Долг в МФО: как 100 тысяч превращаются в 400 — и когда пора на банкротство
Микрозаймы устроены так, что об их реальной стоимости люди узнают слишком поздно. Ставки указываются в процентах в день — цифра маленькая, психологически не пугает. Пока не начинаешь считать.
Давайте посчитаем — честно и с конкретными числами.
Математика долга МФО: наглядный расчёт
Допустим, вы взяли 100 000 рублей в МФО под 0,8% в день. Это относительно «умеренная» ставка для рынка микрозаймов.
Срок:
1 месяц (30 дней)
Начисленные проценты 24 000 руб. Итоговый долг 124 000 руб.
3 месяца (90 дней)
Начисленные проценты 72 000 руб. Итоговый долг 172 000 руб.
6 месяцев
Начисленные проценты 144 000 руб. Итоговый долг 244 000 руб.
1 год
Начисленные проценты 292 000 руб. Итоговый долг 392 000 руб.
Обратите внимание: за год долг вырос почти в 4 раза. И это при условии, что вы не брали нового займа.
Реальная годовая процентная ставка при 0,8% в день — порядка 292%. Закон ограничивает общий размер долга: сумма процентов, штрафов и неустоек не может превышать 130% от тела займа. Но это всё равно означает, что долг в 100 000 рублей может вырасти максимум до 230 000 рублей — и это уже законный предел, который МФО не должна превышать.
Проблема в том, что многие должники об этом не знают и продолжают платить штрафы сверх лимита — или, наоборот, ждут, пока долг сам «рассосётся». Не рассосётся.
Когда платить уже невозможно
Есть простой тест. Возьмите ваш ежемесячный доход. Вычтите обязательные расходы: еда, коммунальные, аренда или ипотека. Что осталось — это то, что теоретически можно отдавать кредиторам.
Если остаток меньше, чем ежемесячное начисление процентов по всем долгам — вы не выплачиваете долг. Вы просто покупаете время. Долг при этом только растёт.
Это и есть точка, когда банкротство становится математически выгодным решением.
Спишут ли долги МФО при банкротстве?
Да. Долги перед микрофинансовыми организациями списываются при банкротстве на общих основаниях — так же, как долги по банковским кредитам. МФО — обычный кредитор, не привилегированный.
Единственное условие: действовать добросовестно. Если вы брали займ в нескольких МФО подряд, не имея возможности вернуть — суд будет разбираться в ситуации. Подробнее: набрал кредиты и не платил — спишут ли долги. О том, что происходит с долгами МФО в процессе банкротства: долги в МФО при банкротстве.
→ Рассказать свою ситуацию и получить разбор на tockacontrolya.ru
Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
На основе ФЗ-127, ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите», ограничений ЦБ РФ по ставкам МФО