Правовые отношения, складывающиеся между Страховщиком и Потребителем на основании Договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), а также вопросы и споры, вытекающие из них, являются достаточно актуальными и одновременно проблемными в нашем обществе. Ежегодно тысячи автовладельцев сталкиваются с необходимостью получения страхового возмещения убытков после дорожно-транспортных происшествий, и далеко не всегда этот процесс проходит гладко.
Особую актуальность вопросы взыскания страхового возмещения приобретают в условиях, когда страховые компании стремятся минимизировать свои выплаты, а потерпевшие, не обладая специальными юридическими знаниями, зачастую не могут эффективно защитить свои права. В этой связи знание установленного законом порядка взыскания страхового возмещения, особенностей досудебного урегулирования споров и судебной защиты становится необходимым для каждого участника дорожного движения.
Нормативно-правовые источники, регулирующие правоотношения между Страхователем и Страховщиком
Для начала нам предстоит изучить нормативно-правовую базу как некий источник знаний и правил, который поможет нам законно разрешать споры вследствие страхового случая, узнать об обязанностях сторон по данному договору и не дать другим нарушить наши права. Правоотношения между Страховщиком и Страхователем регулируют следующие нормативно-правовые акты:
1. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Основополагающим документом в данной сфере является Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Именно этот закон определяет права и обязанности Страховщика и Страхователя, устанавливает страховые суммы, порядок осуществления страхового возмещения и ответственность за нарушение обязательств.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ гл. 48 закрепляет общие положения Страхования, их виды, а также понятия, используемые в данных правоотношениях.
3. Закон «О защите прав потребителей»
Данный закон регулирует отношения между Страховщиком и Страхователем, как Исполнитель и Потребитель. Исходя из данных правоотношений у сторон могут появляться права и обязанности, которые не закреплены в указанных выше законодательных актах (например: право потребителя на взыскание морального вреда, 50% штрафа от суммы требований, начисление пений и неустоек, взыскиваемых в пользу потребителя). Важным условием в этой части для физических лиц является использование автомобиля исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Порядок получения страхового возмещения по ОСАГО
Так как мы уже разобрались, где мы можем узнать о правах и обязанностях сторон, перейдем к одному из главных вопросов: Что нужно делать при возникновении страхового случая?
Допустим абсолютно обыденную ситуацию: Вы передвигаетесь на своём авто, соблюдая все правила дорожного движения, проезжаете перекрёсток по главной дороге и как из ниоткуда со второстепенной дороги слева вылетает в Вашу сторону авто, успевает начать, но не успевает закончить свой тормозной путь, с небольшой силой сталкивается с Вашим автомобилем и наносит повреждение левой задней двери Вашего автомобиля.
Первым делом нам необходимо провести базовую процедуру: убедиться, отсутствует ли вред здоровью участников ДТП (если причинён вред здоровью, окажите первую помощь в случае наличия данных навыков, вызовите скорую помощь). Рассмотрим ситуацию, когда вред здоровью не был причинён. Расставьте знак аварийной остановки, включите аварийную сигнализацию и вызовете сотрудников полиции для оформления ДТП, либо же оформите Европротокол при отсутствии разногласий. В Протоколе об административном правонарушении/Европротоколе фиксируется перечень повреждений, а такжевиновность лица, причинившего вред.
Итак, что мы имеем после ДТП не в самом худшем случае: Проткол/Европроткол, зафиксировавший вину другого водителя, повреждённую машину, плохое настроение и непонимание, что делать дальше, как и от кого получить деньги на ремонт или ремонт Вашей ласточки. Сейчас мы попробуем с этим разобраться.
В первую очередь нам необходимо обратиться в свою страховую организацию с заявлением о страховом возмещении по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Виды Страхового возмещения
Страховое возмещение, оказываемое страховой организацией, бывает двух видов: выплата страхового возмещения денежной суммой в пределах 400 тыс. рублей или же организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на СТОА.
В случае выбора выплаты страхового возмещения денежная сумма страхового возмещения рассчитывается в соответствии с Положением Банка России от 4 марта 2021 г. № 755-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства", которая при расчёте учитывает износ деталей автомобиля, и в силу этого рассчитанная страховой организацией сумма может не покрывать полностью расходы на восстановление Вашего автомобиля.
Также Потребитель вправе получить страховое возмещение в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного имущества на СТОА. После написания соответствующего заявления в страховую организацию, страховая организация выдаёт Вам направление на СТОА, где отремонтируют Ваш автомобиль за счёт страховой организации.
В соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Таким образом, в случае, если страховая организация не в полном объёме возместила вред, причинённый Вашему автомобилю, вы имеете право обратиться к виновнику для получения возмещения полученного вреда в полном объёме.
Список источников:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2) от 26 января 1996 года N 14-ФЗ;
2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 31.07.2025, с изм. от 26.05.2026) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
3. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 31.07.2025, с изм. от 26.05.2026) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
5. Положение Банка России от 4 марта 2021 г. № 755-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства"