Всем привет мои дорогие подписчики и просто читатели моего канала. Честно скажу: я всегда старался не вникать в пенсионные новости. Голова болит от них. То одно придумают, то другое. Но на днях услышал: в России хотят запустить ещё одну новую программу. И меня аж передернуло. Я живу в деревне, у меня свое хозяйство, огород, но я официально работаю, с меня удерживают налоги. И мне, как и всем мужикам, ждать пенсии теперь аж до 65 лет. А то и дольше, если опять что-то поменяют.
И тут возникает вопрос: а будет ли она вообще, эта пенсия? Или мы с вами налоги платим, а через 15 лет нам скажут: «Всё, мужики, надейтесь только на себя»?
Давайте разбираться. Я не эксперт, но покопался в информации. Очень уж не хочется попасть в дураках.
«Добровольно-принудительная» программа: что опять придумали?
Итак, наши чиновники и пенсионные фонды (те, что негосударственные) придумали штуку под названием «установленная пенсионная программа» (УПП). Звучит мудрено, но на деле все проще: ваш начальник (работодатель) будет копить вам на старость. Деньги пойдут в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), а вы получите к ним доступ, когда станете старым.
Главная фишка: вы становитесь участником автоматом. Устроился на работу — всё, ты в системе. Правда, дают право выйти. Но кто ж из нас, занятых на работе, сразу пойдет писать заявление на выход? Вот так и запишут почти всех.
Сейчас такие корпоративные пенсии есть только у каждого двадцатого работника (около 3,8%). Хотят поднять минимум до 20%. Это примерно 15 миллионов человек.
Чем эта программа отличается от той, про которую уже все слышали?
Вы же помните, недавно нам рассказывали про «программу долгосрочных сбережений» (ПДС)? Там идея была: ты сам откладываешь деньги, а государство тебе добавляет до 36 тысяч в год (софинансирование). На халяву, так сказать.
Так вот, новая программа — это не халява. Государство вам в кошелек класть ничего не будет. Вместо денег вам пообещают налоговые льготы. Что это значит? Может быть, чуть меньше налогов удержат с зарплаты. Но кэша на руки вы не получите.
По сути, работодатель будет перечислять деньги на ваш счет в НПФ. Фонд их куда-то вложит (в облигации, акции, стройки), чтобы они не сгорели от инфляции. А вы получите эту сумму в 65 лет (или 60, если вы женщина).
Мой главный страх: «А доживу ли я и не отменят ли всё?»
И тут мы подходим к самому больному. Я мужик деревенский, нагрузки на работе — не в офисе чаи гонять. До 65 лет дожить — уже задача. А если по статистике многие у нас уходят в 60-63? Выходит, я копил, отчисляли с моей же зарплаты (косвенно), а получить не успел?
В статье по этому поводу — тишина. Никто не говорит: а что, если я умру до пенсии? Заберут ли деньги наследники? Судя по опыту прошлых программ (вспомните замороженные накопления с 2014 года), тут как карта ляжет.
И второе, самое страшное: а вдруг их опять «заморозят» или вообще отменят государственную пенсию? Типа, зачем вам две пенсии? Вы ж в УПП копили — вот и живите на неё. А ту, базовую, что нам сейчас считают по баллам, возьмут и упразднят.
Пока чиновники говорят: «Нет, это будет параллельная система». Но я вам так скажу: у нас через каждые 5 лет правила меняются. В 2000-х были обещания, потом реформы, потом заморозка накоплений, потом повышение возраста. И каждый раз государство говорило: «Вы ничего не потеряете». Те деньги, что перечисляли в накопительную часть до 2014 года, до сих пор лежат мертвым грузом. Их даже индексировать перестали как следует.
А что простому деревенскому работяге делать?
Я для себя сделал несколько выводов. Они, может, кому-то покажутся жесткими, но жизнь — штука суровая.
Во-первых, на государство в пенсионных вопросах надейся, но сам не плошай. Эта новая программа — вещь полезная, но только для тех, у кого начальник — белый и пушистый. Если вы работаете в небольшой фирме или у ИП, никто за вас платить не будет. Работодатели и так от налогов бегают, а тут им ещё и пенсию за сотрудника платить? Сомневаюсь.
Во-вторых, читайте мелкий шрифт. Если вас подключат к НПФ, спросите: а что за фонд? Какая у него доходность? В прошлом году они заработали 10% на ваших деньгах или проели всё? У нас в деревне люди не привыкли к финансовым документам, но если вам дают бумажку на подпись — лучше гляньте, куда ваши кровные инвестируют.
В-третьих, про возраст. Мне ждать больше 15 лет. За это время пенсионный возраст могут поднять ещё на 5 лет. Сейчас у мужчин 65, завтра сделают 68. Тенденция такая: живем дольше — работаем дольше.
Самый главный вопрос: отменят ли вообще пенсию?
Боюсь, что полностью не отменят. Но сделают её… символической, как сейчас. Такая «социалка», которой хватит только на хлеб и молоко. Всё остальное заставят копить самих. Вот для чего и нужны эти программы: ПДС, УПП и прочие аббревиатуры. Чтобы вы сами, через работодателя или с кармана, создавали себе «добавку».
Скажу вещь: если бы я сейчас выбирал, я бы копил сам. Положил бы в свой банк на отдельный счёт, который нельзя трогать.
Или открыл бы инвестиционный счёт, чем я и сейчас занимаюсь . А виртуальные баллы в НПФ? Там всё зависит от того, как поведет себя наша экономика через 15 лет.
Подведем итог (чтобы понятно было):
1. Новую программу запустят. Работодатель будет отчислять вам в НПФ. Вы будете в системе автоматом.
2. Государство денег вам добавит или не добавит, пока не понятно. Только освобождение от налогов.
3. Это удобно для белых воротничков в крупных компаниях (Газпром, РЖД). В деревне, в маленьком магазине или на ферме — вряд ли.
4. Риски: доживете ли вы до 65 лет, не заблокируют ли эти счета, и не отменят ли обычную пенсию.
5. Страх отмены пенсии — он не пустой. Прямо так словами никто не скажет, но направление взято на индивидуализм: каждый сам за себя.
Я, например, решил так: пока силы есть, буду вкладываться в то, что под боком. Пока буду инвестировать , по возможности . А эти их пенсионные программы… Пусть градят. Придут к нам — разберемся. Авось не в последний раз.
А вам, мужики и бабоньки, совет: пока не поздно, интересуйтесь, куда идут ваши налоги. И не бойтесь задавать вопросы начальству. В конце концов, это ваша старость. И никто, кроме вас, о ней лучше не позаботится. Даже когда говорят красивые слова про «поддержку государства».