Сосед недавно рассказал, что оформил Программу долгосрочных сбережений. «Государство добавляет до 36 тысяч в год, — сказал он. — Почему бы не воспользоваться?» Вопрос понятный. Но когда я спросил, готов ли он не трогать эти деньги ближайшие 15 лет, он задумался.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — относительно новый инструмент, который активно продвигают. В нём есть и плюсы, и серьёзные ограничения. Разбираю на пальцах, кому программа действительно может подойти, а кому лучше повременить с решением.
ПДС — простыми словами
Программа долгосрочных сбережений — это способ накоплений, при котором человек вносит деньги на специальный счёт, а государство в течение первых трёх лет может добавлять свои средства (софинансирование). Максимальная сумма господдержки — 36 000 рублей в год.
При этом деньги замораживаются на длительный срок — минимум 15 лет. Досрочно забрать их можно только в исключительных случаях (например, при потере кормильца или серьёзном заболевании). В остальных ситуациях досрочное изъятие приведёт к потере софинансирования и налоговых льгот.
Кому программа может быть полезна
ПДС имеет смысл рассматривать тем, у кого есть несколько условий одновременно:
- Во-первых, есть свободные деньги, которые точно не понадобятся в ближайшие 10–15 лет;
- Во-вторых, человек уже сформировал финансовую подушку безопасности на 6–12 месяцев расходов.
- В-третьих, возраст позволяет использовать программу максимально эффективно — то есть есть время до пенсии, чтобы получить и софинансирование, и налоговый вычет.
Также программа может быть интересна тем, кто планирует перевести туда уже имеющиеся пенсионные накопления, чтобы получать дополнительную прибавку к пенсии.
Кому лучше не торопиться с решением
Есть несколько ситуаций, когда участие в ПДС может оказаться невыгодным.
Если у человека нет достаточной финансовой подушки, то замораживать деньги на 15 лет рискованно. Жизнь непредсказуема, и может возникнуть необходимость в средствах гораздо раньше.
Также не стоит спешить тем, кто планирует крупные расходы в ближайшие годы — покупку жилья, образование детей, лечение. В этих случаях жёсткие условия программы могут создать проблемы.
Ещё одна категория — люди, которым важна высокая ликвидность денег. Если есть привычка периодически использовать накопления, то ПДС с её ограничениями может не подойти.
Сравнение с обычным вкладом
Главное отличие ПДС от вклада — это софинансирование от государства и налоговый вычет. При этом вклад позволяет забрать деньги в любой момент без потери процентов (при досрочном закрытии).
По доходности ПДС тоже не всегда выигрывает. Если на вкладе сейчас можно получить 15–17% годовых, то доходность по ПДС зависит от инвестиционной стратегии негосударственного пенсионного фонда и не гарантирована. В некоторых случаях она может оказаться ниже.
Что важно проверить перед решением
Перед тем как оформлять ПДС, стоит ответить на несколько вопросов.
Есть ли у вас запас денег на непредвиденные расходы? Готовы ли вы не использовать эти средства ближайшие 15 лет? Понимаете ли вы, какая доходность ожидается по выбранному фонду? И насколько для вас критична возможность забрать деньги раньше срока?
Чем честнее ответы на эти вопросы, тем понятнее становится, подходит ли программа именно вам.
Реалистичный взгляд на инструмент
Программа долгосрочных сбережений — это не универсальное решение для всех. У неё есть свои преимущества в виде софинансирования и льгот, но есть и жёсткие ограничения по срокам и доступу к деньгам.
Для одних людей она может стать удобным способом увеличить накопления. Для других — просто заморозит средства, которые могли бы работать более гибко.
А вы уже рассматривали участие в Программе долгосрочных сбережений или пока предпочитаете более доступные инструменты? Напишите в комментариях, что для вас важнее — государственная поддержка или возможность забрать деньги в любой момент.
И обязательно подписывайтесь на канал «Угрюмый лимон о финансах». Здесь я считаю реальные деньги, ищу финансовые возможности и помогаю не упустить своё!