Вы никогда не достигнете финансовой свободы, откладывая 10% дохода
Один из самых популярных финансовых советов в интернете звучит так:
«Откладывайте 10% дохода».
Это совет из книги «Самый богатый человек в Вавилоне».
Книга хорошая. Но она написана 100 лет назад. Когда люди всю жизнь работали на одной работе. А понятия финансовой свободы не было в принципе.
Если вы сейчас откладываете 0% — начните хотя бы с 10%. Это уже лучше, чем ничего.
Но если ваша цель однажды стать финансово свободным, то 10% гарантированно не хватит.
Потому что математика безжалостна.
Если вы откладываете 10% дохода, значит 90% тратите.
Чтобы накопить сумму, на которую сможете прожить один год с привычным уровнем жизни, вам нужно откладывать 9 лет.
Девять.
Лет.
На один год жизни.
И это без учёта кризисов, ошибок, крупных трат, детей, ипотеки, ремонта, болезней и отпусков.
Допустим, вы хотите хотя бы минимальную версию свободы — бариста FIRE.
Это когда капитала хватает не до конца жизни, а хотя бы на 10 лет — уже можно работать меньше, спокойнее, не ради денег и не из страха умереть под мостом.
При норме сбережений 10% эти 10 лет жизни придётся копить:
— 90 лет, если просто держать деньги на вкладе;
— 34 года, если инвестировать в активы, которые растут быстрее инфляции.
34 года — уже лучше, чем 90.
Но всё ещё очень долго.
А полноценная финансовая свобода обычно приходит, когда ваш капитал покрывает 25 лет вашей жизни.
При норме сбережений 10% это:
— 225 лет на вкладах;
— 50 лет в акциях или недвижимости.
То есть совет «откладывай 10%» хорош только для первого шага.
Но как стратегия финансовой свободы — это путь в никуда.
А дальше начинается самое интересное.
Если поднять норму сбережений до 20%, вы просто тратите на 10% меньше.
Для этого достаточно убрать часть автоматических трат, которые давно не дают радости.
Но математика меняется резко.
Теперь на один год жизни вы копите уже не 9 лет, а 4 года.
На 10 лет свободы:
— 40 лет на вкладах;
— 22 года в акциях или недвижимости.
На полноценную финансовую свободу:
— 100 лет на вкладах;
— около 35 лет в активах, опережающих инфляцию.
Всё ещё долго.
Но уже не абсурд.
При норме сбережений 30% картина становится ещё интереснее.
Вы тратите 70%, откладываете 30%.
Выйти на такую норму сбережения уже не так просто. Но результат того стоит: один год жизни накапливается чуть больше, чем за два года.
10 лет свободы:
— 23 года на вкладах;
— 15 лет в акциях.
25 лет свободы:
— 58 лет на вкладах;
— 27 лет в акциях.
Только здесь финансовая свобода впервые начинает выглядеть не как сказка, а как реальный проект.
Да, длинный.
Да, непростой.
Но уже возможный.
При норме сбережений 50% всё ускоряется ещё радикальнее.
Сколько тратите — столько же откладываете.
Один год жизни копится за год.
Бариста FIRE — за 10 лет.
Полноценная финансовая свобода — за 25 лет на вкладах или 16 лет в акциях.
Вот почему люди с одинаковым доходом приходят к совершенно разным результатам.
Один зарабатывает 500 тысяч, тратит 450 и всю жизнь говорит: «вроде доход хороший, а денег нет».
Другой зарабатывает те же 500 тысяч, живёт на 250, а остальное превращает в капитал.
Через 10 лет это уже люди из разных финансовых реальностей.
Есть и более экстремальный вариант — норма сбережений 70%.
Тут год жизни накапливается примерно за полгода.
5 лет — и у вас уже бариста FIRE.
11 лет — и можно всерьёз говорить о ранней пенсии.
Но здесь есть ловушка.
Если вы зарабатываете миллион и откладываете 70%, значит живёте на 300 тысяч.
И именно на эти 300 тысяч вам потом придётся жить ВСЮ ЖИЗНЬ.
Не все способны на такой уровень просветления.
Можно откладывать 70% и ненавидеть каждый день своей жизни.
Можно откладывать 10% и всю жизнь жить в тревоге. Потому что высокий доход рано или поздно заканчивается. А привычный уровень жизни сам себя не обеспечит.
А можно найти свою точку равновесия. Где вы не душите себя экономией, но и не включаетесь в бесконечную гонку «заработал рубль — потратил два».
Сохраняйте табличку и перешлите тому самому другу, который откладывает 10% и уже мысленно вышел на FIRE 😎
