При оформлении кредита заёмщику нередко предлагают выбрать тип графика погашения — аннуитетный или дифференцированный. Но что это такое и чем эти платежи друг от друга отличаются – не понятно. Разберём, как устроены оба варианта — на примере одного и того же кредита: 1 000 000 рублей на 5 лет (60 месяцев) со ставкой 19 % годовых (ПСК — 18,986 %).
Аннуитетный платёж
Это равные по сумме ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредита. Каждый платёж состоит из двух частей: погашения основного долга и уплаты процентов. При этом соотношение этих частей меняется со временем.
Как это работает:
- В начале срока большая часть платежа идёт на уплату процентов, а основной долг уменьшается медленно.
- Ближе к концу срока доля процентов в платеже снижается, а доля основного долга растёт.
Пример расчёта:
- Ежемесячный платёж: примерно 26 205 рублей (фиксированная сумма).
- Платёж по основному долгу в разные месяцы: от примерно 10 068 до 25 769 рублей.
- Общая переплата по кредиту: примерно 562 970,22 рубля.
Дифференцированный платёж
При таком графике основной долг погашается равными долями каждый месяц, а проценты начисляются на остаток задолженности. Из‑за этого сумма ежемесячного платежа постепенно снижается: она максимальна в первые месяцы и минимальна к концу срока.
Как это работает:
- Фиксированная часть основного долга рассчитывается как сумма кредита, делённая на количество месяцев.
- Проценты пересчитываются каждый месяц исходя из оставшегося долга — поэтому их сумма уменьшается.
- Итоговый платёж (основной долг + проценты) становится меньше с каждым месяцем.
Пример расчёта (для тех же условий):
- Основной долг в месяц: 16 666,67 рубля (фиксировано).
- Первый платёж: примерно 32 283 рубля.
- Платёж в середине срока (30‑й месяц): примерно 24 713 рублей.
- Последний платёж: примерно 16 935 рублей.
- Общая переплата: примерно 483 194 рубля.
Сравнение и выводы
На приведённом примере видно, что при дифференцированном графике общая переплата ниже — примерно на 80 000 рублей. Это происходит за счёт того, что остаток долга быстрее уменьшается, а значит, на него начисляется меньше процентов.
Однако у каждого типа графика есть свои особенности:
- Аннуитетный удобен тем, что платёж всегда одинаковый — это упрощает планирование бюджета.
- Дифференцированный даёт меньшую переплату, но в первые месяцы платёж заметно выше, что может быть ощутимой нагрузкой.
Важно помнить: итоговые суммы зависят от условий конкретного кредитного договора. Перед принятием решения стоит внимательно изучить график платежей и рассчитать нагрузку с учётом личных финансовых возможностей и рисков.