Пенсия в России будет. Но есть проблема.
Мы всю жизнь неправильно понимают, что такое пенсия. Мы думаем, что это план на старость.
А на самом деле это совсем другое.
Можно честно работать сорок лет. Ни разу не получать зарплату в конверте. Платить все налоги.
Делать всё правильно. И однажды выйти на пенсию...
...и понять, что денег хватает только на самый минимум.
Почему так происходит?
Почему эта проблема касается не только России?
И почему, на мой взгляд, самая дорогая ошибка — это не маленькая пенсия, а ложное чувство безопасности? И что со всем этим делать?
А ближе к концу статьи я расскажу об одной мысли, после которой вы, скорее всего, уже никогда не будете смотреть на пенсию так, как раньше.
История моей мамы
Недавно я спросил маму:
— Мам, а тебе вообще хватает пенсии?
Она сначала усмехнулась. А потом ответила:
— Да кто вообще придумал эти пенсии?
Честно говоря, сначала я даже не понял, что она имеет в виду.
Моей маме сейчас 63 года. Работать она начала в 22. За всю жизнь только два года была в декретном отпуске. Все остальное время официальная работа.
Белая зарплата.
Налоги.
Все как положено.
Сегодня ее пенсия 27 тысяч рублей. И это московская пенсия.
Если бы она жила в Подмосковье, сумма была бы примерно 18 тысяч.
Я говорю:
— Ну а хватает?
Она говорит: «Да нет конечно! Смотри
Десять тысяч — квартира и интернет.
Остается семнадцать. Из них надо купить продукты.
Лекарства. Корм двум кошкам.
Иногда хочется красоту навести, сходить в парикмахерскую, Сделать ногти, брови.
Купить что-нибудь из одежды.
Про отпуск даже и разговора нет.»
Да, мама немного подрабатывает как турагент. Да, я ей тоже помогаю.
Но в тот момент меня поразило совсем не это.
Человек всю жизнь делал всё правильно.
Работал. Платил налоги. Играл по правилам.
И всё равно в 63 года продолжает считать каждую тысячу рублей.
И именно тогда я понял.
Проблема намного глубже, чем просто маленькая пенсия.
Ложное чувство безопасности
После разговора с мамой я долго думал.
Что же меня так зацепило? А что, если проблема вообще не в размере пенсии?Что, если самая большая проблема — само существование пенсии?
Сейчас объясню.
Представьте, что пенсий вообще никогда не существовало. Вы устраиваетесь на свою первую работу. Получаете первую зарплату.
И с этого самого дня прекрасно понимаете одну простую вещь. Когда-нибудь вы станете старше. И кроме вас самих о вашей старости никто не позаботится.
Как вы думаете, вы бы начали раньше откладывать деньги? Раньше покупать активы? Раньше задумались бы о капитале?
Мне кажется, да.
Потому что не было бы ложного чувства безопасности. Не было бы ощущения, что этот вопрос уже кто-то решил за вас. А пенсия как раз создает такое ощущение.
Человек думает:
«Ну, пенсия же будет.»
И откладывает мысли о будущем еще на год. Потом еще на пять. Потом еще на десять.
А потом неожиданно наступает пенсионный возраст.
И именно тогда многие впервые задают себе вопрос, который нужно было задать еще в 25 лет.
А что вообще должна обеспечивать пенсия?
Ответ на этот вопрос полностью изменил мое отношение к пенсионной системе.
Но сначала нужно понять, почему сама система с каждым годом испытывает всё большую нагрузку.
Демография
Чтобы понять, почему пенсионная система сегодня испытывает всё большую нагрузку, представьте небольшую деревню.
В ней живут сто человек. Восемьдесят работают. Двадцать находятся на пенсии.
Каждый месяц те, кто работает, перечисляют небольшую часть своей зарплаты. Именно из этих денег выплачиваются пенсии тем двадцати пенсионерам. Такая система работает спокойно.
Но проходит тридцать лет.
Люди начинают жить дольше. Детей рождается меньше. И в этой же деревне остается уже не восемьдесят работающих и двадцать пенсионеров. А пятьдесят работающих и пятьдесят пенсионеров.
И вот здесь начинаются проблемы
Денег в систему поступает меньше. А людей, которым нужно платить пенсию, становится больше.
Рано или поздно такая система начинает испытывать проблемы.
Именно поэтому постепенно повышается пенсионный возраст. Меняются правила. Растут требования к стажу. И это происходит не только в России. С похожей проблемой сегодня сталкиваются многие страны мира.
Пенсия это страховка от голода
И вот здесь становится понятен ответ на вопрос, который мы задали несколько минут назад.
Что вообще должна обеспечивать пенсия?
И ответ оказался для меня очень неожиданным.
Пенсия никогда не была планом на старость.
Пенсия — это страховка от голода. Ни больше ни меньше.
Да, звучит грубо.
Но давайте на минуту задумаемся.
Никто не покупает медицинскую страховку в надежде прожить долгую и счастливую жизнь. Она нужна совсем для другого.
На случай, если что-то пойдет не так.
Никто не оформляет ОСАГО с мыслью:
«Теперь вопрос с автомобилем полностью решен.»
Нет.
ОСАГО нужно, если случится авария. Страховка не делает жизнь лучше. Она лишь защищает от большой проблемы. Именно такую роль, как мне кажется, выполняет и пенсия.
Она нужна не для того, чтобы сохранить привычный уровень жизни. Она нужна для того, чтобы человек совсем не остался без средств к существованию.
Именно поэтому меня так зацепил разговор с мамой.
Всю жизнь нас учат:
Учись. Работай. Плати налоги. И на пенсии государство о тебе позаботится. Но, возможно, именно эта мысль и становится самой опасной ловушкой.
Потому что человек начинает воспринимать пенсию как финансовый план.
Хотя она никогда им не была.
Она всегда была лишь страховкой, страховкой от голодной смерти.
Я помню своих бабушек, они на пенсии всегда подрабатывали, одна подрабатывала уборщицей в училище, вторая подрабатывала продавцом в магазине, а это было 30 лет назад. Пенсия не могла их обеспечить и сейчас ситуация не изменилась.
И тут разу возник следующий вопрос.
Если пенсия — это страховка...
То что тогда должно стать настоящим планом на старость?
Ваш личный пенсионный фонд
Ответ тут довольно простой.
Лучший пенсионный фонд — это тот, который принадлежит лично вам.
Представьте, что каждый месяц вы откладываете небольшую часть дохода.
Покупаете акции. Облигации. Недвижимость. Любые активы, которые со временем начинают приносить деньги.
Сначала это кажется совсем незаметным. Потом появляется первый дивиденд.
Первый купон. Первая арендная плата.
Потом этих выплат становится больше. И в какой-то момент происходит очень важная вещь. Вы впервые получаете деньги не потому, что сегодня пошли на работу.
А потому, что когда-то раньше приняли правильное финансовое решение. Именно в этот момент начинает создаваться ваш собственный пенсионный фонд.
Только теперь вы сами решаете, сколько денег в него откладывать. Во что инвестировать. И сколько однажды платить самому себе.
Какой нужен КАПИТАЛ?
И вот здесь возникает вопрос, который гораздо важнее размера будущей пенсии.
Сколько денег вам вообще нужно для комфортной жизни?
Представьте, что вам 65 лет. Работать уже не хочется. Какой доход в месяц позволил бы вам жить спокойно?
Для примера возьмем 100 тысяч рублей. И здесь есть хорошая новость.
Если государственная пенсия закроет 20 тысяч рублей, то самостоятельно нужно обеспечить не 100, а оставшиеся 80 тысяч.
И вот теперь появляется задача, которую уже можно посчитать. Существует так называемое правило 4%. Оно говорит о том, что при долгосрочном инвестировании можно ориентироваться на ежегодное изъятие около 4% капитала без его быстрого исчерпания. Это не строгое правило но его можно использовать как хороший ориентир.
Чтобы получать 80 тысяч рублей в месяц, нужен капитал около 24 миллионов рублей.
Звучит страшно. Но давайте посмотрим на эту цифру с другой стороны. Если вам сегодня 30 лет, то до пенсии остается примерно 30–35 лет. За это время вы успеете сделать несколько тысяч ежемесячных пополнений. Получить тысячи купонных выплат и дивидендов. Пережить не один кризис и не один рост рынка.
Именно поэтому в инвестициях самым ценным активом оказываются не деньги. А время. Потому что время — единственное, что невозможно купить потом.
Моя старость - моя ответственность!
И знаете, что самое интересное?
Все это не означает, что нужно срочно заработать миллионы. Не означает, что завтра нужно купить десять квартир или ничего не получится.
На самом деле все гораздо проще. Самое важное решение принимается всего один раз. В тот момент, когда вы говорите себе:
«Я больше не хочу перекладывать ответственность за свою старость на кого-то другого.»
Именно с этого момента вы начинаете искать возможности. Начинает создаваться капитал.
Пусть сначала небольшой. Пусть всего несколько тысяч рублей в месяц. Но с этого дня появляется самое главное.
Появляется направление.
Потому что капитал редко создается одним удачным вложением. Гораздо чаще он создается десятками и сотнями правильных решений, которые повторяются годами.
И однажды наступает момент, когда деньги начинают работать вместе с вами.
А потом — вместо вас.
Именно в этот момент появляется то, чего не может дать ни одна государственная пенсия.
Свобода выбора.Финал
После разговора с мамой я понял одну простую вещь.
Я не знаю, какой будет моя пенсия через 30 лет.
Не знаю, каким будет пенсионный возраст.
Не знаю, сколько мне будет платить государство.
И честно говоря, уже не хочу строить свою жизнь вокруг этих вопросов.
Потому что пенсия — это страховка от голода.
Она может помочь покушать.
И это хорошо.
Но строить свое будущее только вокруг страховки — слишком рискованно.
Поэтому моя цель совсем другая.
Стать своим собственным пенсионным фондом.
Создать капитал, который однажды позволит самому решать, сколько платить себе каждый месяц.
Именно поэтому я инвестирую.
Именно поэтому открыто показываю свой путь на этом канале.
Потому что финансовая свобода начинается не в день выхода на пенсию.
Она начинается в тот день, когда вы впервые принимаете ответственность за свое финансовое будущее.
Финал
После разговора с мамой я понял одну простую вещь.
Я не знаю, какой будет моя пенсия через 30 лет.
Не знаю, каким будет пенсионный возраст.
Не знаю, сколько мне будет платить государство.
И честно говоря, уже не хочу строить свою жизнь вокруг этих вопросов.
Потому что пенсия — это страховка от голода.
Она может помочь покушать.
И это хорошо.
Но строить свое будущее только вокруг страховки — слишком рискованно.
Поэтому моя цель совсем другая.
Стать своим собственным пенсионным фондом.
Создать капитал, который однажды позволит самому решать, сколько платить себе каждый месяц.
Именно поэтому я инвестирую.
Именно поэтому открыто показываю свой путь на этом канале.
Потому что финансовая свобода начинается не в день выхода на пенсию.
Она начинается в тот день, когда вы впервые принимаете ответственность за свое финансовое будущее.
Финал
После разговора с мамой я понял одну простую вещь.
Я не знаю, какой будет моя пенсия через 30 лет. Не знаю, каким будет пенсионный возраст. Не знаю, сколько мне будет платить государство.
И честно говоря, уже не хочу строить свою жизнь вокруг этих вопросов.
Потому что пенсия — это страховка от голода.
Она может помочь покушать. И это хорошо. Но строить свое будущее только вокруг страховки — слишком рискованно.
Поэтому моя цель совсем другая. Стать своим собственным пенсионным фондом.
Создать капитал, который однажды позволит самому решать, сколько платить себе каждый месяц.
Именно поэтому я инвестирую.
Именно поэтому открыто показываю свой путь на этом канале.
Потому что финансовая свобода начинается не в день выхода на пенсию.
Она начинается в тот день, когда вы впервые принимаете ответственность за свое финансовое будущее.
Заглядывайте в мой телеграм канал, там я публикую мысли о деньгах, капитале и финансовой свободе, которые не попадают в статьи: https://t.me/thegoldenasset