У меня есть друг.
Работает на мусоросжигательном заводе. Зарплата около 150 тысяч рублей в месяц. Плюс премии. Плюс ежегодная индексация.
Есть квартира. Жена. Ребенок. Отпуск два раза в год. На первый взгляд все хорошо. Но есть одна деталь.
В конце месяца денег практически не остается. Зарплата приходит. Тратится на жизнь. Премия уходит на отпуск.
И так повторяется год за годом.
Если честно, я не считаю, что он делает что-то неправильно. Он хороший человек. Честно работает. Заботится о семье.
Но однажды я поймал себя на мысли, что через 20 лет наши жизни могут выглядеть совершенно по-разному.
Не потому что я умнее. Не потому что мне больше повезло. А потому что мы по-разному смотрим на деньги. Его финансовое будущее зависит от одного источника дохода - зарплаты.
Мне же захотелось построить систему, которая со временем сможет работать независимо от моей ежедневной работы.
Именно поэтому я начал интересоваться финансовой грамотностью. Не ради красивых цифр в приложении брокера.
Не ради статуса инвестора. А ради свободы выбора.
И если вы хотите навести порядок в деньгах, начать можно буквально за 10 минут.
Шаг 1. Разберитесь с доходами и расходами
Удивительно, но многие люди не знают свои реальные цифры.
Они знают зарплату.
Но не знают, сколько денег остается после всех расходов.
А ведь именно эта разница определяет финансовое будущее.
Возьмите лист бумаги.
Или заметки в телефоне.
И запишите:
- все источники дохода;
- все основные расходы.
Без сложных таблиц. Без специальных программ. Без финансовых курсов.
Просто честно посмотрите на свои цифры. После этого вычтите расходы из доходов.
Именно эта разница становится будущими инвестициями. Будущей подушкой безопасности. Будущей финансовой свободой.
Если разницы нет, то инвестировать просто нечего. Какой бы доход ни был.
Но есть еще одна сторона - рост доходов
Когда говорят о финансах, обычно обсуждают экономию.
Но есть предел, до которого можно сокращать расходы.
Невозможно бесконечно меньше есть.
Невозможно бесконечно экономить на жизни.
Зато доходы теоретически могут расти очень долго.
Вспоминаю второго знакомого.
Когда-то он работал вместе с моим другом на том же заводе.
Примерно одинаковые должности.
Похожие зарплаты.
Одинаковый старт.
Но спустя несколько лет он решил рискнуть.
Освоил новые навыки.
Взял больше ответственности.
Сменил работодателя.
Где-то ошибался.
Где-то ему везло.
Прошло около семи лет.
Сегодня его доход превышает 700 тысяч рублей в месяц.
Это не история про мотивацию.
Это история про то, что финансовый прогресс часто начинается не с покупки акций.
А с решения развиваться.
Инвестиции в себя нередко оказываются самыми прибыльными инвестициями в жизни.
Расходы тоже любят расти
Есть еще одна ловушка.
Доход увеличивается. И расходы начинают его догонять. Получили прибавку. Поменяли машину. Переехали в квартиру больше. Начали чаще отдыхать.
И через год снова возникает ощущение, что денег нет. Хотя доход уже значительно выше.
Поэтому мне нравится простой принцип. Если доход вырос на 10%, пусть расходы вырастут только на 5%.
Тогда разница между ними начнет увеличиваться. А именно из этой разницы потом рождается капитал.
Шаг 2. Создайте подушку безопасности
Когда речь заходит о финансах, люди часто хотят сразу перейти к акциям.
К дивидендам. К инвестициям.
Но есть фундамент, без которого все это работает плохо. Подушка безопасности.
Для кого-то это 3 месяца расходов. Для кого-то 6 месяцев.
Для предпринимателей иногда и год не кажется избыточным. Лично для меня наличие подушки сильно изменило отношение к жизни.
Я владелец небольшого бизнеса. И прекрасно понимаю, что доходы предпринимателя не гарантированы.
Клиент может уйти. Рынок может измениться.
Что-то может пойти не по плану. Когда у тебя нет запаса денег, любое такое событие вызывает стресс.
Когда запас есть, ситуация выглядит совершенно иначе.
Проблема остается. Но паники уже нет.
Подушка покупает не доходность. Подушка покупает спокойствие.
Шаг 3. Определите финансовую цель
Вот здесь многие совершают ошибку. Открывают брокерский счет.
Покупают акции. Покупают облигации. Но не могут ответить на простой вопрос:
Зачем?
Зачем вам деньги?
Зачем капитал?
Зачем инвестиции?
Цель может быть любой.
Первоначальный взнос по ипотеке.
Образование ребенка.
Путешествия.
Пассивный доход.
Ранняя пенсия.
Лично моя цель - финансовая свобода.
Не яхта. Не особняк. Не миллиард на счете. Мне нравится идея иметь возможность работать потому, что хочется работать.
Заниматься проектами, которые интересны. Проводить больше времени с детьми. Не зависеть полностью от одного работодателя или одного клиента. Для меня финансовая свобода выглядит именно так.
Шаг 4. Подберите правильный инструмент
После определения цели становится проще выбирать инструменты.
Если деньги понадобятся через год, акции могут оказаться плохим решением.
Представьте.
Вы копите на машину.
Через три года хотите ее купить.
Все деньги вложили в акции.
А рынок именно в этот момент упал на 40%.
Такое вполне возможно.
Посмотрите на историю рынка.
Иногда индекс Мосбиржи может несколько лет стоять на одном месте или даже снижаться.
Поэтому срок имеет значение.
Для коротких целей подходят:
- накопительные счета;
- вклады;
- фонды денежного рынка;
- короткие облигации.
Для среднесрочных целей часто подходят облигации.
Для долгосрочных целей от 10 лет уже можно активно использовать акции.
Главное не искать лучший инструмент.
Лучше искать инструмент, который соответствует вашей цели.
Шаг 5. Постройте систему
Самое важное, что я понял за годы инвестиций.
Ни одна акция не сделает человека богатым. Ни один вклад. Ни одна облигация. Работает система.
Заработал. Отложил. Инвестировал. Повторил.
Снова заработал. Снова отложил. Снова инвестировал. И так годами.
Звучит скучно. Потому что это действительно скучно. Но именно так выглядит реальное создание капитала.
Когда люди смотрят на большой инвестиционный портфель, им кажется, что за этим стоит какая-то секретная стратегия.
Обычно нет.
Чаще всего за этим стоят сотни небольших действий, которые повторялись много лет подряд.
Шаг 6. Не пытайтесь изменить жизнь за один день
Это касается не только денег. Все знают, что полезно заниматься спортом.
Все знают, что нужно меньше есть сладкого. Все знают, что стоит больше двигаться.
Проблема редко заключается в отсутствии знаний. Проблема в действиях.
С финансами точно такая же история. Не нужно пытаться за один вечер стать идеальным инвестором.
Сегодня посчитайте доходы и расходы. Завтра откройте накопительный счет.
Через неделю сформулируйте финансовую цель. Через месяц начните формировать подушку безопасности.
Через два месяца откройте брокерский счет. Небольшие шаги работают гораздо лучше грандиозных планов.
Главное, что я понял
Если вернуться к истории моего друга с завода, проблема не в размере зарплаты.
150 тысяч рублей - это хорошие деньги для многих регионов. Проблема в том, что вся финансовая конструкция держится на одном источнике дохода.
Мне захотелось построить другую систему. Создать капитал. Получать дивиденды и купоны.
Иметь активы. Сформировать дополнительный денежный поток.
Не ради красивых цифр. А ради свободы выбора.
Финансовая грамотность начинается не с инвестиций. Она начинается с порядка. Сначала доходы и расходы. Потом подушка безопасности.
Потом цели. Потом инструменты. Потом система.
А дальше остается только повторять эти действия год за годом. Именно так, на мой взгляд, и строится путь к финансовой свободе.
В Telegram показываю свой путь к финансовой свободе, инвестиционный портфель, дивиденды и реальные результаты: