Страховая оценка: от интуиции к расчету
Пожар — это не только трагедия и возможные человеческие жертвы, но и колоссальные материальные потери. Для крупного бизнеса пожар на производстве или в логистическом центре может означать остановку всей деятельности, потерю рынков и даже банкротство. Поэтому крупные компании и их страховщики все активнее используют расчеты пожарных рисков для оценки потенциальных убытков.
Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК) в 2025 году разработала новые стандарты по оценке максимально возможного убытка (МВУ) при пожаре . До появления этих стандартов у страховщиков было много разногласий по методикам расчета: как оценить риск для сложных объектов вроде небоскребов Москва-Сити или уникальных промышленных предприятий? Теперь эти споры могут быть сняты — рынок получает единые подходы.
Максимально возможный убыток: как страховщики считают риски
Максимально возможный убыток (МВУ) — это ключевое понятие в страховании имущества. Он показывает, какой максимальный ущерб может понести страховая компания в случае пожара на застрахованном объекте. Расчет МВУ включает в себя:
оценку стоимости имущества, которое может сгореть;
моделирование распространения огня с учетом планировки здания, наличия противопожарных преград, срабатывания систем тушения;
оценку возможных косвенных убытков (упущенная выгода, затраты на восстановление);
анализ «эффекта домино» — возможности перехода огня на соседние здания и оборудование.
Руководство РНПК по оценке МВУ содержит условия и методику расчета, описание рисков и даже калькулятор противопожарных расстояний . Для сложных объектов вроде высотных зданий разработаны отдельные руководства, учитывающие особенности их строительства и эксплуатации, нюансы инженерной и противопожарной защиты, параметры обеспечения огнестойкости.
Высотные здания: вызов для страховщиков
Отдельный разговор — высотные здания. Пожар в небоскребе — это кошмар любого страховщика. Эвакуация сотен и тысяч людей с верхних этажей практически невозможна (лифты во время пожара отключаются, лестницы могут оказаться задымлены), тушение пожара с земли затруднено из-за высоты, а скорость распространения огня и дыма по вентиляционным шахтам и фасадам может быть колоссальной.
С 1 июня 2026 года вводится в действие новый свод правил «Здания высотные. Требования пожарной безопасности», утвержденный приказом МЧС России от 26 февраля 2026 года № 137 . Документ устанавливает требования для зданий высотой более 75 метров (жилые) и более 50 метров (общественные). Для таких объектов расчет пожарных рисков становится обязательным элементом проектирования — и, соответственно, ключевым фактором для страховых тарифов.
Для страховой компании наличие качественного расчета пожарного риска — это основа для принятия решения о страховании и определения размера страховой премии. Если расчет показывает, что риск близок к допустимому, тариф будет умеренным. Если риск превышает нормативы в разы — либо страховка будет непомерно дорогой, либо страхователь получит отказ.
Инвестиционная привлекательность: как расчеты влияют на стоимость объекта
Связь между расчетами пожарных рисков и деньгами не ограничивается страхованием. Потенциальные инвесторы и арендаторы все чаще запрашивают документацию по пожарной безопасности, включая расчеты рисков. Здание, в котором эти риски не превышают нормативных значений, имеет конкурентное преимущество: его проще застраховать, оно привлекает более качественных арендаторов и в итоге стоит дороже.
Для девелоперских проектов своевременное проведение расчетов пожарных рисков — это не «галочка» для МЧС, а инвестиция в ликвидность объекта. И наоборот, игнорирование риск-анализа может привести к тому, что построенное с огромными затратами здание будет признано небезопасным, и его придется перестраивать — или сносить.