Поехал я как-то в продуктовый гипермаркет. Набрал две большие тележки, навалил туда еды по полной программе и спокойно подошёл к кассе. Товар на ленту выкладывать не спешил — привычки такой нет. Мало ли что: касса зависнет, кто-то передумает, начнётся затык, и потом всё это добро обратно перекладывать. А я этого не люблю.
Сзади меня стояла бабушка с палочкой колбасы и ещё какой-то мелочью. Понимая, что у неё покупок совсем немного, я предложил ей пройти вперёд. Логика простая: зачем человеку с двумя товарами стоять за тележкой, набитой до краёв?
Бабушка поблагодарила, аккуратно сложила свои покупки на ленте, а кассир быстро всё пробила и назвала сумму. С бабушки — 950 рублей. И вот тут началось самое неприятное.
Она буквально схватилась за сердце. Начала судорожно убирать товар обратно и спрашивать: «А сколько без этого? А сколько без того?» Сцена была тяжёлая. Я молча достал кошелёк и сказал, что всё оплачу. Бабушка сначала отнекивалась, потом расплакалась и поблагодарила так, будто я не тысячу рублей сэкономил, а спас её от серьёзной беды.
Потом она начала рассказывать, что всю жизнь работала на кожевенном заводе, а государство отблагодарило её очень скромной пенсией. Историй таких я за жизнь слышал немало, поэтому пересказывать бабушкин монолог дословно не буду. Но одна фраза запомнилась особенно: она пожелала мне никогда не оказаться в такой же ситуации.
И вот эти слова меня, честно говоря, сильно задели.
Потому что в этот момент я ещё раз понял одну простую вещь: на государственную пенсию я рассчитывать не хочу. Не потому что я не люблю государство. Не потому что я считаю всех пенсионеров обречёнными. А потому что я слишком хорошо вижу, как устроена жизнь в реальном капиталистическом мире.
Почему я не хочу жить на одну пенсию
Сейчас вокруг пенсий много разговоров. Кто-то убеждён, что государство должно обеспечивать достойную старость. Кто-то думает, что пенсия — это заслуженный отдых. Кто-то вообще надеется, что «как-нибудь само сложится».
Но если убрать эмоции, то картина получается не очень весёлая. В России средняя страховая пенсия по возрасту остаётся далека от той суммы, которую большинство людей считает комфортной. При этом цены на продукты, лекарства, коммунальные услуги и транспорт никуда не исчезают. Они просто растут вместе с остальной экономикой.
Именно поэтому я давно смотрю на пенсию не как на подарок государства, а как на личный финансовый проект. Если хочешь в старости жить нормально, думать об этом надо не в старости, а значительно раньше.
Что показывает международный опыт
Если посмотреть на зарубежную практику, становится ещё понятнее, что одной государственной пенсии обычно мало. OECD пишет, что в среднем государственные пенсии в развитых странах заменяют лишь часть прежнего дохода человека. Для многих работников это что-то около половины заработка, а для более высокооплачиваемых сотрудников — часто даже меньше.
Поэтому во многих странах люди давно живут не только на государственную систему, но и на собственные накопления. В США, Канаде, Великобритании, Германии и других развитых экономиках широко распространены частные пенсионные планы, инвестиционные счета и накопительные программы. Там это не выглядит чем-то странным. Наоборот, это нормальная часть взрослой жизни.
Fidelity, например, советует к 67 годам иметь накопления примерно в десять раз больше годового дохода. Vanguard тоже пишет, что классическая схема изъятия средств вроде 4% в год — это лишь отправная точка, а не волшебная кнопка. То есть весь мир уже давно пришёл к простой мысли: если хочешь жить достойно на пенсии, нужно формировать капитал самостоятельно.
Сколько денег нужно, чтобы старость была спокойной
Вот тут начинается самая интересная часть.
Если я хочу в будущем получать хотя бы 100 тысяч рублей в месяц без необходимости ходить на работу, то в год мне потребуется 1,2 миллиона рублей. Если опираться на популярную в международной практике модель 4%, то нужен капитал примерно в 30 миллионов рублей.
Да, звучит серьёзно. Но именно так и выглядит нормальная финансовая цель, если хочешь не выживать, а жить.
Некоторые люди мечтают о пенсии в стиле «лишь бы на еду хватало». Меня такой сценарий не устраивает. Я не хочу в старости отказываться от нормальных продуктов, считать каждую покупку и выбирать между колбасой и лекарствами. Я хочу, чтобы у меня был запас прочности. Чтобы пенсия не была социальной подачкой, а стала доходом от заранее собранного капитала.
Как я собираюсь этого добиться
Путь тут довольно скучный, но рабочий.
Во-первых, надо постоянно увеличивать свой доход. Чем выше заработок сейчас, тем легче откладывать и инвестировать. Во-вторых, деньги нельзя держать мёртвым грузом. Капитал должен работать. В-третьих, нужно не пытаться угадать одну-единственную идеальную ставку, а диверсифицировать накопления и действовать спокойно, без азарта.
Я не верю в чудеса и не верю в быстрые схемы. Зато верю в дисциплину, регулярность и долгий горизонт. Если всё делать последовательно, то через 10–15 лет можно собрать ресурс, который будет приносить ощутимый дополнительный доход каждый месяц.
Именно поэтому я и сказал той бабушке, что у меня не будет пенсии в её понимании. У меня будет капитал.
Почему эта история так меня задела
Потому что в магазине я увидел не просто старого человека с маленькой покупкой. Я увидел то, чего очень не хочу для себя.
Бабушка стояла на кассе и вынуждена была выбирать, что можно оставить, а что придётся убрать. И в этот момент я понял: мне не нравится сама идея оказаться в положении, где от твоей старости ничего не зависит.
Хочу ли я в будущем полагаться на государство? Честно — не очень. Хочу ли я надеяться, что добрые люди помогут мне в трудную минуту? Конечно, но это не стратегия. Настоящая стратегия — сделать так, чтобы тебе самому не пришлось просить о помощи из-за того, что ты не позаботился о себе заранее.
Так что та встреча в гипермаркете стала для меня не просто эпизодом из жизни, а очень неприятным напоминанием. Пенсию нужно строить самому. И чем раньше об этом подумать, тем меньше шансов однажды оказаться на кассе с палочкой колбасы и дрожащими руками.
Просить очень неудобно, тем не менее, кому не жалко дать мне на еду жду донатик кто сколько может (хотя бы 50 рублей). Всем спасибо! https://dzen.ru/id/699e98ab1051e46a6e3ce587?donate=true - ссылка для Доната!