Страхование строительно‑монтажных рисков (СМР) — важный элемент управления рисками в строительстве. Оно защищает участников проекта от финансовых потерь из‑за повреждения объектов, оборудования, материалов или причинения вреда третьим лицам. Разберём, кто несёт расходы на страховку, как это отражается в смете и влияет на урегулирование убытков.
Кто может быть плательщиком и страхователем
В строительстве участвуют разные стороны, и распределение расходов на страхование зависит от условий договора:
- Подрядчик как плательщик и страхователь
Часто подрядчик берёт на себя расходы на страхование СМР. Это логично, поскольку:
- он непосредственно выполняет работы и контролирует риски на площадке;
- отвечает за сохранность материалов и оборудования;
- заинтересован в защите от претензий со стороны третьих лиц.
В этом случае подрядчик:
- заключает договор страхования;
- оплачивает премию;
- выступает страхователем и выгодоприобретателем по убыткам, связанным с его работами.
- Заказчик как плательщик и страхователь
Заказчик может взять страхование на себя, особенно если:
- проект крупный и сложный, с участием нескольких подрядчиков;
- требуется единая страховая защита всего объекта;
- заказчик хочет напрямую контролировать условия страхования и процесс урегулирования убытков.
При таком подходе заказчик:
- выбирает страховую компанию и условия полиса;
- оплачивает страховую премию;
- может включить подрядчиков в число застрахованных лиц.
- Разделение расходов
Иногда стороны договариваются о разделении расходов:
- заказчик страхует объект строительства (например, на этапе фундамента);
- подрядчик страхует свои работы и оборудование;
- субподрядчики страхуют свои зоны ответственности.
Такой вариант требует чёткого разграничения рисков в договоре, чтобы избежать пробелов в страховом покрытии.
- Страхование через генерального подрядчика
При работе с генподрядчиком он может:
- заключить единый полис на весь объект;
- распределить расходы между субподрядчиками пропорционально их доле в проекте;
- включить стоимость страховки в общую смету.
Составление сметы и учёт страховки
Стоимость страхования СМР должна быть отражена в смете. Порядок учёта зависит от того, кто платит за страховку:
Если платит подрядчик:
- страховая премия включается в накладные расходы или в статью «Прочие затраты»;
- стоимость страховки учитывается при формировании итоговой цены контракта;
- подрядчик может заложить резерв на непредвиденные расходы, включая возможное повышение тарифа.
Если платит заказчик:
- расходы на страхование выделяются отдельной строкой в сводном сметном расчёте;
- сумма определяется на основе предложений страховых компаний;
- в смете указывается конкретный объект страхования и период действия полиса.
Что влияет на стоимость страховки:
- объём и сложность работ;
- тип объекта (жилое здание, промышленное сооружение, инфраструктура);
- сроки строительства;
- регион (сейсмичность, климатические риски);
- история страховых случаев у подрядчика;
- условия договора подряда.
Влияние на урегулирование убытка
Кто платит за страховку и кто является страхователем — напрямую влияет на процесс урегулирования убытков:
- Если страхователь — подрядчик:
- при страховом случае подрядчик подаёт заявление в страховую компанию;
- страховщик оценивает ущерб и выплачивает возмещение подрядчику;
- если убыток затронул работы других подрядчиков или имущество заказчика, могут потребоваться дополнительные согласования.
- Если страхователь — заказчик:
- заявление подаёт заказчик, даже если ущерб причинён работам подрядчика;
- страховая выплата идёт заказчику, который затем распределяет средства между пострадавшими сторонами;
- это упрощает урегулирование при множественных убытках, но требует чёткой фиксации ответственности.
- Ключевые нюансы:
- выгодоприобретатель. В полисе может быть указан как страхователь, так и другая сторона (например, банк при проектном финансировании);
- порядок выплат. Страховщик может выплачивать напрямую подрядчику (если он страхователь) или заказчику, который затем компенсирует затраты;
- документооборот. При участии нескольких подрядчиков важно заранее определить, кто и какие документы предоставляет страховщику;
- претензионная работа. Если убыток вызван действиями субподрядчика, страховая компания может предъявить ему регрессный иск.
Нормативная база и договорные условия
Распределение расходов на страхование СМР регулируется:
- Гражданским кодексом РФ (ст. 927–970 о страховании);
- Градостроительным кодексом РФ (требования к безопасности строительства);
- условиями договора подряда (раздел о рисках и страховании).
В договоре важно прописать:
- кто обязан страховать риски;
- какие именно риски покрываются;
- какая сторона является страхователем и выгодоприобретателем;
- порядок уведомления о страховом случае;
- распределение расходов на франшизу (если она есть).
Практические рекомендации
Чтобы избежать споров, сторонам стоит:
- На этапе переговоров чётко определить, кто платит за страховку.
- Включить условия страхования в договор подряда отдельным разделом.
- Согласовать с страховой компанией условия полиса, учитывающие интересы всех сторон.
- При разделении расходов детально описать зоны ответственности (например, «подрядчик страхует монтажные работы, заказчик — фундамент»).
- Предусмотреть механизм согласования изменений (например, если срок строительства продлевается и нужно продлить страховку).
- Хранить все документы по страхованию (полис, квитанции, акты) в течение гарантийного срока объекта.
Вывод
Вопрос о том, кто должен платить за страховку СМР, не имеет универсального ответа — он решается индивидуально для каждого проекта. Ключевое правило: все условия должны быть зафиксированы в договоре. Грамотное распределение расходов и чёткое определение страхователя минимизируют риски споров при страховом случае и обеспечивают надёжную защиту интересов заказчика и подрядчика.