Большинство заемщиков стремится погасить ипотеку досрочно, чтобы снизить финансовую нагрузку и уменьшить переплату банку. Частичное досрочное погашение возможно практически сразу после получения кредита — его можно оформить уже на второй день после выдачи займа. Однако перед тем как внести дополнительные средства, стоит задуматься: что выгоднее — сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа?
Оба варианта обладают своими плюсами и минусами, а окончательное решение зависит от финансового состояния семьи и поставленных целей, отмечают специалисты Сбербанка, сообщает pnz.
Одним из наиболее распространенных способов является сокращение срока кредита. Основное преимущество этого варианта — значительное снижение общей переплаты по ипотеке. При уменьшении срока большая часть внесенных средств идет на погашение основного долга. Чем быстрее вы уменьшаете задолженность перед банком, тем меньше процентов вам придется в дальнейшем выплачивать. Именно поэтому в долгосрочной перспективе сокращение срока кредита обычно позволяет сэкономить значительные суммы, особенно при крупных ипотечных займах на длительный срок.
Однако у этого подхода есть и свои недостатки. Досрочное погашение не освобождает от обязательного ежемесячного платежа. Чтобы уменьшить срок кредита, нужно дополнительно выделять средства сверх стандартного платежа или заранее накопить необходимую сумму, что может увеличить нагрузку на семейный бюджет. Кроме того, некоторые банки могут устанавливать минимальные суммы для досрочного погашения.
Второй вариант предполагает снижение ежемесячного платежа, при этом срок кредита остается неизменным, а оставшаяся задолженность распределяется на весь период выплат. Главное преимущество такого подхода — быстрое снижение финансовой нагрузки. Уже со следующего месяца после внесения досрочного платежа сумма обязательного платежа уменьшится, что сделает обслуживание кредита более удобным.
Этот метод особенно актуален для семей, у которых ипотечные выплаты занимают большую часть бюджета. Снижение платежа освобождает средства и снижает риск финансовых трудностей в будущем.
Тем не менее, такой способ менее выгоден с точки зрения общей переплаты. Поскольку срок кредита остается прежним, банк продолжает начислять проценты на протяжении всего срока действия договора. Поэтому, если ваши финансовые возможности стабильны и размер ежемесячного платежа комфортен, свободные средства можно использовать более эффективно — например, для инвестиций или других финансовых целей.
Эксперты отмечают, что максимальную выгоду от досрочного погашения можно получить в первые годы после оформления ипотеки. Это связано с особенностями аннуитетной схемы платежей, используемой большинством банков. На начальном этапе значительная часть ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а не основного долга.
По мере приближения к окончанию срока кредитования размер задолженности уменьшается, и, соответственно, снижается объем начисляемых процентов. Поэтому в последние годы действия ипотечного договора эффект от досрочного погашения становится менее заметным.
При выборе стратегии стоит учитывать не только потенциальную экономию, но и собственные финансовые возможности. В долгосрочной перспективе наиболее выгодным вариантом считается сокращение срока кредита. Однако многие заемщики успешно комбинируют оба метода.
Часто используется следующая схема: сначала за счет досрочных платежей уменьшают обязательный ежемесячный платеж. При этом фактическая сумма, которую семья направляет на ипотеку, остается прежней. Разница между новым платежом и привычными расходами затем используется для новых досрочных взносов. В итоге, спустя некоторое время, появляется возможность сократить срок кредита без значительного увеличения нагрузки на бюджет.
Многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам возможность заранее рассчитать различные варианты погашения кредита, чтобы выбрать наиболее выгодный сценарий. Для этого используются специальные кредитные калькуляторы и соответствующие сервисы, доступные в мобильных приложениях.
Частичное досрочное погашение ипотеки можно оформить практически в любое время, начиная со второго дня после получения кредита. Наиболее выгодным моментом для внесения дополнительных платежей считается дата очередного платежа или несколько дней после нее. Однако просто пополнить счет недостаточно. Перед тем как средства будут списаны, необходимо уведомить банк о намерении использовать их для досрочного погашения. Для этого потребуется заполнить соответствующее заявление или подать электронную заявку.
Например, клиенты Сбербанка имеют возможность подать заявку на досрочное погашение ипотеки через мобильное приложение. В разделе «Кредиты» нужно выбрать свой ипотечный договор и воспользоваться функцией «Погасить досрочно». После этого необходимо указать счет для списания средств, сумму платежа и предпочитаемый вариант перерасчета — либо уменьшение срока кредита, либо снижение ежемесячного платежа.
Важно учесть, что в приложении существует ограничение: сумма досрочного погашения должна составлять не менее 30% от ближайшего обязательного платежа. Если вы обращаетесь непосредственно в офис банка, то можете внести любую сумму без таких ограничений.
Таким образом, универсального ответа на вопрос о том, что выгоднее — сокращать срок кредита или размер ежемесячного платежа — не существует. Обычно тем, кто хочет минимизировать переплату банку, более выгодно сокращение срока. Если же в приоритете стоит уменьшение финансовой нагрузки и формирование более комфортного бюджета, то лучше выбрать вариант с уменьшением ежемесячного платежа. В некоторых случаях оптимальным решением может стать разумное сочетание обоих подходов.
Всем, у кого есть «Сбербанк Онлайн», дали важный совет: что нужно знать Календарный совет: в какой день вносить досрочный платеж? У заемщиков часто возникает заблуждение, что чем раньше они внесут деньги в банк, тем меньше будут проценты. Однако при аннуитетной схеме это правило может сыграть против вас.
Важно помнить: каждый день банк начисляет проценты на остаток долга. Когда вы вносите досрочный платеж в произвольный день месяца, банк сначала списывает сумму процентов, накопившихся с момента последнего регулярного платежа до текущей даты. И лишь оставшаяся часть ваших средств идет на уменьшение основного долга.
Чтобы досрочное погашение было максимально выгодным, придерживайтесь простого правила: идеальный день для внесения платежа — это день вашего регулярного ежемесячного взноса. Как это работает? В этот день списывается ваш основной взнос, что полностью обнуляет все проценты, начисленные за месяц. Если в этот же день (или на следующий, в зависимости от технических особенностей банка) вы вносите досрочный платеж, вся сумма идет исключительно на погашение основного долга.
Если же вы будете вносить деньги хаотично, вы только будете гасить проценты мелкими частями до срока. Это не принесет серьезного вреда, но и не даст ожидаемой выгоды в виде резкого снижения базы для начисления будущих процентов. Направляйте дополнительные средства в день планового списания — так вы сможете получить максимальную пользу от досрочного погашения.