Ситуация, когда у человека стоит самозапрет на кредиты, а деньги всё равно оказываются на счёте, звучит как абсурд. Но на практике это возможно, если заем был оформлен в тот же день, когда запрет только установили, либо если кредитор нарушил правила проверки.
Как работает самозапрет
Самозапрет на выдачу кредитов и займов начинает действовать не сразу, а со следующего дня после установки. Именно поэтому в день оформления ограничения кредит ещё может быть одобрен, если заявка подана раньше, чем запрет вступил в силу.
Если же новый заем запрошен уже после начала действия самозапрета, система не должна его пропустить. Для банков и МФО информация об ограничении видна в кредитной истории заемщика.
Почему кредит всё же могут выдать
Наиболее частая проблема — ошибка кредитора или слабая проверка кредитной истории. По сообщениям о нарушениях, чаще всего такие сбои допускали микрофинансовые организации, которые не увидели установленный самозапрет и выдали около 40 тысяч микрозаймов с нарушением правил.
Если кредит был выдан уже после того, как запрет начал действовать, такой договор можно оспаривать, а сам заемщик вправе не возвращать деньги по закону.
Что делать, если кредит оформили незаконно
Первый шаг — заказать выписку из кредитной истории и проверить дату установки самозапрета. Затем нужно направить кредитору письменную претензию с требованием аннулировать договор, ссылаясь на статью 168 ГК РФ и приложив подтверждение из кредитной истории.
Если банк или МФО не реагируют, можно подать жалобу в Банк России. А если спор дойдёт до суда, наличие действующего самозапрета станет важным доказательством в пользу заемщика.
Когда суд не освободит от долга
Есть и исключение: если выяснится, что человек сам пытался обойти систему и получить деньги «бесплатно», суд может расценить это как злоупотребление правом. В таком случае должнику придётся отвечать по договору, несмотря на самозапрет.
Поэтому важна не только сама установка ограничения, но и честное поведение со стороны заемщика.
Чем отвечают кредиторы
Банки и МФО постепенно усиливают проверки, потому что нарушение правил грозит им штрафами и потерей денег. При добросовестной работе кредитор обязан сверять данные с бюро кредитных историй, где самозапрет отображается сразу после оформления.
Если же компания всё равно выдала деньги после вступления запрета в силу, это может быть связано либо с техническим сбоем, либо с нарушением процедуры проверки.
Как защитить кредитную историю
Если незаконный заем уже попал в ваше досье, можно потребовать удалить запись из кредитной истории. Это важно, чтобы чужой или выданный с нарушением долг не испортил кредитный рейтинг и не мешал в будущем получить нормальный кредит.
Закон в таких случаях обычно на стороне клиента, если удаётся подтвердить дату действия самозапрета и факт нарушения со стороны кредитора.