Рынок микрофинансовых услуг стремительно меняется. В дополнение к привычным краткосрочным займам «до зарплаты» приходит новый, более гибкий инструмент. Микрофинансовые организации активно развивают продукты с установленным лимитом, которые по своей логике все больше напоминают банковские кредитные карты. Сегодня эксперты ГК Lime Credit Group подробнее расскажут о таком инструменте как заем с лимитом.
Для начала предлагаем разобраться в основных терминах
Микрозаем с лимитом – финансовый продукт от микрофинансовых организаций (МФО), который работает по принципу кредитной карты.
IL (среднесрочные потребительские займы) и PDL (займы «до зарплаты») – два типа потребительских займов, которые предоставляют микрофинансовые организации (МФО).
Кредитный лимит – максимальная одобренная сумма.
Транш – сумма, которую вы снимаете (или тратите) с вашего одобренного кредитного лимита. Проценты банк будет начислять только на эту сумму, а не на весь лимит.
Так, главная особенность займа с лимитом в том, что клиенту одобряется весь кредитный лимит, но сам клиент решает, сколько денег из этого лимита ему требуется взять. И проценты начисляются только на ту часть средств, которой он фактически воспользовался. При этом далее клиенту с одобренным лимитом не требуется подавать повторную заявку, если деньги потребуются снова, лимит уже одобрен и готов к использованию.
Например, вам одобрили заем на 30 000 рублей, а вы решили взять только 5 000. Эти 5 000 рублей и есть транш. Остальные 25 000 остаются вашим запасом, которым можно воспользоваться позже.
Развитие продукта
На данный момент, по данным Банка России, доля таких займов достигла 38% потребительских выдач (без учета автозаймов и ипотеки). Как поясняют аналитики регулятора, рост произошел в основном за счет новых траншей в рамках ранее одобренных кредитных линий.
Это своего рода «возобновляемый» ресурс: вы потратили часть денег – доступный лимит уменьшился, вернули долг – лимит снова стал доступен в полном объеме.
Как это работает на практике
1. Одобрение лимита. Вы подаете заявку, и МФО анализирует вашу платежеспособность, кредитную историю, уровень дохода и другие параметры. На основе этого анализа устанавливается максимальная сумма, которую вам готов предоставить кредитор.
2. Использование средств. Вы можете тратить деньги в пределах одобренного лимита в любое время. Например, если ваш лимит составляет 200 000 рублей, вы можете потратить 20 000 рублей на покупку любого товара. После этого доступный остаток составит 180 000 рублей.
3. Погашение. Вы возвращаете потраченную сумму согласно установленному графику платежей. Как только долг погашен, весь лимит (в нашем примере – 200 000 рублей) снова становится доступен для дальнейшего использования. Сами проценты при этом начисляются не на весь одобренный лимит, а только на ту сумму, которую вы действительно взяли и пока не вернули.
Главное отличие микрозайма с лимитом от банковской кредитки – как правило, отсутствие льготного (беспроцентного) периода. Проценты начинают начисляться уже сразу после использования заемных средств.
Основные преимущества
1. Гибкость. Денежные средства всегда под рукой на случай непредвиденных расходов и ситуаций, поскольку договор чаще всего заключается на длительный срок.
2. Экономия на процентах. С лимитом не нужно брать больше денег «про запас», так как лимит останется одобренным. Платите только за то, что взяли.
3. Удобство. Нет необходимости каждый раз подавать новую заявку и собирать документы для получения заемных средств.
Важно! Однако при использовании любого финансового продукта стоит помнить, что основным залогом финансовой стабильности и уверенности является ответственный подход к управлению своими обязательствами. Поэтому особенно важно грамотно оценить свою долговую нагрузку перед тем, как обращаться за заемными средствами. Понимание границ своих финансовых возможностей помогает избежать высокой закредитованности и сохранить контроль над личным бюджетом.