Овердрафт: деньги, которые уже есть на счёте, просто вы об этом ещё не знаете
В рамках серии постов мы уже разбирали основные виды кредитования. Все они работают по одной логике: вы привлекаете финансирование и решаете задачи бизнеса за счёт него
Овердрафт устроен иначе. Это не кредит, который вы планируете и берёте. Это финансовая подушка, которая срабатывает сама, когда деньги на счёте закончились, а платёж уходить обязан
Как это работает в реальности
Вы заплатили поставщику, а оплата от клиента ещё не пришла. Счёт обнулился. Без овердрафта — стоп, ждёте.
С овердрафтом — банк добавляет недостающую сумму, платёж проходит, бизнес не останавливается
Деньги поступили на счёт — долг гасится автоматически. Проценты начисляются только за те дни, когда вы реально были в минусе.
Никаких графиков, никаких аннуитетных платежей
Три участника схемы
🟠 Заёмщик — вы. Компания или ИП с расчётным счётом в банке
🟠 Лимит — сумма, в пределах которой банк разрешает уходить в минус. Как правило, 30–50% от среднемесячного оборота по счёту
🟠 Банк — устанавливает лимит, автоматически выдаёт деньги при нехватке и списывает долг при поступлении средств
Что предлагают банки в 2026 году
🟠 Сбер: от 18% годовых, до 50% от оборота, договор до 12 месяцев
🟠 ВТБ: от 10% годовых, лимит до 150 млн рублей, срок до 2 лет
🟠 Альфа-Банк: от 13,5% годовых, лимит до 30 млн рублей
🟠 ПСБ: лимит до 100 млн рублей, ставка индивидуальная
🟠 Уралсиб: до 80 млн рублей, без залога
Ставки выглядят высокими — но платите только за дни фактического использования. Взяли овердрафт на 3 дня из 30: заплатили за 3 дня
Когда овердрафт реально нужен
🟠 Кассовый разрыв: деньги от клиента ещё идут, а зарплату платить сегодня
🟠 Сезонный бизнес: в межсезонье обороты падают, но аренда и поставщики не ждут
🟠 Авансовые платежи поставщикам при постоплате от покупателей
🟠 Срочные закупки по выгодной цене, когда свободных денег нет прямо сейчас
Чем овердрафт отличается от кредитной линии
🟣 Кредитная линия: вы запрашиваете транш, банк рассматривает, выдаёт. Это занимает время
🟠 Овердрафт: автоматически, моментально, без заявок. Не хватило денег на платёж — банк добавил. Никаких действий с вашей стороны
Подводные камни
🟠 Срок погашения транша обычно 30–60 дней. Деньги пришли — долг гасится сразу. Нет поступлений — банк начисляет повышенные проценты
🟠 Нельзя использовать для всего. Запрещено погашать другие кредиты, покупать ценные бумаги, пополнять уставный капитал
🟠 Лимит зависит от оборотов. Новый счёт или нестабильные обороты — лимит будет маленьким или его не дадут. Большинство банков требуют 6–12 месяцев работы по счёту
🟠 Соблазн жить в минусе. Это инструмент для временных разрывов, не для постоянного финансирования. Если счёт хронически в минусе — это сигнал о системной проблеме, не повод платить банку проценты каждый месяц
Главная логика инструмента
Овердрафт не решает стратегических финансовых задач. Он решает тактические: не остановить бизнес в момент кассового разрыва, не упустить выгодную сделку из-за временной нехватки средств, не задержать зарплату потому, что клиент платит с опозданием
Это самый дешёвый способ занять деньги на короткий срок, если правильно им пользоваться.
И один из самых дорогих — если злоупотреблять
Разберём вашу ситуацию:
