Разъяснение сути процедуры банкротства физических лиц простым языком.
Введение. Многие люди, столкнувшись с непосильными долгами, слышат про возможность объявить себя банкротом. Однако само понятие «банкротство гражданина» часто вызывает страх и множество вопросов. Я как финансовый управляющий постараюсь простым языком объяснить, что означает процедура банкротства для обычного человека, при каких условиях можно ею воспользоваться, какие долги она помогает списать и в каких случаях имеет смысл рассмотреть такой вариант решения проблем с долгами.
Что означает банкротство физического лица?
Банкротство гражданина – это юридическая процедура, которая официально признаёт неспособность человека платить по своим долгам. Проще говоря, если у вас накопились долги, а доходов не хватает, чтобы их гасить, закон позволяет через суд списать эти долги. Банкротство физических лиц в России действует с 2015 года и сейчас является законным способом начать финансовую жизнь с чистого листа, когда все другие варианты рассчитаться с долгами исчерпаны.
Важно понимать, что банкротом человек становится не просто по собственному желанию, а по решению суда или в порядке, установленном законом. В ходе процедуры арбитражный суд рассматривает ваше финансовое положение. Если суд убедится, что вернуть долги вы не в состоянии, оставшиеся задолженности будут списаны (аннулированы) после всех необходимых этапов. Для должника это возможность легально избавиться от неподъёмных долгов и остановить рост процентов, штрафов и требования коллекторов.
Банкротство – это крайняя мера, к которой стоит прибегать, когда иных путей расплатиться с долгами уже нет. Но она предусмотрена законом именно для защиты добросовестных граждан, оказавшихся в тяжёлой финансовой ситуации. При добросовестном поведении должника в итоге человек освобождается от большинства своих долговых обязательств и получает шанс восстановить свою платёжеспособность заново.
При каких условиях можно объявить себя банкротом?
Процедура банкротства физического лица имеет чёткие условия, прописанные в законодательстве. Основные критерии следующие:
- Значительная сумма долга и длительная просрочка. Согласно закону, гражданин обязан подать заявление о своём банкротстве, если совокупный долг составляет не менее 500 000 рублей и платежи по этим долгам просрочены более чем на 3 месяца. Именно такая ситуация формально считается признаком неплатёжеспособности. Хотя на практике обратиться за банкротством можно и с меньшей суммой долга (например, 200–300 тысяч руб.), если очевидно, что выплатить ее невозможно.
- Платёжная несостоятельность. Важно не только формально иметь крупный долг, но и отсутствие возможности его выплачивать. Суд будет оценивать ваше имущество, доходы, долги. Фактически, вам нужно доказать, что ваших доходов недостаточно даже для минимальных платежей по кредитам или что ситуация в ближайшее время не улучшится. Если у человека есть стабильный доход или ликвидное имущество, которого хватило бы для расчетов с долгами, признать банкротство может быть затруднительно (или бессмысленно).
- Отсутствие возможности погашения долгов путем реструктуризации. Иногда суды первично вводят процедуру реструктуризации до принятия решения о признании гражданина банкротом; такая мера направлена на восстановление платёжеспособности и не означает автоматического признания должника банкротом. Не путайте реструктуризацию с фактом банкротства: реструктуризация — попытка восстановить платежеспособность должника; признание банкротом — итоговая судебная мера, применимая при отсутствии возможностей для рассчета с кредиторами.
Кроме классической судебной процедуры, с 2020 года в России появилась возможность внесудебного банкротства через МФЦ (Многофункциональные центры) – упрощённый и бесплатный вариант. Он подходит для случаев, когда долги относительно небольшие и у должника нет никакого ценного имущества. Условия для внесудебного банкротства на сегодняшний день такие: сумма долга от 50 тысяч до 1 млн. рублей, в отношении человека уже было возбуждено и прекращено исполнительное производство из-за отсутствия имущества для взыскания, и при этом у него нет новых исполнительных производств. Проще говоря, если ваши долги умеренные, платить вы их не можете, и приставы официально подтвердили, что с вас нечего взять – можно бесплатно списать долги через подачу заявления в МФЦ, без суда. Однако этот путь доступен ограниченному кругу людей и имеет строгие критерии. В большинстве случаев персональное банкротство проходит именно через суд с участием финансового управляющего.
Стоит также отметить, что начать процедуру банкротства может не только сам должник. Закон позволяет и кредиторам обращаться в суд, если должник сильно просрочил платежи, а также налоговым органам – например, когда есть крупные неоплаченные налоги. Но чаще всего граждане сами подают на своё банкротство, понимая безвыходность ситуации с долгами.
Какие долги могут быть списаны при банкротстве?
Одно из главных преимуществ банкротства – это списание задолженностей. После успешного завершения процедуры большинство долгов гражданина аннулируются, и возвращать их больше не нужно. К долгам, которые попадают под списание, относятся практически все типичные финансовые обязательства гражданина:
- Банковские кредиты и займы. Кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты, задолженности перед микрофинансовыми организациями – все эти долги можно списать. Проценты, штрафы и пени по ним тоже прекращают начисляться и в итоге списываются.
- Коммунальные платежи и услуги ЖКХ. Если у вас накопились долги за квартиру (ЖКХ), электроэнергию, газ и т.д., возникшие до момента банкротства, они также могут быть включены в процедуру и списаны.
- Задолженности по налогам и штрафам. Неуплаченные налоги, пени по ним, административные штрафы (например, штрафы ГИБДД) подлежат списанию на общих основаниях. Это значит, что государственные требования (за исключением некоторых случаев, о которых скажем ниже) тоже уходят в прошлое после банкротства.
- Долги по распискам или перед частными лицами. Если вы занимали деньги у знакомых, брали в долг под расписку и т.п., такие обязательства также могут быть списаны через банкротство. Главное – правильно указать всех кредиторов в заявлении, чтобы суд уведомил их и учёл эти долги.
Однако не все виды задолженностей можно списать, даже если суд признал вас банкротом. Закон содержит перечень долгов, которые называют несгораемыми – они сохраняются за человеком и после завершения процедуры. К таким исключениям относятся прежде всего:
- Алименты. Долги по алиментам на детей или нетрудоспособных родственников никуда не исчезают. Человек обязан их выплачивать даже после банкротства, и процедура на них не влияет.
- Компенсация вреда жизни и здоровью. Если вы по решению суда должны выплатить деньги за причинение вреда чьему-то здоровью или жизни (например, компенсировать ущерб потерпевшему при ДТП, моральный вред, вред имуществу при преступлении), то такой долг не подлежит списанию. Его придётся выплачивать, когда появятся средства, несмотря на банкротство.
- Задолженность по зарплате работников. Эта ситуация редкая для обычного гражданина, но бывает, если человек был работодателем (например, индивидуальным предпринимателем с наёмными работниками) и остался должен своим сотрудникам зарплату или выходные пособия. Такие долги не списываются, чтобы защитить права работников.
- Субсидиарная ответственность. Тоже не самая распространённая история: если гражданин был руководителем или учредителем фирмы и суд возложил на него личную ответственность по долгам этой компании (субсидиарную ответственность), то избавиться от этих обязательств через личное банкротство не выйдет.
- Новые долги и текущие платежи. Важно понимать, что списываются только долги, возникшие до открытия дела о банкротстве. Если во время или после процедуры вы наберёте новые кредиты или, скажем, не будете платить свежие счета за коммунальные услуги, эти новые обязательства придётся погашать — они не попадают под уже проведённую процедуру.
Таким образом, банкротство гражданина очищает от большинства стандартных долгов, прежде всего кредитных. Но оно не избавляет от обязанностей по выплатам, связанным с семьёй, здоровьем других людей или некоторыми специальными случаями. Поэтому перед тем как идти на банкротство, важно проанализировать структуру ваших долгов. Если основная часть задолженности – это, к примеру, алименты или судебные выплаты за причинённый вред, то процедура банкротства мало что даст, такие долги всё равно останутся.