Три года назад мне исполнилось 32 года и я получил небольшую премию — 300 000 рублей. Неожиданно, приятно, и сразу встал вопрос: что делать.
Раньше я бы просто положил всё на карту и постепенно потратил. Но в этот раз решил поступить иначе. Разделил на три равные части — по 100 000 рублей — и вложил каждую по-разному.
Не потому что был умным. Просто хотел на собственном опыте понять что реально работает. Три года прошло. Рассказываю что вышло — честно, с цифрами.
Место первое — вклад в банке
Июнь 2022 года. Ключевая ставка ЦБ тогда была высокой после февральского скачка. Банки давали хорошие проценты — я нашёл вклад под 8% годовых на один год с капитализацией процентов.
Через год вклад закончился. Забрал основную сумму плюс проценты — получилось 108 300 рублей.
Переоткрыл вклад — ставки к тому времени выросли ещё. Взял под 12% на следующий год.
Через два года от начала эксперимента — около 121 000 рублей.
Третий год — ставки уже были высокими, открыл под 16%. Сейчас на счёте — примерно 140 300 рублей.
Итого за три года: вложил 100 000, получил 140 300 рублей. Прирост — 40 300 рублей. Ничего не делал — просто заново открывал вклад раз в год.
Место второе — индивидуальный инвестиционный счёт, российские акции
Это был самый рискованный эксперимент. Открыл ИИС, внёс 100 000 рублей и купил акции нескольких крупных российских компаний — Сбербанк, Лукойл, Норникель. Поровну между ними.
Июнь 2022 года — рынок только что пережил сильное падение. Многие боялись вкладывать. Я решил что раз уж эксперимент — то эксперимент.
Первый год был нервным. Акции то росли то падали. Я старался не смотреть каждый день — получалось плохо.
К концу второго года картина начала выправляться. Дивиденды капали на счёт — я их реинвестировал, докупал те же акции.
Сейчас, через три года, портфель стоит около 178 000 рублей. Плюс налоговый вычет по ИИС типа А — каждый год возвращал 13% от внесённой суммы. За три года вернул суммарно около 39 000 рублей.
Итого: 178 000 рублей на счёте плюс 39 000 рублей вычетов = 217 000 рублей.
Прирост — 117 000 рублей. Больше чем удвоил вложенное.
Но здесь важная оговорка которую нельзя пропустить. Я купил акции в момент когда рынок был на дне после падения. Это была удача с точки зрения момента входа — не мудрость. Если бы вошёл годом раньше — результат был бы совсем другим.
Место третье — наличные в долларах
Третью часть я конвертировал в доллары и просто держал наличными дома. Не на счёте — именно наличными. Курс в июне 2022 года был около 57 рублей за доллар. На 100 000 рублей купил примерно 1 754 доллара.
Идея была простая — диверсификация. Пусть одна треть будет в другой валюте на всякий случай.
Три года прошло. Доллары лежали дома. Никаких процентов, никаких дивидендов — просто бумажки в конверте.
Сейчас курс доллара — около 80 рублей. Мои 1 754 доллара стоят примерно 140 300 рублей.
Итого: вложил 100 000, сейчас стоит 140 300 рублей. Прирост — 40 300 рублей.
Но есть нюанс. Доллары лежали мёртвым грузом — никаких процентов. Инфляция за три года съела часть покупательной способности рублёвого эквивалента. Плюс наличные доллары дома — это риск который я недооценил в начале.
Итоговая таблица через три года
Вклад в банке: вложил 100 000, получил 140 300. Прирост 40%.
Акции на ИИС с вычетом: вложил 100 000, получил 217 000. Прирост 117%.
Наличные доллары: вложил 100 000, сейчас 140 300. Прирост 40%.
Всего вложил 300 000 рублей. Сейчас имею около 497 600 рублей. Общий прирост — почти 200 000 рублей за три года.
Что я понял из этого эксперимента
Первое — вклад работает. Скучно, предсказуемо, без нервов. 40% за три года без единого переживания — это достойный результат для инструмента где риск нулевой.
Второе — акции дали больше всего. Но я честно признаю: мне повезло с моментом входа. Кто вошёл в рынок на пике в начале 2022-го — видел совсем другие цифры первые полтора года. Акции требуют терпения и готовности к просадкам. Если нет ни того ни другого — лучше вклад.
Третье — доллары наличными оказались наименее удобным инструментом. Тот же результат что и вклад — но без процентов, с риском хранения дома и без возможности быстро использовать.
Четвёртое — ИИС с налоговым вычетом это, на мой взгляд, самая недооценённая возможность для обычного человека. 13% от государства просто за факт существования счёта — это реальные деньги которые большинство людей просто не забирают.
Что бы я сделал иначе
Наличные доллары — не взял бы. Либо валютный вклад если бы был доступен, либо просто больше на ИИС.
В акции вложил бы больше — но только если горизонт три года и выше, и только если готов не паниковать когда портфель просядет на 30%.
Вклад оставил бы обязательно — как стабильную часть которая работает без нервов.
Это не инвестиционный совет. Это просто мой личный опыт с конкретными цифрами. У вас может быть другой момент входа, другие инструменты, другой результат.
Но главное что я понял — деньги которые просто лежат на карте не работают вообще. Любое из трёх мест оказалось лучше чем ничего.
А вы пробовали делить сбережения между разными инструментами? Что в итоге сработало лучше — напишите в комментариях.