Нередко кредитные организации отклоняют заявки на ипотеку от клиентов, имеющих стабильное место работы и первоначальный взнос. О скрытых причинах подобных отказов рассказала «Газете.ру» финансовый эксперт Татьяна Волкова.
По информации специалиста, при рассмотрении анкеты банк анализирует комплекс рисков. В поле зрения попадают уровень доходов, кредитная дисциплина, долговая нагрузка, надежность работодателя и даже мелкие детали заполненной формы. Зачастую негативное решение формируется из-за совокупности мелких недочетов. К примеру, отсутствие предыдущих займов многие клиенты считают плюсом. Однако для кредитора это фактор неопределенности. Нулевая история способна ухудшить рейтинг заявителя так же сильно, как и наличие серьезных просрочек в прошлом.
Критическое значение имеет показатель долговой нагрузки, отметила Волкова. Даже при безупречной дисциплине платежей кредитор оценивает баланс между заработком и обязательствами. Если после выдачи жилищного займа на погашение обязательств будет уходить 40–50% заработка, заявка рискует быть отклоненной либо одобренной на менее выгодных условиях. Кроме того, граждане часто опираются на фактический заработок, тогда как банк принимает во внимание исключительно подтвержденные доходы. Неофициальные подработки и зарплаты «в конвертах» в расчет не берутся.
На решение о выдаче ипотеки могут повлиять и технические оплошности. Банковские аналитики расценивают опечатки, расхождения в сведениях или некомплект бумаг как признак ненадежности. Отдельная категория рисков — финансовые манипуляции после получения предварительного согласия. Если клиент решит оформить потребительский заем на ремонт или первоначальный взнос, кредитор фиксирует рост нагрузки и вправе аннулировать одобрение или ухудшить условия.
На итоговый вердикт влияют даже микроскопические просрочки в прошлом — на сумму ₽100-200, добавила эксперт. Кредиторов также настораживают судебные долги и открытые исполнительные производства, которые служат индикатором финансовой дисциплины. Снижают вероятность успеха частые увольнения, короткий стаж на последнем месте работы или подмоченная репутация работодателя.
«Перед подачей заявки проверьте кредитную историю, рассчитайте долговую нагрузку и избегайте резких финансовых изменений. Это повысит шансы на одобрение», — рекомендовала Волкова.
Автор: Станислав Лопатин