Рынок страхования жилья в Ростовской области переживает структурную трансформацию. Спрос на страховку от БПЛА на Дону вырос в 20 раз, а доля частных домов в портфеле достигла 54%. Эксперты отмечают, что раньше клиенты обращали внимание на стоимость страховки, сегодня же их все больше интересует покроет ли услуга повреждение жилья после атак беспилотников и насколько быстро страховые могут провести выплаты.
О новых реалиях, главных ошибках страхователей и трендах рынка ДОМОСТРОЙДОН.РУ рассказала заместитель директора Южного регионального центра «АльфаСтрахование» по розничным продажам Алина Османова.
− Что именно страхование жилья дает собственнику с практической точки зрения, и при наступлении каких страховых случаев он может воспользоваться этим инструментом?
– С практической точки зрения страхование жилья — это инструмент финансовой защиты, который избавляет собственника от необходимости единовременно тратить крупные суммы на восстановление или ремонт после непредвиденных событий.
Если говорить просто: вы платите небольшую сумму раз в год (например, 3–10 тысяч рублей), а взамен получаете гарантию, что при пожаре, заливе или другом страховом случае компания возьмет на себя расходы в пределах страховой суммы (например, до 5 млн рублей).
Какие страховые случаи покрываются стандартным полисом.
– Главный практический эффект: в момент ЧП у вас не возникает необходимости срочно искать деньги, брать кредиты или продавать что-то ценное. Вы просто звоните в страховую компанию, и вопрос решается профессионально.
− В чем главный риск для собственника, который отказывается от страхования?
– Главный риск — не просто финансовые потери, а полная потеря ликвидности в самый неподходящий момент.
Представьте ситуацию: у вас в квартире прорыв трубы, затоплены три этажа вниз. Соседи требуют компенсации на общую сумму 700 тысяч рублей. Ваши сбережения — 200 тысяч. Что вы будете делать? Кредит? Продажа машины? Займы у родственников? А если одновременно сгорела проводка и нужно менять электрощиток? А если это частный дом, и после удара БПЛА повреждена кровля и выбиты окна зимой?
По статистике, незастрахованные собственники в таких ситуациях:
- вынуждены брать кредиты под высокие проценты;
- продают имущество по срочной заниженной цене;
- входят в долговую яму, из которой выбираются годами.
Отдельно упомяну про риски для соседей. Если по вашей вине пострадали соседние квартиры (лопнул шланг стиральной машины, забыли закрыть кран) — платить придется вам. И суммы там могут быть катастрофическими, особенно если ремонт у соседей был «премиальным». Полис гражданской ответственности стоит копейки (500–1500 рублей в год), но спасает от миллионных исков.
Как сказал Черчилль, которого цитируют страховщики: «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого».
− Какие ключевые риски несет собственник жилья, принимая решение о страховании?
– Это вопрос о «подводных камнях» — и он правильный. Давайте честно: страхование не панацея, у него есть свои ограничения.
Риск №1: Неверный выбор страховой суммы (недострахование)
Многие собственники, желая сэкономить, страхуют квартиру на 500–800 тысяч рублей, хотя реальная стоимость ремонта и имущества — 3 млн рублей. В итоге при полном уничтожении имущества они получают только 500 тысяч — и огромную разницу доплачивают сами. Важно помнить о правиле, что страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости того, что вы хотите защитить.
Риск №2: Исключения из покрытия (нестраховые случаи)
В каждом договоре есть перечень исключений. Например, многие полисы не покрывают:
- ущерб при проведении ремонтных работ самим собственником (если вы сами что-то сломали);
- повреждения из-за ветхости или износа конструкций (старые трубы лопнули — могут отказать);
- ущерб от военных действий, народных волнений, ядерного взрыва.
По риску БПЛА важно: если в договоре нет прямо прописанного риска «терроризм/диверсия» или «военные действия», компания может отказать, сославшись на стандартную оговорку об исключении военных рисков.
Риск №3: Несоблюдение условий договора
Страхователи часто не читают правила. А там может быть, например, требование: при прорыве трубы немедленно перекрыть воду и вызвать аварийную службу. Если вы уехали на неделю и ничего не сделали, а ущерб вырос — страховая может снизить выплату или отказать.
Риск №4: Выбор ненадежной компании
Это главный риск. Если страховая компания затягивает выплаты, ищет поводы для отказа или вообще банкротится — полис становится бесполезным. Поэтому выбор страховщика — это не экономия 500 рублей, а вопрос вашего спокойствия.
Источник: Ульяна Алфеева, ДОМОСТРОЙДОН.РУ
− Какие три самых частых случая, когда страховые компании отказывают в выплате, хотя владельцу кажется, что это стандартный страховой случай?
– Опираясь на нашу практику и судебную статистику, назову топ-3 причины отказов.
Отказ №1: Событие не признано страховым случаем по договору
Самая распространенная ситуация. Например, у вас залило квартиру из-за того, что сосед сверху забыл закрыть кран. Вы звоните в страховую, а вам говорят: «У вас застрахована только конструкция и отделка от пожара и взрыва, залив — это отдельный риск, вы его не включили». Или: на ваш дом упал БПЛА, но в полисе нет оговорки про «терроризм/диверсию» или «военные действия».
Как избежать: внимательно читайте договор. Убедитесь, что в перечне страховых рисков есть то, от чего вы действительно хотите защититься. По БПЛА — прямо проверяйте наличие этого риска.
Отказ №2: Страхователь отказался от права требования к виновному (суброгации)
Это юридически сложная, но реальная ситуация. Приведем пример из судебной практики. В дом истца проникли неизвестные и повредили двери. Истец написал заявление в полицию, но при этом указал: «привлекать кого-либо к ответственности не желаю, претензий ни к кому не имею, в полицию обратился только для фиксации повреждений». Страховая компания отказала в выплате на том основании, что истец лишил страховщика права предъявить иск виновным (суброгация).
Почему это законно: по ГК РФ (ст. 965) страховщик, выплативший возмещение, получает право требования к виновному лицу. Если страхователь своим заявлением это право блокирует — компания может отказать.
Как избежать: ни в коем случае не пишите в заявлениях «претензий не имею», «привлекать не желаю». Просто фиксируйте факт происшествия.
Отказ №3: Ущерб произошел из-за ветхости или ненадлежащего содержания имущества
Классика: старая, ржавая труба в квартире лопнула, залило соседей. Экспертиза показывает, что причина — естественный износ, который собственник вовремя не устранил. Страховая отказывает, потому что риск «внезапной поломки» часто не покрывается, если поломка была «ожидаемой» из-за ветхости.
Как избежать: поддерживайте инженерные системы в порядке. И при выборе полиса ищите продукты, где риск «аварии инженерных систем» прописан четко, без оговорок про износ.
Важное дополнение: по данным экспертов, до 90% обращений за страховой выплатой по некоторым видам страхования наталкиваются на отказы. Во многом это связано с размытыми формулировками в договорах.
− На какие ключевые моменты собственнику жилья стоит обратить внимание в первую очередь при выборе страховки и компании?
– Вот чек-лист из пяти пунктов.
- Лицензия и рейтинг надежности
Первое, что нужно проверить: есть ли у компании действующая лицензия Банка России. Это легко сделать на сайте ЦБ в реестре страховых организаций. Второе: рейтинг от независимых агентств (например, «Эксперт РА», АКРА). Уровень ruA+ или выше — признак финансовой устойчивости.
- Правила страхования — читайте их, а не рекламный буклет
Скачайте с сайта полный текст правил страхования. Обратите внимание на:
- перечень страховых случаев (что именно покрывается);
- перечень исключений (что НЕ покрывается — это самое важное);
- порядок действий при наступлении страхового случая (куда звонить, какие документы собирать, в какие сроки);
- порядок расчета выплаты (с учетом износа или без).
Если правила написаны сложно и непонятно — это тревожный сигнал.
- Набор рисков — не экономьте на главном
Стандартный минимум: пожар + залив + взрыв газа + стихия + ответственность перед соседями. Для Ростовской области сегодня обязательно добавляйте риск падения БПЛА/терроризм/военные действия — без этого полис не даст полноценной защиты.
- Страховая сумма — страхуйте на реальную стоимость
Не занижайте сумму ради экономии 1000 рублей в год. При ущербе вы получите ровно то, на что застраховались, а не «сколько реально нужно». Рассчитайте: текущая рыночная стоимость отделки + мебель + техника. Это и есть ориентир. Для конструкций — оценочная стоимость восстановления.
- Репутация и отзывы — но с умом
Изучите отзывы на независимых площадках (banki.ru, sravni.ru, asn-news.ru). Обращайте внимание не на единичные негативные отзывы (они есть у всех), а на системные жалобы — например, массовые задержки выплат после одного и того же события. Спросите у знакомых, кто уже получал выплаты.
Бонус: проверьте, есть ли у компании круглосуточная горячая линия и понятный онлайн-кабинет. Когда у вас в 2 часа ночи прорвало трубу, вам нужно будет звонить, а не искать контакты.
Изображение создано с помощью нейросети.
− Какие тренды в страховании жилья вы видите в Ростове-на-Дону и Ростовской области в последние 3-5 лет?
– Тренды последних лет кардинально изменились. Если 5 лет назад рынок был консервативным, то сегодня он трансформируется под влиянием новых угроз.
Тренд №1: Взрывной рост спроса на страхование от БПЛА
Это главный тренд 2024–2026 годов. В Ростовской области спрос на страхование от атак БПЛА вырос в 20 раз по сравнению с прошлым годом. По нашим данным, в декабре 2025 года продажи полисов с покрытием этого риска были в 10 раз выше, чем в декабре 2024-го.
Что важно: этот рост происходит на фоне снижения спроса на классическое страхование жизни — люди переориентируются на защиту конкретных активов.
Тренд №2: Переход от «страховки для ипотеки» к осознанному страхованию
Раньше большинство полисов оформлялось по требованию банков при ипотеке. Сейчас люди все чаще страхуются добровольно, понимая реальность угроз. Особенно после крупных инцидентов (как атаки 14 и 27 августа 2025 года в Ростове-на-Дону) — спрос взлетает в течение 2–3 дней.
Тренд №3: Рост интереса к страхованию частных домов (ИЖС)
Если раньше страховали в основном квартиры, то сегодня доля частных домов в нашем портфеле по Ростовской области достигает 54%. Собственники загородной недвижимости осознали, что их дома более уязвимы для падения БПЛА и последствий ударной волны.
Тренд №4: Цифровизация и скорость оформления
Клиенты больше не хотят ходить в офисы. Онлайн-оформление за 10 минут, электронный полис, загрузка документов через приложение — это стандарт, без которого уже никто не работает.
Тренд №5: Отдельные продукты под новые риски
Компании начали запускать специализированные продукты. При выборе полисов имущественного страхования потребители в приграничных южных регионах уже начинают рассматривать риски падения БПЛА в одном ряду с общепринятыми рисками, такими как пожар, включая их в перечень обязательных условий страховой защиты.
− Насколько такая страховка востребована у собственников жилья в Ростовской области? Как изменился спрос за последний год?
– Востребованность — колоссальная. За последний год спрос вырос в разы, и это не преувеличение. Приведу цифры, которые лучше всего отражают картину.
По рынку в целом: спрос на страхование от атак БПЛА в Ростовской области вырос в 20 раз за 2025 год по сравнению с предыдущим периодом. При этом 15,5% от всех заявок на такое страхование в России приходится именно на Ростовскую область.
По данным «АльфаСтрахование»: в декабре 2025 года продажи полисов с покрытием рисков от БПЛА выросли в 10 раз по сравнению с декабрем 2024 года. Это говорит о том, что спрос не просто «пиковый», а приобрел устойчивый характер.
Заметно в эти годы изменилось и поведение клиентов. Раньше (2023–2024 год) страховались в основном компании и бизнес (нефтегазовые, промышленные предприятия), а частные клиенты интересовались эпизодически. Сейчас же (2025–2026 год) ньлюдается массовый спрос со стороны обычных собственников квартир и домов. Люди звонят, узнают, сравнивают. После каждого инцидента (а они, к сожалению, регулярны) в нашем колл-центре фиксируется всплеск обращений в течение 48 часов.
По Ростовской области активнее всего страхуются в Ростове-на-Дону (особенно районы, где были инциденты — Левенцовский, центр, левобережье), а также в приграничных районах.
К концу 2026 года я ожидаю, что доля полисов с включенным риском от БПЛА в Ростовской области достигнет 40–50% от общего портфеля страхования жилья.
Пострадавший во время атаки БПЛА дом в Левенцовке в январе 2026 года. Источник: правительство Ростовской области
− Чем отличается страховой случай при атаке БПЛА от классических рисков вроде пожара или залива? Какие особенности есть в процедуре подтверждения такого случая, сроках выплаты и перечне необходимых документов?
– Главное отличие — в квалификации события и документальном подтверждении.
Отличие 1: Юридическая квалификация риска
Стандартный договор страхования, как правило, содержит исключение для «военных действий, маневров, иных военных мероприятий» (ст. 964 ГК РФ). Поэтому просто написать в заявлении «упал дрон» — недостаточно. Нужно, чтобы в договоре был прямо прописан риск «терроризм/диверсия» или «военные риски» (как отдельная опция).
Отличие 2: Природа повреждений (не только прямое попадание)
При атаке БПЛА повреждения могут быть:
- прямое попадание дрона в строение;
- падение обломков сбитого дрона на крышу, стены, окна;
- воздействие ударной волны (выбитые стекла, деформированные рамы, повреждение отделки).
Все эти варианты мы признаем страховыми случаями (при наличии соответствующего покрытия).
Особенности процедуры подтверждения:
Аспект
Классический случай
(пожар/залив)
Атака БПЛА
Кто фиксирует
Пожарные / аварийная служба / УК
МЧС, полиция, администрация, ЕДДС
Главный документ
Акт о пожаре / акт о заливе.
Справка МЧС
Постановление о возбуждении уголовного дела (или отказной материал)
Причина отказа
«не закрыл кран» / «не вызвал пожарных»
«в договоре нет риска терроризма»
Перечень документов для выплаты по БПЛА
- Заявление о страховом случае.
- Паспорт страхователя.
- Страховой полис (с отметкой о включении риска).
- Справка из МЧС или от ЕДДС о факте происшествия.
- Постановление о возбуждении уголовного дела (или об отказе в возбуждении) — подтверждает, что событие квалифицировано.
- Акт осмотра жилья (составляется комиссией — МЧС, администрация, УК).
- Документы, подтверждающие право собственности на объект.
Важное упрощение для Ростовской области: после массовых инцидентов (как 14 и 27 августа 2025 года) местные власти и страховые компании договорились о «зеленом коридоре» — справки от МЧС принимаются как основной документ, дополнительные запросы в следственные органы делаются силами страховщика, это ускоряет выплаты.
Главный совет: если с вашим жильем произошел инцидент с БПЛА, первым делом вам необходимо зафиксировать факт через официальные органы (МЧС, полиция). Страховая компания не может признать событие страховым случаем без подтверждения из официальных источников. И конечно — убедитесь, что этот риск включен в ваш полис до события, а не после.
Ранее ДОМОСТРОЙДОН.РУ писал, что жители Ростовской области стали страховать жилье на 60% чаще в 2026 году по сравнению с прошлым годом.