Миллионы россиян сегодня работают как самозанятые. Удобно: никаких трудовых книжек, минимальный налог, полная свобода. Но однажды приходит вопрос, который многие предпочитают не задавать вслух: а что будет с пенсией?
Ответ честный — и немного тревожный. Разберёмся, что происходит с пенсионными правами, пока вы платите налог на профессиональный доход, и что можно с этим сделать.
Главное, что нужно понять сразу
Самозанятые не делают обязательных отчислений на пенсию. Налог на профессиональный доход — 4% с физических лиц и 6% с юридических — целиком идёт в бюджет, и ни копейки из него не поступает в Социальный фонд России на ваш пенсионный счёт.
Это значит: пока вы работаете как самозанятый и не предпринимаете дополнительных шагов, ваш страховой стаж не идёт, а пенсионные баллы (индивидуальный пенсионный коэффициент, ИПК) не копятся.
Год прошёл — а в пенсионной системе его как будто не было.
Что такое страховая пенсия и почему её сложно получить самозанятому
Чтобы получить страховую пенсию по старости — ту, которую большинство называют просто «пенсией», — нужно выполнить три условия одновременно:
- Достичь пенсионного возраста: 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин (по окончании переходного периода реформы в 2028 году)
- Иметь не менее 15 лет страхового стажа
- Накопить не менее 30 пенсионных баллов (ИПК)
Самозанятый, который ни разу не работал по найму и не платил добровольные взносы, не выполнит ни второго, ни третьего условия. При этом всё время работы «на себя» просто не войдёт в стаж.
Что будет, если стажа и баллов не хватит
Если к пенсионному возрасту необходимые условия не выполнены, человек не остаётся совсем без ничего — но получает социальную пенсию по старости. Её особенности:
- Назначается на 5 лет позже, чем страховая: женщинам с 65 лет, мужчинам с 70 лет
- Размер с 1 апреля 2025 года — 8 824 рубля в месяц (без учёта региональных доплат)
- По закону не может быть ниже прожиточного минимума пенсионера в регионе — регион доплачивает разницу
Формально прожить можно. Но согласитесь — перспектива небодрящая, особенно с учётом того, что ждать её придётся дольше.
Как самозанятому всё-таки копить на нормальную пенсию
Государство предусмотрело возможность: самозанятые могут платить добровольные страховые взносы в Социальный фонд России. Тогда стаж идёт, баллы копятся — всё как у наёмного работника.
Как это работает:
Зарегистрироваться в добровольных правоотношениях по ОПС можно через приложение «Мой налог» или лично в отделении СФР. После этого можно вносить взносы — хоть ежемесячно, хоть разовым платежом до 31 декабря текущего года.
Сколько платить:
Чтобы получить полный год страхового стажа в 2025 году, нужно заплатить 59 241,60 рубля за год. Из них большая часть идёт на страховую часть, меньшая — на фиксированную.
Если внести меньше — стаж зачислят пропорционально. Например, половина суммы даст примерно полгода стажа. В 2026 году минимальный платёж для получения полного года стажа составляет 38 941,67 рубля (данные СФР).
Верхняя планка тоже есть: Максимальный взнос ограничен. При уплате максимальной суммы самозанятый может заработать не более 8,3 балла ИПК за один год — даже если внесёт значительно больше минимума.
Маленький, но важный нюанс с баллами
Баллы — это, пожалуй, самое уязвимое место в системе для самозанятых.
У наёмного работника с хорошей официальной зарплатой баллы копятся автоматически и в хорошем темпе. У самозанятого при уплате минимального взноса — всего около 1 балла в год. При 30 необходимых баллах потребуется около 30 лет добросовестных платежей — и только тогда появится право на страховую пенсию.
Если платить больше минимума — баллов будет больше, но стаж от этого длиннее не станет: год есть год.
Важно учитывать ещё одно: если к выходу на пенсию баллов окажется недостаточно, а взносы уже уплачены — они не возвращаются.
А если часть жизни работал по найму?
Тогда ситуация лучше. Годы работы по трудовому договору входят в стаж и дают баллы в обычном порядке. Самозанятость в этом случае — «дыра» только за те периоды, когда человек не был трудоустроен официально.
Многие совмещают: часть времени — по трудовому договору или как ИП, часть — как самозанятый. В таком случае стаж складывается из нескольких периодов, и картина может быть вполне приемлемой.
Альтернативные пути — для тех, кто думает о будущем
Помимо добровольных взносов в СФР, государство создало ещё один инструмент — Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Её суть: вы вносите деньги в негосударственный пенсионный фонд, государство добавляет до 36 000 рублей в год (в первые 10 лет), а ещё можно получить налоговый вычет.
Это не даёт страхового стажа, но позволяет сформировать дополнительный капитал к пенсионному возрасту. Инструмент подходит тем, кто хочет не просто формально выполнить условия пенсионной системы, а реально накопить что-то существенное.
Что стоит сделать прямо сейчас
Если вы — самозанятый, вот несколько практических шагов, о которых стоит подумать:
Проверьте свой стаж и баллы. Это делается бесплатно через портал «Госуслуги» — раздел «Пенсионные накопления» или через личный кабинет на сайте СФР. Там видно, сколько уже накоплено и сколько не хватает.
Посчитайте, сколько лет впереди до пенсии. Чем раньше начать — тем меньше ежегодная нагрузка. Тому, кто начнёт в 35, нужно платить взносы 25–30 лет подряд. Тому, кто вспомнит об этом в 55 — уже не успеть выполнить условия.
Поговорите с бухгалтером или финансовым консультантом. Вопрос о том, что выгоднее конкретно в вашей ситуации — добровольные взносы, ПДС, или сочетание того и другого, — требует индивидуального расчёта. Универсального ответа нет.
Честный итог
Статус самозанятого — удобный инструмент для работы. Но он изначально создавался без встроенной пенсионной защиты: государство дало людям свободу и переложило на них же ответственность за своё будущее.
Это не хорошо и не плохо — это факт. И чем раньше человек его осознаёт, тем больше у него вариантов.
А вы задумывались о пенсии, работая как самозанятый? Платите ли добровольные взносы — или пока откладываете этот вопрос «на потом»? Расскажите в комментариях: это тема, в которой опыт других людей может быть очень полезен. И если статья оказалась полезной — ставьте лайк, это лучшая поддержка канала.
Источники:
- РБК Инвестиции — «Пенсия самозанятым: идёт ли пенсионный стаж, как начисляется» — rbc.ru
- Т—Ж (Тинькофф Журнал) — «Добровольные пенсионные взносы для самозанятых через приложение "Мой налог"» — t-j.ru
- Т Банк — «Какой будет пенсия для самозанятого и как идёт стаж» — tbank.ru
- Социальный фонд России — «Пенсионное и социальное страхование индивидуальных предпринимателей и других самозанятых граждан» — sfr.gov.ru
- Konsol.pro — «Пенсия для самозанятых: стоит ли платить взносы в СФР» — konsol.pro
- Портал Мои Финансы — «Программа долгосрочных сбережений» — моифинансы.рф