Все больше людей сталкивается с вопросом оформления ипотеки без официального дохода. Так вот, в этой статье мы разберем, какие документы потребуются и как все-таки быть тем, кто не может подтвердить доход с помощью документов.
Пoдпиcывaйтecь нa наш официальный кaнaл ИпoтeкaPRO | Этaжи в Телеграм и в Макс.
Кому одобряют ипотеку без справки 2-НДФЛ
Сегодня вполне возможно взять ипотеку, даже не работая по трудовому договору. Банки, конечно, идут навстречу платежеспособным заемщикам и одобряют кредиты самозанятым и индивидуальным предпринимателям.
Более того, те люди, которые работают в найме официально по трудовому кодексу или трудовому договору, не предоставляют справку. Банки все чаще проверяют информацию через данные СФР.
При подаче заявки клиенту направляется ссылка, а он дает согласие банку на получение данной информации в рамках рассмотрения заявки. Данные предоставляются и обрабатываются быстро.
Однако не все официальные доходы проходят через данный фонд – например, военнослужащие, сотрудники МВД, Росгвардии, ФСИН, ФССП и ФСБ. Для них потребуется справка по форме 2-НДФЛ или иного установленного образца.
Доходы от ведения бизнеса также считаются официальными, если с них уплачены налоги. Банки рассматривают доход за последние 3 -12 месяца, в зависимости от бизнеса и системы отчетности.
Если доход имеется, но он не в полной мере отражен в налоговой отчетности работодателем, то это ситуация еще допустима рядом банков. Но Центробанк планирует полностью запретить такое подтверждение уже с 1 июля 2027 года. Обязанность уплаты налога с дополнительного дохода ложится на самого работника.
Оформить справку по форме банка необходимо с учетом требований конкретного банка.
Важно! Самое главное для банка – уверенность в том, что вы сможете в полной мере и регулярно вносить платежи.
Документы для подтверждения дохода по категориям
Помимо фиксированного официального дохода подтвердить свою платежеспособность можно и другими способами:
- справка по форме банка с указанным в ней фактическим доходом;
- декларация 3-НДФЛ – этот вариант подходит для людей с работой по договорам подряда (например, фрилансерам). Также подходит для ИП на общей системе налогообложения (ОСНО) или для частнопрактикующего лица (нотариус, адвокат);
- выписки по счетам – актуально для ИП и самозанятых. Кстати, самозанятые подтверждают доход официальной справкой о профессиональном доходе с портала Госуслуги.
Важно понимать, что при любом из вариантов банк обязательно проверить информацию – поступление средств на счет и их движение. Также банк может запросить и другие документы.
Ипотека по двум документам: условия и банки
К некоторым заемщикам банки могут применять специализированные условия – например, предоставлять ипотеку по двум документам.
Два основных документа – это паспорт РФ и СНИЛС (или же водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и т.д.).
Обычно так происходит при большом первоначальном взносе и/или с повышением ставки. Но одобрение в половине случаев является предварительным, с условием подтверждения дохода на сделке.
Важно! Только четверть банков работает по двум документам – в основном, это крупные кредитные организации, которым на год продлили прежний формат оценки заемщика собственными скоринговыми системами.
Эта возможность является временной и необходима для перехода на новые требования к кредитованию.
Кроме того, даже эти банки примут заявку по двум документам не от каждого физлица. Кто-то не работает с физическими лицами или не прокредитует иностранного гражданина, либо нельзя будет приобрести залоговый объект.
Ипотеку по двум документам выдают многие банки, включая Сбер, Т-банк, ВТБ, Альфа-банк, Совкомбанк и другие.
Как повысить шансы на одобрение без официального дохода
Эксперты компании «Этажи» советуют следующие способы для повышения шансов на одобрение:
- Еще до подачи заявки на ипотеку в банк сделать свой доход официальным. Для этого не обязательно заключать трудовой договор с какой-либо компанией, достаточно, например, оформить самозанятость.
- Заранее подумать о своей кредитной истории. Как ее проверить, мы уже рассказывали здесь.
- Повысить размер первоначального взноса (ПВ) за счет накоплений, продажи движимого и недвижимого имущества или дополнительного дохода. Такие средства не вызовут подозрений у банка (в отличие, например, от займа), а увеличенный ПВ положительно повлияет на общие условия кредитования.
- Привлечь поручителя или созаемщика. Банк учтет ваш общий доход, соответственно, и шансы на одобрение могут стать выше.
- Предпринимать что-либо мы советуем только после консультации специалиста, так как расчет кредита банки производят по разному – может оказаться достаточно уже имеющейся официальной части. Либо надо закрыть кредитные карты, потребительские кредиты и рассрочки, чтобы получить нужную сумму ипотеки. То есть не повышать доход, а снизить учитываемые расходы.
Варианты для тех, кто не может подтвердить доход документально
Конечно, для банков самыми безопасными заемщиками являются люди с подтвержденным доходом. А вот нерегулярные переводы от людей или крупные займы средств у родственников не засчитываются за аргумент.
Но и этот рискованный для банка сценарий можно осуществить, если имеется достаточно большой первоначальный взнос и хорошая кредитная история.
Важно! Если положительных качеств заемщика достаточно, то по программе без подтверждения дохода банки могут одобрить кредит. Дело в том, что Центробанк позволяет отступать от правил и выдавать в какой-то категории определенный процент нестандарта. При одобрении банк обязательно учтет кредитную историю, возраст, а также стаж и сферу деятельности.
С грамотным специалистом оформление ипотеки становится гораздо быстрее и проще. Так что наш главный совет – вовремя обратиться к специалистам по недвижимости и ипотечным брокерам компании «Этажи».
Такой подход сэкономит и время, поскольку риелтор многое сделает за вас, и средства – мы дарим нашим клиентам скидку 0,6% на ставку от банков-партнеров.
Пора за новой квартирой! Закажите бесплатную консультацию на сайте etagi.com.