О том, как важно иметь финансовую «подушку безопасности» не говорил и не писал только ленивый. Процесс формирования накоплений, по идее, может идти бесконечно, у них нет верхней границы. Но важно соблюсти меру, иначе даже самая полезная идея способна превратиться во вредную финансовую зависимость. Поговорим о том, где проходят границы в накоплениях и как сделать их «здоровыми».
Почему вам нужны накопления
Вопрос, на первый взгляд, странный, но важный. Для накоплений есть несколько практических причин, и они хорошо известны:
- Снижение уязвимости. Если вы знаете, что у вас есть своя «подушка безопасности», вам заметно проще управлять собственной жизнью, менять работодателей, справляться с разными жизненными случайностями и т.п.
- Возможность планирования. Когда вы можете позволить себе не думать о том, как дожить до следующей получки, горизонт вашего планирования становится гораздо глубже и вы можете создавать и воплощать в жизнь более крупные планы.
- Порядок в собственных финансах. Правильные накопления означают, что вам нужно проанализировать свою личную экономику и получить хотя бы приблизительное представление о своих возможностях, а заодно разобраться с неэффективными расходами.
- Психологическая стабильность. Все перечисленное дарит уверенность в себе и своем будущем.
Хотите больше узнать об управлении своими сбережениями?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Признаки того, что накопления пошли не туда
Иногда накопления превращаются из инструмента в самоцель и начинают жить своей собственной жизнью, подчиняя себе людей. И это сигнал о том, что пора пересмотреть свое отношение к сбережениям. Характерные признаки того, что положение из-под контроля:
- Вы боитесь тратить даже на то, что нужно – например на собственное здоровье или ремонт барахлящей техники.
- Постоянно откладываете расходы, причем привязываетесь не к реальной жизненной ситуации, а к объему накоплений – «вот отложу до миллиона, тогда уж точно куплю», но на практике этот горизонт постоянно отодвигается в будущее.
- Мысли о расходах вызывают у вас дискомфорт и тревогу, хотя это объективно нужные и полезные расходы.
- Вы урезаете все свои расходы даже на базовые жизненные потребности, хотя к этому нет никаких рациональных мотивов, только ради пополнения сбережений.
Все это означает, что пора переключиться, иначе получится, что не накопления для вас, а вы для накоплений.
С какой скоростью копить?
Единственный верный ответ – с вашей собственной, не ориентируясь больше ни на кого. Рассказы о том, что нужно откладывать столько-то рублей или процентов от своего дохода ежемесячно, не привязаны к вашей личной картине доходов и расходов. Поэтому правильный темп у всех всегда свой, единственное что требуется - равномерность и постоянство. Двигаться в сбережениях нужно так, чтобы не нарушать главное правило: ваши инвестиции в себя-будущего не должны обкрадывать вас-настоящего.
Когда хватит копить?
У сбережений всегда есть цель. Если вы копите ради самого процесса, это уже, как было сказано выше, патологический вариант.
Когда вы откладываете деньги на какую-то конкретную покупку, предел накоплений ясен – достигнуть нужного уровня в запланированные сроки. Гораздо сложнее определить, когда стоит нажать на тормоз в более абстрактных ситуациях, например, когда вы откладываете «на черный день» и создаете себе финансовый буфер.
Любые накопления можно поделить по приоритетам.
- Главное – ваша финансовая безопасность. Это сумма, которая позволит вам, не роскошествуя, прожить минимум полгода, если вы внезапно остались без работы. Берете свои примерные расходы за месяц, умножаете на 6 или 12 – и вы знаете, сколько вам нужно.
- Чуть ниже по шкале приоритетов - инвестиции в будущее: образование, недвижимость и т.п. (для вас и для ваших детей). Это требует чуть больше расчетов и планирования, но конкретные суммы и сроки тоже можно установить и рассчитать темп движения к намеченной цели.
- Накопления для инвестирования – когда вы выходите на тот уровень, что ваши деньги начинают делать для вас еще больше денег и приносить пассивный доход.
В целом, если у вас закрыты первые два пункта – программа-минимум выполнена. Можно пересмотреть свою систему доходов, расходов и вложений и немного «отпустить вожжи».
Сколько вы теряете, когда просто копите деньги?
Сбережения означают, что ваши деньги должны быть защищены. Основной фактор риска для любых сбережений – инфляция. Пока ваши деньги не работают и не приносят дохода, инфляция ежесекундно уменьшает их покупательную способность. Единственный способ защиты: заставить деньги работать и приносить процентный доход. Так вы, как минимум, не потеряете вложенные время и силы, а заодно еще сможете нарастить свои капиталы.
Самый простой для владельца накоплений вариант – вклады и накопительные счета.
- Вклады – для денег, которые вам точно не понадобятся в течение срока вклада. Туда стоит отложить средства, которые вы уже заработали и которые нужно именно сохранить и, по мере возможностей, приумножить.
- Накопительные счета – для формирования «подушки безопасности», которая может вам быстро понадобиться и создания целевых «копилок» на крупные покупки.
Их главное преимущество – защищенность и гарантированный доход. Следующий уровень – инвестиции, где доходность не гарантирована и управление средствами требует гораздо больше внимания и навыков.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!