Когда суд выносит решение о взыскании, он выдаёт исполнительный лист. С этим документом кредитор обращается к судебным приставам, напрямую в банк или к работодателю человека, у которого образовалась задолженность. Часто сведения о таком взыскании попадают в бюро кредитных историй, и это сразу отражается на том, как банки и микрофинансовые организации рассматривают новые заявки. Получить кредит при открытых производствах в ФССП и действующем исполнительном листе действительно непросто: при высокой долговой нагрузке заявителям обычно отказывают, а проверки год от года становятся строже.
Как исполнительный лист влияет на одобрение кредита
Исполнительные листы и судебные приказы чаще всего касаются денежных требований. Дальнейший сценарий зависит от действий кредитора. Он вправе сразу передать документ приставам, направить его в банк или по месту работы, либо подождать и предъявить позже, в пределах трёхлетнего срока давности. После этого возможны такие последствия:
— запускается принудительное взыскание: удержания из дохода, аресты счетов и имущества, различные ограничения; — данные о возбуждённом производстве публикуются в открытом банке данных на сайте ФССП, и проверить их может любой желающий; — информацию о просрочке и взыскании передают в бюро кредитных историй в случаях, предусмотренных законом № 218-ФЗ; — задолженность по кредиту или займу нередко уступают коллекторам, и тогда меняется сам взыскатель.
Пока обязательство перед приставами не закрыто, узнать о нём может практически кто угодно: в базе ФССП видны и суть требования, и его сумма. Поскольку исполнительный лист подтверждает наличие непогашенного долга, шансы на одобрение новой ссуды резко падают.
Что банки проверяют перед выдачей кредита
Сегодня даже при оформлении обычной кредитной карты банки проводят полноценную проверку. Причина в том, что Центробанк последовательно ужесточает требования к показателю долговой нагрузки и доле обеспеченных кредитов, а объём просроченной задолженности в стране растёт. Чтобы не выдать деньги тому, кто заведомо не сможет вернуть их по графику, кредитор изучает заявителя со всех сторон.
По потребительскому кредиту проверяют личные данные заявителя (паспорт, СНИЛС и прочее), сведения о работе и доходе (почти всегда требуют справку) и кредитную историю, которую банк получает буквально за минуты. Для ипотеки дополнительно оценивают сам объект недвижимости: стоимость, характеристики, пригодность для проживания. При автокредите аналогично проверяют машину.
В условиях кредитования вы не найдёте прямого пункта про исполнительные листы, но он и не нужен. Всё важное для банка (другие кредиты и займы, налоги, коммунальные платежи) видно по кредитной истории. Записи о взысканных долгах сохраняются в ней даже после того, как производство в ФССП закрыто.
Какие сведения попадают в кредитную историю
Бюро кредитных историй получают данные из разных источников. По статье 5 закона № 218-ФЗ туда передают информацию о кредитах, займах и текущих обязательствах, о просроченной и взысканной задолженности за услуги ЖКХ, о долгах по алиментам, а также о начатой или завершённой процедуре банкротства.
В той же статье есть оговорка: иные долги попадают в БКИ только при заранее полученном согласии гражданина. Человек, одолживший деньги под расписку, такое согласие обычно не даёт, поэтому далеко не все исполнительные листы отражаются в кредитной истории. Но кредитные обязательства видны точно, и именно на их основе формируется кредитный рейтинг. Чем он ниже, тем выше вероятность отказа. При этом банк может отказать и добросовестному заявителю с хорошей историей, причём причину раскрывать он не обязан.
Что показывает база исполнительных производств ФССП
Получив исполнительный лист, пристав обязан возбудить производство. Об этом выносится постановление, копию которого направляют по почте, а уведомление дублируется на «Госуслугах» при наличии подтверждённого аккаунта. В течение одной-двух недель данные появляются в открытом банке данных ФССП. Банк при желании проверит их за пару минут, хотя проще ему получить ту же картину из кредитной истории.
Производство закрывают не только при погашении долга. Иногда причиной становится невозможность взыскания: у человека нет ни дохода, ни имущества. В этом случае исполнительный лист возвращают взыскателю, но само обязательство сохраняется. Через полгода или при изменении имущественного положения кредитор вправе снова обратиться к приставам.
Открытое производство серьёзно осложняет жизнь. Из дохода удерживают до половины, имущество попадает под арест, а с заблокированных счетов списывают даже переводы от родственников. Длительные и регулярные просрочки банк воспринимает как тревожный сигнал.
Где могут одобрить кредит при наличии задолженности
Из-за ужесточения требований найти банк со стопроцентным одобрением при просрочках сейчас практически нереально. Более лояльное отношение к заявителям с непростой кредитной историей встречается по льготным и субсидируемым государством ипотечным программам, при оформлении кредитной карты с небольшим лимитом, при кредите под залог собственного имущества, а также при наличии поручителей и созаёмщиков.
Многое зависит от основания взыскания. Например, возмещение ущерба после ДТП к платёжной дисциплине отношения не имеет: такая запись в кредитную историю не попадёт, хотя карточка дела на сайте ФССП будет. Сами банки запросы приставам не направляют, прямое взаимодействие с ФССП происходит в основном в рамках процедуры банкротства, когда материалы дела доступны кредиторам по запросу арбитражного суда или финансового управляющего.
Что делать с долгами и испорченной кредитной историей
Раз кредиты при действующих взысканиях одобряют редко, логично сосредоточиться на самих долгах. Но даже постепенное погашение просрочек и закрытие производств влияет на кредитную историю не сразу, а с учётом высоких ставок рассчитывать на новый кредит в ближайшее время не приходится. Чтобы не усугубить положение, есть несколько шагов: можно повлиять на порядок и размер удержаний, например добиться сохранения прожиточного минимума через приставов; при уважительных причинах суд иногда предоставляет отсрочку или рассрочку по исполнительному листу; стоит также следить, чтобы приставы не удерживали доходы, защищённые законом от взыскания.
Когда задолженность велика, а исполнительные листы продолжают накапливаться, у человека в сложной финансовой ситуации нередко появляются основания для банкротства физических лиц. Банкротство граждан регулируется законом № 127-ФЗ и предполагает либо реструктуризацию долгов, либо реализацию имущества. Если процедура банкротства проходит успешно, гражданина могут освободить от части обязательств в пределах, предусмотренных законом (кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, субсидиарной ответственности и некоторых других требований). Новые кредиты после этого какое-то время будут недоступны, зато банки, МФО, приставы и коллекторы обязаны прекратить взыскание, а исполнительные производства приостанавливаются.
Подойдёт ли вам банкротство физических лиц, зависит от состава имущества, размера доходов и позиции кредиторов. Разобраться в этом помогут на консультации: юрист и финансовый управляющий проанализируют ситуацию, оценят, есть ли смысл запускать процедуру банкротства именно в вашем случае, и разъяснят все последствия.
Запишитесь на бесплатную консультацию прямо сейчас по телефону +78006006573 или на сайте https://bankrotconsult.ru/?utm_source=yandexdzen
ООО «Банкрот Консалт» оказывает юридическую помощь по вопросам банкротства физических лиц в соответствии с законом № 127-ФЗ. Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.