Меня зовут Павел. Канал Кредитный псих. Сегодня расскажу, как накапать себе кредитную историю с нуля. Для тех, кому банки говорят нет, идите лесом.
У многих моих знакомых такая ситуация. Никогда не брал кредиты, не оформлял карты. Казалось бы, всё чисто. Но банки говорят: истории нет, информации о вас мало, мы не знаете, что вы за человек. Отказ.
Или другая ситуация. Кредитная история есть, но вся в косяках. Просрочки, долги, микрозаймы. Банки смотрят и крестятся. Тоже отказ.
Я сам через это прошёл. Историю мне накапали. С нуля до зелёного флага. Теперь делюсь схемой.
---
Что такое кредитная история и зачем она нужна.
Кредитная история это досье на тебя. Там хранится информация: какие кредиты ты брал, платил ли вовремя, есть ли просрочки.
Когда ты идёшь в банк за кредитом, банк смотрит эту историю. Если всё чисто и без косяков, говорит да. Если истории нет или она плохая, говорит нет, идите лесом.
Парадокс в том, что чтобы получить кредит, нужна история. А чтобы получить историю, нужно взять кредит. Замкнутый круг, блин.
Но его можно разорвать. Есть легальные способы накапать историю с нуля. Без всяких серых схем.
---
Способ первый. Микрофинансовая организация на один день.
Это самый быстрый способ. Не самый дешёвый, но быстрый.
Берёшь займ в МФО на самый маленький срок. Например, на один день. Сумма 5000-10000 рублей. В тот же день или на следующий возвращаешь с процентами.
МФО обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй. После такого займа у тебя в истории появляется запись: такой-то брал, такой-то вернул вовремя.
Главное правило. Бери ровно на один день. Не на неделю, не на месяц. Иначе проценты сожрут всё. А на один день заплатишь 50-100 рублей за пользование. Считай, что оплатил услугу по накапыванию истории.
Подвох. МФО любят навязывать страховки и дополнительные услуги. Внимательно смотри договор. Убирай все галочки. Тебе нужен только займ, ничего больше.
После трёх таких займов с интервалом в пару недель история уже не пустая. Можно пробовать идти в банк за кредитной картой.
---
Способ второй. Кредитная карта с маленьким лимитом.
Некоторые банки выдают кредитки даже с нулевой историей. Лимит будет смешной, 5000-10000 рублей. Но это не важно. Важен факт: у тебя есть кредитная карта, ты ей пользуешься и платишь вовремя.
Какие банки лояльны к новичкам.
Т-Банк. Часто даёт кредитки с лимитом 10000-20000 при первом обращении.
Альфа-Банк. Тоже иногда одобряет новичков, особенно если подключить зарплатный проект.
Совкомбанк. Один из самых лояльных к тем, у кого нет истории.
Как работать с кредиткой.
Покупаешь на неё мелочь. Жвачку в магазине, кофе, проезд в метро. Всё, что до 500 рублей.
В конце месяца приходит минимальный платёж. Платёж обычно 5-10 процентов от долга. То есть если потратил 500 рублей, заплатишь 25-50 рублей.
Платишь всегда вовремя, лучше досрочно. Не задерживай ни на день. Каждый месяц создаётся запись в истории. Через полгода у тебя уже 6 положительных записей. Это уже история.
---
Способ третий. Потребительский кредит на маленькую сумму.
Самый сложный способ, но самый эффективный.
Идёшь в банк, где у тебя зарплатная карта. Просишь потребительский кредит на небольшую сумму. Например, 50000 рублей на 6 месяцев.
Банк, который видит твои зарплатные поступления, может одобрить даже с нулевой историей.
Берёшь кредит. Кладёшь деньги на отдельный счёт. И каждый месяц оттуда списывается платёж. Ты даже не касаешься этих денег.
Через 6 месяцев кредит закрыт. В истории 6 записей о платежах, всё вовремя. Это уже крепкая история. Можно брать следующий кредит уже на большие суммы.
Подвох. Проценты по кредиту придётся заплатить. За 6 месяцев на 50000 рублей это около 5000-7000 рублей. Но считай это инвестициями в свою кредитную историю. Они окупятся, когда тебе одобрят ипотеку или крупный кредит по низкой ставке.
---
Способ четвёртый. Стать созаёмщиком или поручителем.
Если у тебя есть друг или родственник с хорошей историей, можно попросить его взять кредит, а ты будешь созаёмщиком.
Тогда кредит идёт в историю и тебе, и ему. Если основной платит вовремя, у тебя тоже появляются положительные записи.
Но здесь большой риск. Если основной не заплатит, платить придётся тебе. И твоя история тоже испортится. Поэтому только если доверяешь человеку как себе.
---
Способ пятый. Специальные сервисы по накоплению истории.
Есть компании, которые предлагают накапать историю через покупку товаров в рассрочку. Например, покупка телефона на 6 месяцев. Платишь каждый месяц, информация уходит в бюро.
Или специальные кредитные карты для начинающих. В Совкомбанке есть карта для тех, у кого нет истории. Лимит 5000 рублей, но это старт.
Поищи в интернете «продукты для нулевой кредитной истории». Некоторые банки специально делают такие предложения, чтобы привлечь новых клиентов.
---
Чего делать нельзя, чтобы не угробить историю на старте.
Первое. Не подавай заявки во все банки подряд. Каждая заявка оставляет след в истории. Пять отказов подряд — и ты уже в красной зоне. Новые банки увидят эти отказы и тоже скажут нет.
Второе. Не бери микрозаймы на долгий срок. Проценты сожрут. Только на 1-2 дня.
Третье. Не пропускай платежи даже на один день. Одна просрочка убивает всю историю, которую ты накапывал полгода.
Четвёртое. Не закрывай кредитку сразу, как только получил. Пусть повисит хотя бы 3-6 месяцев. Длинные положительные истории ценятся выше, чем короткие.
Пятое. Не бери больше двух кредитов одновременно. Много заявок — тоже минус к рейтингу.
---
Примерный план для новичка.
Вот как выглядит пошаговый план на 6 месяцев.
Месяц первый. Берёшь займ в МФО на 5000 рублей на один день. Возвращаешь. Потом повторяешь через две недели. Две записи в истории.
Месяц второй. Идёшь в Совкомбанк или Т-Банк за кредитной картой. Лимит скорее всего будет 5000-10000 рублей. Покупаешь мелочь, платишь вовремя.
Месяц третий. Продолжаешь пользоваться кредиткой. Уже три платежа.
Месяц четвёртый. Снова берёшь займ в МФО на один день. Ещё одна запись. К этому моменту у тебя уже 3 записи от МФО и 3 платежа по кредитке. Нормально.
Месяц пятый. Пробуешь подать заявку в банк, где у тебя зарплата, на небольшой потребительский кредит. Например, 30000 на 6 месяцев. Шанс выше, чем с нуля.
Месяц шестой. Если всё шло по плану, у тебя уже история с 6-8 положительными записями. Это уже не ноль. Банки будут смотреть и говорить да.
---
Коротко про накапывание истории.
Историю можно накапать с нуля за 3-6 месяцев. Бери маленькие займы на один день, кредитки с маленьким лимитом, ипотеку на мелкие суммы. Плати вовремя, не пропускай. Не подавай заявки во все банки сразу, выбери два-три и работай с ними.
Без истории банки не дают кредиты. Чтобы получить кредит, нужна история. Это замкнутый круг. Но его можно разорвать маленькими шагами. Начинай с малого.
Подписывайся на канал Кредитный псих. В следующей статье разберём, как закрыть кредит досрочно и не платить лишние проценты. Ничего сложного, главное знать схему.