💸 Банкротство физических лиц в 2026 году: как списать долги по закону

Ко мне обратился клиент с вопросом: «Как мне объявить себя банкротом?» Хороший вопрос. Давайте разберемся, что изменилось в 2026 году и какой путь выбрать.

🔑 Два способа списать долги

Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предлагает два варианта: внесудебный (через МФЦ) и судебный (через арбитражный суд) .

Первый — бесплатный, но подходит не всем. Второй — платный, но доступен практически любому должнику. Статистика говорит сама за себя: в 2025 году судебное банкротство оформили 568 000 граждан, а внесудебное — около 68 000

Путь 1. Внесудебное банкротство через МФЦ: бесплатно, но не для всех

Этот способ доступен, если сумма ваших долгов составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей .

Но одной суммы недостаточно. Закон (статья 223.2) требует соблюдения хотя бы одного из условий :

Первое условие — оконченное исполнительное производство. Приставы завершили дело в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю из-за отсутствия имущества (пункт 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ). И нет других незавершенных производств .

Второе условие — вы пенсионер или получаете пособие. Основным доходом является пенсия или ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее чем за год до обращения, и долг не погашен. У вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание .

Третье условие — длительное неисполнение. Исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее чем за 7 лет до обращения, и требования не исполнены или исполнены частично .

Что нужно сделать:

• Проверить статус исполнительного производства на сайте ФССП или Госуслугах — оно должно быть завершено
• Собрать документы: паспорт, СНИЛС, ИНН, список кредиторов с суммами долгов
• Прийти в любой офис МФЦ и подать заявление

Срок: 6 месяцев. Через полгода после публикации сведений о вашем банкротстве долги спишут автоматически. Без суда, без финансового управляющего, без расходов .

Кому подходит: пенсионерам, людям без дохода и имущества. Если у вас есть хоть что-то «лишнее» — вторая квартира, машина, дача — этот путь закрыт .

Путь 2. Судебное банкротство: платно, но для всех

Если долг больше миллиона, есть имущество или приставы еще работают — только суд.

Обязанность обратиться в суд возникает, если:

• Общий размер долгов — 500 000 рублей и более
• Просрочка по обязательствам — 3 месяца
• Подать заявление нужно не позднее 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали о невозможности исполнить обязательства

Право обратиться в суд есть даже при меньшей сумме, если вы предвидите свое банкротство .

Процедура выглядит так:

Сбор документов. Выписки по счетам за три года, кредитные договоры, справки о доходах, опись имущества, список кредиторов .

Оплата обязательных расходов. Госпошлина — 300 рублей. На депозит суда — 25 000 рублей на вознаграждение финансовому управляющему . Итого минимум 25 300 рублей. Дополнительно — публикации, почтовые расходы. В среднем процедура обходится в 100 000 рублей и больше .

Подача заявления в арбитражный суд по месту жительства . В заявлении нужно указать саморегулируемую организацию, из которой суд назначит финансового управляющего .

Рассмотрение дела. Суд решает: реструктуризация долга (вы продолжаете платить, но по новому графику) или реализация имущества (ваше имущество продают, а деньги отдают кредиторам).

Завершение. Если все прошло успешно — вас признают банкротом и оставшиеся долги спишут .

Сколько длится: в среднем 6–8 месяцев .

⚠️ Важное предупреждение

Недобросовестное поведение — сокрытие имущества, предоставление ложных сведений — может стать основанием для отказа в списании долгов . Суды смотрят на добросовестность. Если вы честны и действительно не можете платить — закон на вашей стороне.

📌 Резюме: что выбрать?

Итак, перед вами два пути. Давайте разберем их по ключевым критериям, чтобы вы могли принять решение.

По сумме долга. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно только тем, у кого общий размер долгов составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей. Если ваша задолженность попадает в этот диапазон — вы можете претендовать на бесплатную процедуру. Судебное банкротство подходит для любой суммы. Обычно к нему прибегают при долгах от 500 000 рублей, но закон позволяет обратиться в суд и с меньшей суммой, если вы предвидите свое банкротство.

По статусу у приставов. Для внесудебного банкротства обязательно, чтобы исполнительное производство было завершено в связи с отсутствием имущества для взыскания. То есть приставы уже пытались взыскать с вас долги, но не смогли, потому что у вас нет ничего, кроме единственного жилья. Если у вас есть открытые производства или приставы еще работают — МФЦ вам откажет. Для суда же статус у приставов не важен — можно подавать заявление в любой ситуации.

По имуществу. Внесудебное банкротство доступно только тем, у кого нет имущества, на которое можно обратить взыскание. То есть у вас может быть только единственное жилье, которое по закону не забирают. Если у вас есть вторая квартира, машина, дача, дорогие вещи — этот путь закрыт, только суд. В судебном порядке можно банкротиться с любым имуществом, но будьте готовы, что его могут продать для погашения долгов.

По стоимости. Внесудебное банкротство через МФЦ — абсолютно бесплатное. Никаких госпошлин, никаких вознаграждений финансовому управляющему, никаких публикаций. Судебное банкротство — платное. Минимальные обязательные расходы составляют 25 300 рублей: 300 рублей госпошлины и 25 000 рублей на депозит суда для вознаграждения финансовому управляющему. Но на практике процедура обходится дороже — с учетом публикаций, почтовых расходов и услуг юристов сумма может достигать 100 000 рублей и больше.

По сроку. Внесудебная процедура длится ровно 6 месяцев. После этого долги списываются автоматически. Судебная процедура в среднем занимает 6–8 месяцев, но срок может варьироваться в зависимости от сложности дела, количества кредиторов и загруженности суда.

Какой вывод? Если ваш долг меньше миллиона, приставы уже завершили производство, и у вас нет имущества, кроме единственного жилья — идите в МФЦ, это бесплатно и просто.

Если долг больше миллиона, у вас есть имущество, или приставы еще работают — только суд. Готовьтесь к расходам, но помните: закон на стороне добросовестных должников 😊