Отказ в кредите — не приговор. Вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Ольгой Жидковой разбираемся, почему банки говорят «нет» и как изменить ситуацию в свою пользу.
Почему банк отказывает в кредите
Банк вправе не объяснять причину отказа. Однако на практике большинство негативных решений укладывается в три основных фактора.
Кредитная история. Это главный критерий для любого кредитора. Регулярные просрочки, длительные задержки платежей, сведения о банкротстве — всё это снижает шансы на одобрение до минимума. Отдельный сигнал тревоги для банков — частые обращения в МФО.
Данные обо всех займах и кредитах хранятся в бюро кредитных историй: перечень аккредитованных БКИ размещён на сайте Банка России. Каждый гражданин может запросить свою историю дважды в год бесплатно.
Если в вашей кредитной истории есть просрочки, шанс на кредит всё равно остаётся. Сервис «Мастер подбора кредитов» на Банки.ру проанализирует вашу ситуацию и покажет банки с наибольшей вероятностью одобрения.
Внутренняя политика банка. У каждого банка собственный набор требований к заёмщику. Формально подходящий человек может получить отказ из-за возраста, стажа на текущем месте работы, формы занятости или региона регистрации — если эти параметры не совпадают с профилем банка.
«По закону банки не обязаны называть причину отказа. Но с марта 2015 года они обязаны отражать её в кредитной истории заёмщика. Запросите отчёт в БКИ — там будет указано, что именно стало основанием для отказа, и вы сможете это исправить», — объясняет Ольга Жидкова.
Что делать, если везде отказывают
Исправить кредитный рейтинг. Низкий рейтинг поддаётся коррекции: вносите платежи строго в срок, оформляйте товары в рассрочку и аккуратно соблюдайте график. Это постепенно улучшает картину в БКИ.
Оспорить ошибки в истории. Если кредитная история испорчена не по вашей вине — например, из-за технической ошибки банка — её можно оспорить. Для этого нужно подать заявление в БКИ с указанием конкретных недостоверных сведений. Бюро обязано проверить информацию и обратиться в банк-источник. С января 2022 года заёмщик также вправе подать заявление напрямую в банк, который передал данные: тот обязан в течение десяти рабочих дней либо подтвердить корректность записи, либо исправить её. При несогласии — можно обратиться в суд.
«Если исправить историю не получается, можно отказаться от любых займов на семь лет — именно столько БКИ хранит данные с момента последней записи. Отсутствие истории тоже бывает проблемой: у ряда организаций есть внутренние чёрные списки, из которых невозможно выйти. Некоторые банки предлагают специальные программы для заёмщиков с плохой историей — небольшой займ на невыгодных условиях или кредитная карта с лимитом. Дебетовая карта или вклад в банке также повышают его лояльность к вам. Если банк всё равно отказывает — попробуйте МФО: там одобряют проще, а деньги выдают за считанные минуты», — говорит Ольга Жидкова.
Как повысить шансы на одобрение
Банк не опирается на единственный показатель — решение всегда формируется на основе совокупности факторов. Разберём каждый из них.
- Уровень дохода. Требования различаются в зависимости от банка и продукта: сумма, достаточная для кредитной карты, может оказаться недостаточной для потребительского кредита.
- Кредитный рейтинг. Числовой показатель благонадёжности заёмщика, который рассчитывается на основе данных о выданных кредитах, просрочках и отказах. Хранится в БКИ.
- Кредитная история. Банк изучает как закрытые, так и действующие кредиты, оценивая платёжную дисциплину и текущую нагрузку.
- Точность анкеты. Ошибки и неточности при заполнении заявки — распространённая причина отказа, которую легко устранить до подачи.
- Подтверждение дохода. Для крупных и долгосрочных кредитов банки запрашивают справку 2-НДФЛ. Если официальный доход недостаточен — сумму могут уменьшить или отказать. Альтернатива — согласие на запрос в ПФР, где хранятся сведения об официальных отчислениях.
- Трудовой стаж. Одни банки рассматривают заёмщиков с общим стажем от одного года и стажем на последнем месте от четырёх месяцев, другие — от трёх месяцев на текущем месте. Требования зависят от конкретного банка и продукта.
- Возраст. Большинство банков работают с заёмщиками от 21 года, некоторые — с 18 лет. При этом совершеннолетие само по себе не гарантирует одобрения.
«Молодой заёмщик непредсказуем для банка: его кредитная история либо отсутствует, либо слишком мала, чтобы делать выводы», — отмечает Ольга Жидкова.
Помимо этого, у банков есть возрастные ограничения на момент полного погашения кредита: в ВТБ — до 75 лет, в Газпромбанке — до 70 лет.
Регистрация. Банк, как правило, требует постоянную регистрацию на территории РФ, нередко — именно в регионе присутствия отделений.
На итоговое решение также влияют профессия и сфера занятости, наличие собственности или поручителей, а также количество действующих кредитов.
Кому банк одобрит кредит охотнее всего
Банки ориентируются на заёмщиков с чистой кредитной историей, подтверждённым доходом и наличием имущества. Шансы на одобрение выше, если человек:
- является зарплатным клиентом банка
- уже пользовался продуктами этого банка — брал кредит, открывал карту или вклад
- соответствует требованиям по доходу, стажу, возрасту и месте регистрации
- запрашивает сумму с ежемесячным платежом не более 50% от дохода
- имеет положительную кредитную историю без просрочек
- готов привлечь поручителей
- не вызывает вопросов при личном контакте
Портрет идеального заёмщика: гражданин РФ с постоянной пропиской в регионе присутствия банка, получающий официальную зарплату более трёх месяцев на карту того же банка. Соответствует кредитной политике банка, имеет хорошую историю и низкую долговую нагрузку.
Существуют ли организации, которые дают кредит всем
Финансовые организации не выдают деньги без проверки. Однако при небольших суммах получить одобрение значительно проще — требования к заёмщику минимальны.
Если банк отказал — обратитесь в МФО. Там уровень проверки ниже: решение принимается за несколько минут, из документов нужен только паспорт, а анкету можно заполнить онлайн. На Банки.ру представлено более 100 МФО с лицензией Центробанка, готовых рассмотреть заявку в любое время — днём, ночью и в выходные.
Подобрать кредит и подать заявку онлайн → Банки.ру
«Прежде чем брать кредитные обязательства, честно оцените необходимость этого шага и свои возможности по обслуживанию долга. При грамотном подходе кредит никогда не станет "каббалой"», — резюмирует Ольга Жидкова.