заявке на ипотеку. Банк оценивает заёмщика: смотрит доход, кредитную нагрузку и принимает решение, какую сумму готов одобрить. После этого обычно у заёмщика есть 90 календарных дней, чтобы найти объект недвижимости. Если этого времени не хватит, одобрение аннулируется.
Финальное решение. После того как объект недвижимости найден, банк проверяет саму квартиру, фиксирует условия сделки и стороны переходят к оформлению выдачи и подписанию кредитного договора.
Возможность увеличить сумму ипотеки зависит от этапа сделки. Пока нет финального одобрения, изменить условия проще.
Можно ли увеличить сумму и на каких условиях
Да, увеличить сумму ипотеки после одобрения можно, но есть нюансы.
После предварительного одобрения банк уже рассчитал, какую сумму готов выдать. Если одобренной суммы мало, уточните, можно ли её пересмотреть.
За счёт чего можно поднять сумму ипотеки:
- Подтвердить дополнительный доход.
- Привлечь созаёмщика.
- Снизить долговую нагрузку.
- Увеличить срок ипотеки.
При пересмотре суммы банк заново оценивает платёжеспособность заёмщика и проверяет, насколько комфортной будет кредитная нагрузка после увеличения. Только после этого принимается решение об одобрении или отказе.
При повторной проверке банк увидит все изменения в вашей кредитной истории, произошедшие с момента первой подачи заявки.
Нужно ли заново собирать документы
Это зависит от требований банка и того, насколько сильно меняются условия кредита.
Иногда достаточно подать заявление на пересмотр суммы. Но если банк заново оценивает вашу платёжеспособность, он может запросить обновлённые справки о доходах и трудоустройстве. Если меняется объект покупки, потребуется повторная оценка недвижимости.
Поэтому лучше заранее уточнить, какие варианты доступны именно вам и какие документы нужно подготовить.
Почему банк может отказать после одобрения и что делать в этом случае
Банк может отказать в увеличении суммы из-за недостаточного дохода для более крупного кредита, новых долгов (кредиты, кредитные карты). Или уже при первом рассмотрении банк одобрил максимально возможную сумму. Также многое зависит от условий конкретной ипотечной программы. Например, по льготным программам увеличение суммы после одобрения, как правило, не предусмотрено, поскольку банк изначально одобряет заявку в пределах максимально возможного лимита этой программы.
Если банк отказал, это не всегда означает, что сделку придётся отменить. В зависимости от ситуации можно рассмотреть другие варианты: увеличить первоначальный взнос, привлечь созаёмщиков, предоставить дополнительное обеспечение в виде другой недвижимости либо подобрать объект с меньшей стоимостью. В некоторых случаях можно обратиться в другой банк и подать заявку заново.
Главное — заранее оценить свои финансовые возможности и не брать на себя кредитную нагрузку, которая может оказаться слишком высокой в будущем.
Итоги
1. Поднять лимит по ипотеке можно, но банк заново рассчитает платёжеспособность и долговую нагрузку.
2. Проще всего изменить условия, пока вы находитесь на этапе поиска жилья (после предварительного одобрения).
3. Чтобы банк одобрил сумму больше, подтвердите дополнительный доход, закройте неиспользуемые кредитные карты или привлеките созаёмщика.