Государственная пенсия сама по себе не даёт привычного уровня дохода при выходе на пенсию. Поэтому пенсионная система в России состоит из нескольких уровней — каждый выполняет свою задачу. Понимание, зачем они нужны и как их правильно сочетать, позволяет не терять в доходе с возрастом.
Так что же такое ОПС, НПО, КПП и ПДС — и почему это нужно знать прямо сейчас.
Итак, уровень 1 — страховая пенсия
Это пенсия от государства, которая формируется за счёт взносов работодателя и назначается в 60 лет у женщин и 65 лет у мужчин. Если стажа и пенсионных баллов не хватает для назначения страховой пенсии, граждане могут получать социальную — она меньше и назначается на 5 лет позже.
Уровень 2 — накопительная часть пенсии в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС)
В 2002–2013 годах часть страховых взносов работодателя шла на личный пенсионный счёт. С 2014 года формирование накоплений было приостановлено, сейчас эти счета пополняются только за счёт инвестиционного дохода. Накопления по ОПС могут формироваться в СФР (Социальном фонде России) или НПФ (негосударственном пенсионном фонде), а назначить выплату можно по «старому» пенсионному возрасту — 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.
Уровень 3 — негосударственное пенсионное обеспечение (НПО)
Это добровольные отчисления на формирование дополнительной негосударственной пенсии.
Наиболее частый сценарий НПО — это участие в корпоративных пенсионных программах (КПП), где на будущую пенсию сотруднику копят солидарно и сотрудник, и работодатель.
Индивидуальная пенсионная программа — если у вас нет КПП, но есть желание гибко копить себе или детям.
Все накопления наследуются.
Назначить такую пенсию можно в 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Дети смогут распорядиться накопленным по достижению совершеннолетия.
На сумму личных взносов до 400 000 ₽ можно получить налоговый вычет от государства.
Уровень 4 — программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Это новый инструмент накоплений с государственным софинансированием личных взносов, который появился в 2024 году. У программы мощная поддержка государства: софинансирование до 36 000 ₽ ежегодно в течение 10 лет, налоговый вычет на взносы до 400 000 ₽, а также возможность «разморозить» накопления по ОПС, переведя их в программу.
Все накопления наследуются.
Назначить такую пенсию можно в 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а ещё можно получить всю сумму накоплений единоразово через 15 лет или в любое время при особой жизненной ситуации.
Каждый уровень решает свою задачу:
1. Государство даёт гарантию минимального дохода
2. Накопления ОПС (у кого они есть) — становятся дополнительной надбавкой, которую можно начать получать раньше государственной пенсии.
3. НПО — механизм, позволяющий сформировать дополнительный пенсионный капитал как самостоятельно, так и с поддержкой работодателя.
4. ПДС — новая программа накоплений с мощной государственной поддержкой. С помощью ПДС также можно перевести в собственность накопления по ОПС.
Проверьте, есть ли у вас ОПС, и где хранятся накопления.
Как: зайдите в Госуслуги → «Пенсия». Если есть — узнайте, где хранятся ваши накопления и как они работают. Подумайте над переводом накоплений в программу долгосрочных сбережений (ПДС).
Спросите у работодателя про КПП.
Если у компании есть корпоративный пенсионный план — узнайте условия и как туда вступить. Если нет — предложите добавить это в соцпакет (работает чаще, чем кажется).
Обратитесь к ПДС — это способ копить на будущее не в одиночку.
Накопления с господдержкой дают повышенные гарантии сохранности и размер налогового вычета.
Разные пенсионные инструменты — не для того, чтобы запутать вас, а чтобы распределить риски и ответственность. Сочетание госгарантии, корпоративных отчислений и личных накоплений повышает шанс сохранить привычный уровень жизни после выхода на пенсию.
Чем раньше вы начинаете, тем меньше усилий нужно, чтобы накопить заметный результат. Но начать можно в любой момент: любые регулярные взносы работают на вас. Время делает своё, а доступные инструменты позволят прийти к этому вместе с поддержкой.
Собрать все элементы будущего пенсионного портфеля можно в несколько кликов на нашем сайте или в мобильном приложении НПФ «Альянс».