Всё больше семей рассматривают материнский капитал как способ внести первоначальный взнос по ипотеке и купить жильё, не накопив крупную сумму заранее. Закон такую возможность прямо разрешает, но порядок использования средств строго регламентирован, и ошибки на старте позже оборачиваются проблемами вплоть до судебных споров и долгов по ипотеке.
Когда можно распорядиться средствами и в каком объёме
Ждать, пока ребёнку исполнится три года, в этом случае не нужно. Направить деньги на ипотеку разрешено сразу после рождения ребёнка: и на первоначальный взнос, и на погашение основного долга или процентов по уже действующему кредиту. Эта норма закреплена в Федеральном законе № 256-ФЗ.
С 2020 года сертификат оформляется автоматически после рождения ребёнка, отдельное заявление подавать не требуется. Уведомление приходит в личный кабинет на «Госуслугах» или на сайте Социального фонда России, обычно в срок до 15 рабочих дней.
Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости объекта, и эту долю допустимо целиком закрыть средствами маткапитала. При этом часть банков дополнительно просит внести 5–10% собственными деньгами, наличными или со счёта. Каждый кредитор устанавливает такое условие сам, поэтому требования стоит уточнить заранее, до подачи заявки.
Каким должно быть жильё
Чтобы СФР одобрил использование маткапитала, недвижимость должна находиться на территории России, отвечать санитарным нормам, не относиться к аварийному или ветхому фонду и быть подключённой ко всем коммуникациям. Отдельно действует запрет на сделки с близкими родственниками: покупку жилья у них фонд не одобряет, и такие заявки отклоняются.
Как оформить шаг за шагом
Автоматически маткапитал в оплату не уходит, распорядиться им нужно самостоятельно. Сначала получают сертификат через МФЦ или «Госуслуги», если он ещё не оформлен. Затем выбирают банк, который работает с материнским капиталом: среди них Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Дом.РФ. В заявке на ипотеку указывают, что первоначальный взнос будет полностью или частично покрыт средствами капитала.
Стандартный пакет документов включает сам сертификат, справку об остатке средств на счёте, паспорта обоих родителей, свидетельства о рождении детей, справку о доходах по форме банка, договор купли-продажи или ДДУ, а для вторичного рынка ещё и выписку из ЕГРН. В кредитном договоре фиксируют, что маткапитал направляется на первоначальный взнос.
После этого подают заявление в СФР о распоряжении средствами с реквизитами банка и номером ипотечного договора. Сделать это можно через «Госуслуги», в отделении СФР или в МФЦ. Перевод обычно занимает 10 рабочих дней, при дополнительной проверке до 20, а статус удобно отслеживать на «Госуслугах».
Обязанность выделить доли детям
После погашения кредита и снятия обременения в течение 6 месяцев нужно выделить доли всем членам семьи, включая детей. Это обязательное требование закона. Размер доли каждого не может быть меньше той части стоимости, которая оплачена маткапиталом, на практике доли часто делают равными, например по ¼ на семью из четырёх человек. Закон разрешает выделить доли и до погашения кредита, согласие банка для этого не требуется.
Для оформления понадобятся паспорта родителей и свидетельства о рождении детей до 14 лет (или паспорта детей старше 14 лет), свидетельство о браке или разводе, выписка из ЕГРН либо договор на квартиру и письменное соглашение о выделении долей. Удостоверять соглашение у нотариуса не нужно, если меняется только размер детских долей, а имущество супругов остаётся в совместной собственности. Если же доли выделяются из единоличной собственности одного из супругов или супруги делят совместно нажитое имущество, обращение к нотариусу обязательно. Затем право собственности регистрируют в Росреестре через любой офис МФЦ, госпошлина составляет 4 000 рублей и делится поровну между всеми, кто получает доли. Когда документы подаёт нотариус, он направляет их в электронном виде сам.
Что важно учесть заранее
Не каждая программа допускает маткапитал в качестве первоначального взноса: по ряду льготных ипотек это условие может не работать, поэтому уточняйте его в конкретном банке. Фонд вправе отклонить заявление, если владелец сертификата лишён родительских прав или жильё признано непригодным для проживания. Итоговая сумма зависит не только от капитала: банк оценивает доход заёмщика, кредитную историю и другие факторы. Перед подачей заявки разумно сравнить условия хотя бы в трёх-четырёх банках, поскольку ставки, требования и доступные программы у всех разные, это снижает риск неожиданного отказа.
Что делать, если по ипотеке с маткапиталом начались просрочки и долги
Ипотечный платёж нередко становится непосильным после потери работы, развода или резкого падения дохода, и тогда у семьи копятся долги не только по жилищному кредиту, но и по другим обязательствам. Здесь важно понимать особенность: ипотечное жильё, даже единственное, является залоговым, поэтому при банкротстве физического лица оно может быть включено в конкурсную массу и реализовано в пользу банка как залогового кредитора. Это одно из ключевых отличий ипотеки от обычной квартиры, и разбираться с ним нужно с учётом конкретной ситуации.
Когда долговая нагрузка по ипотеке, потребительским кредитам, микрозаймам и ЖКХ становится неподъёмной для семейного бюджета, у человека в сложной финансовой ситуации могут появиться основания для банкротства граждан. Процедура банкротства физических лиц регулируется законом № 127-ФЗ и предполагает либо реструктуризацию долгов, либо реализацию имущества. При успешном завершении гражданина могут освободить от части обязательств в пределах, предусмотренных законом, кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, субсидиарной ответственности и некоторых других требований. После введения процедуры исполнительные производства приостанавливаются, начисление неустоек и штрафов прекращается, а банки, МФО, приставы и коллекторы обязаны взаимодействовать только через финансового управляющего.
Подойдёт ли банкротство именно вам и что произойдёт с ипотечным жильём, зависит от состава имущества, размера дохода, наличия залога и позиции кредиторов. Юрист и финансовый управляющий разберут ситуацию на консультации, оценят риски по ипотеке с маткапиталом и разъяснят все последствия процедуры.
Запишитесь на бесплатную консультацию прямо сейчас по телефону +78006006573 или на сайте https://bankrotconsult.ru/?utm_source=yandexdzen
ООО «Банкрот Консалт» оказывает юридическую помощь по вопросам банкротства физических лиц в соответствии с законом № 127-ФЗ. Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.