После смерти человека наследникам часто достаются не только имущество, но и долги. Особенно неприятно, когда речь идет о крупном кредите. Но прежде чем сразу соглашаться платить остаток долга или продавать заложенное имущество, стоит проверить один важный момент: не была ли жизнь заемщика застрахована. Однако на практике есть ноансы.
Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет» (а также в МАХ). Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
Почему банк может не говорить о страховке?
На самом деле, в практике это весьма распространенная ситуация: многие наследники сталкиваются с кредитом в наследственной массе. Но если просто обратиться в банк, то там информацию не предоставят, а ответят: «Мы сможем предоставить информацию только после вступления в наследство».
Дело в том, что до вступления в наследство родственник формально не является правопреемником умершего заемщика. Для банка он по документам никто.
Кроме того, информация о договоре страхования, застрахованном лице и выгодоприобретателях относится к страховой тайне. Поэтому банк и страховая компания не всегда вправе просто так раскрывать ее любому родственнику, даже если речь идет о супруге, ребенке или родителе.
Как ещ проверить, была ли страховка?
В первую очередь нужно поднять все документы по кредиту.
Искать стоит не только сам кредитный договор, но и заявление на присоединение к программе страхования, договор страхования, полис, индивидуальные условия кредита, документы о дополнительных услугах или хотя бы выписки по счету, где могла списываться страховая премия.
Иногда страховка в кредитном договоре прямо не расписана, но в документах может быть отдельное согласие на страхование или подключение к коллективной программе.
Если документов нет или они неполные, нужно обращаться к нотариусу, который ведет наследственное дело.
Нотариус может направить запрос в банк о наличии кредитных обязательств, страхования, залога и иных связанных документов. После открытия наследственного дела это один из самых рабочих способов получить информацию официально.
Если страховка была
Если выяснилось, что жизнь заемщика была застрахована, нужно смотреть условия договора страхования.
Главный вопрос: какие риски покрывает страховка. В целом же наследникам лучше не занимать пассивную позицию и не ждать, что банк сам все сделает идеально.
Нужно письменно обратиться в банк и страховую компанию, сообщить о смерти заемщика, приложить свидетельство о смерти и попросить принять меры для урегулирования страхового случая.
Если страховая выплата полностью покрывает долг, наследники не должны платить кредит из своего кармана.
Если страховка покрывает только часть задолженности, оставшийся долг может перейти к наследникам — но только в пределах стоимости принятого наследства.
Если страховки не было
Если страховки жизни и здоровья не было, долг по кредиту входит в состав наследства.
Это означает, что наследники отвечают по долгам умершего, но не всем своим имуществом, а только в пределах стоимости наследственного имущества.
Например, если наследник получил имущество стоимостью 500 тысяч рублей, а долг умершего составляет 1 млн рублей, с наследника нельзя взыскать больше стоимости полученного наследства.
По автокредиту ситуация осложняется тем, что автомобиль обычно находится в залоге у банка. Поэтому банк может предлагать добровольно продать автомобиль и направить деньги на погашение кредита.
Но до вступления в наследство распоряжаться машиной наследник, как правило, не может.
Может ли банк продать машину до вступления в наследство?
Сам по себе банк не становится собственником автомобиля только потому, что заемщик умер и перестал платить кредит.
Если машина находится в залоге, банк может требовать обращения взыскания на заложенное имущество. Но это делается в установленном порядке — обычно через суд или через внесудебную процедуру, если она предусмотрена договором.
При этом до оформления наследства ситуация действительно зависает: наследники еще не стали собственниками, но долг и залог никуда не исчезли.
Поэтому если банк предлагает добровольную реализацию автомобиля, нужно внимательно смотреть документы. Возможно, такой вариант будет выгоден, если страховки нет и машину все равно придется продавать для погашения долга.
**********
P.S. Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет» (а также в МАХ). Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
**********
