Это одна из самых страшных финансовых ситуаций, в которую может попасть обычный человек. И самое страшное в ней — что человек часто даже не понимает, что в ней находится.
Платит каждый месяц по графику. Не задерживает. Старается. Иногда отказывает себе в нужном — лишь бы внести вовремя. И при этом долг не уменьшается. Совсем.
Это не редкий случай. И это не глупость заёмщика. Это специфика устройства некоторых кредитных продуктов. Давайте разберёмся.
История из практики
Ко мне обратился мужчина — Игорь, 51 год, водитель междугородних автобусов. Работает по графику два через два, зарплата средняя, семья большая.
В 2022 году взял кредит — 500 тысяч рублей на нужды семьи. Под 25% годовых. Тяжёлая ситуация, нужно было быстро. Дочка выходила замуж, плюс жене операция.
Платил по графику первый год. Потом ему предложили в банке «реструктуризацию» — снизить ежемесячный платёж, перейти на «удобный режим».
Игорь согласился. Платёж снизился с 14 тысяч до 9 тысяч. Стало легче дышать. Платил аккуратно, без задержек.
Через два года такого «удобного режима» он пришёл в банк узнать остаток. Услышал — 480 тысяч. И обомлел.
«Как? Я же два года плачу. По 9 тысяч в месяц. Это 216 тысяч! А долг как был 500, так и остался?»
Менеджер ему вежливо объяснила: «У вас сейчас платёж в основном покрывает проценты. Тело долга почти не гасится. Это особенность вашего тарифа».
Игорь не поверил. Поехал к юристу. Юрист подтвердил. Потом приехал ко мне.
Как такое возможно
Когда вы платите меньше, чем нужно для нормального гашения тела долга, происходит вот что. Банк по закону имеет право в первую очередь забирать с платежа проценты. Только то, что осталось сверху — идёт на тело.
Если ваш платёж меньше или равен ежемесячным процентам — на тело не идёт ничего. Долг не уменьшается.
Давайте посчитаем. Кредит 500 тысяч под 25%. Это значит ежемесячная ставка примерно 2,08%. То есть проценты в месяц — около 10 400 рублей. Это и есть та сумма, которую банк забирает каждый месяц, если вы платите меньше или равно.
Игорь платил 9 тысяч. Это меньше процентов. Куда уходят 9 тысяч? Полностью на проценты. А оставшиеся 1 400 рублей процентов банк прибавляет к долгу. Получается — долг даже растёт. Медленно, но растёт.
Через два года такого «удобного режима» у Игоря тело долга реально не только не уменьшилось — оно немного выросло, и плюс ещё накопились пени и штрафы.
Главная подлость «удобных» режимов
Банки часто предлагают людям, у которых сложности, разные варианты «снижения нагрузки»:
— реструктуризация — снижение ежемесячного платежа;
— ипотечные каникулы — пауза в выплате тела долга;
— кредитные каникулы — пауза в выплатах вообще;
— рефинансирование с увеличением срока.
Всё это звучит как помощь. И иногда это действительно помощь. Но почти всегда — за счёт того, что ваш общий долг будет расти или вы будете дольше платить.
Банк никогда не предлагает «бесплатной помощи». Любая льгота для заёмщика — это либо отсрочка с накоплением процентов, либо растягивание выплаты, либо то и другое вместе.
И ещё важный момент. Банк не обязан вам подробно объяснять, что произойдёт с вашим долгом после реструктуризации. Он может сказать: «Вам станет легче, платёж снизится». И всё. А что общая сумма выплат вырастет на 200, 300, 500 тысяч — это в договоре написано мелким шрифтом. Большинство людей просто не дочитывают.
Когда вы рискуете попасть в эту ловушку
Чаще всего это происходит в трёх ситуациях.
Первая — у вас изначально слишком большой кредит для вашего дохода. И с первого же месяца ежемесячный платёж тянет всю зарплату. Вы соглашаетесь на любое снижение, лишь бы хоть немного дышать.
Вторая — у вас уже есть просрочки, и банк предлагает «реструктуризацию для решения проблемы». Соглашаетесь, не вчитываясь в условия. По факту получаете растянутый ад.
Третья — вы взяли валютный кредит или кредит с плавающей ставкой, и условия изменились. Доход остался прежним, а проценты выросли так, что ваш платёж теперь не покрывает даже их.
Как было в СССР
Кредиты под проценты были редкостью. Если человеку давали в долг — это была либо беспроцентная рассрочка от государственного магазина, либо ссуда из кассы взаимопомощи.
Концепция «годами платить только проценты» не существовала. Долг — это было что-то конкретное, с понятным концом. Взял у соседа сто рублей — отдал через месяц сто рублей. Никаких процентов. Никаких многолетних мучений.
В 90-е появились первые потребительские кредиты, но люди в массе своей боялись их и не брали. Все, кто пережил Сбербанк 1991 года, помнили, что бывает, когда деньги отдаёшь чужому.
Сегодня мы живём в эпоху, когда «жить в кредит» стало нормой. И большая часть населения уже втянута в эту систему. И не все понимают, во что они втянуты.
Что я думаю обо всём этом
Я не призываю не пользоваться кредитами вообще. В современной экономике без них тяжело. Особенно когда речь о крупных покупках — жильё, машина, серьёзные расходы на семью.
Но я призываю понимать, что вы делаете. Особенно когда соглашаетесь на «помощь» от банка.
Если у вас сложности с выплатами — самый плохой вариант — это бездумно соглашаться на любые предложения банка по снижению платежа. Банк предлагает не помощь, а способ продлить вашу зависимость и увеличить общую сумму выплат.
Прежде чем соглашаться на реструктуризацию или каникулы — посчитайте, что будет с вашим долгом через год, два, три. Если сумма выплат за весь срок вырастает на 30-50% — это не помощь. Это ловушка.
В этом случае иногда правильнее идти по другому пути. Например, через банкротство, если ситуация совсем тяжёлая. Или через мировое соглашение с банком на других условиях. Или через продажу части имущества, чтобы сразу закрыть основную сумму.
Как понять, не находитесь ли вы в этой ловушке
Простой тест. Возьмите справку из банка о текущей задолженности. Сравните её с суммой, которую вы взяли изначально.
Если вы платите кредит больше года, и тело долга снизилось меньше чем на 15-20% от первоначальной суммы — у вас проблемы.
Если за два года тело снизилось меньше чем на четверть — серьёзные проблемы.
Если за три года долг не сократился наполовину — это уже катастрофа.
Дальше нужно срочно разбираться: что именно происходит с вашим кредитом, и как можно изменить ситуацию.
Что делать
Первое — запросите в банке полную выписку по кредиту. Где должно быть видно: сколько вы заплатили всего, сколько ушло на проценты, сколько на тело, какой остаток.
Второе — посчитайте, во что вам обойдётся продолжать платить в текущем режиме до конца срока. Если общая переплата получается больше тела долга — это серьёзный повод задуматься.
Третье — посмотрите, есть ли у вас возможность увеличить ежемесячный платёж. Иногда увеличение всего на 20-30% радикально меняет картину. Тело начинает гаситься, переплата уменьшается.
Четвёртое — если возможности нет, и долг душит — ищите варианты. Иногда есть законные пути, о которых заёмщики просто не знают.
Если вы сейчас в такой ситуации
Ко мне регулярно приходят люди, у которых история точь-в-точь как у Игоря. Платят годами, а долг не сокращается. Или сокращается так медленно, что становится понятно — это пожизненная аренда денег у банка.
Если вы оказались в такой ситуации — не молчите. Не платите дальше в надежде, что «как-нибудь». Чем дольше тянуть, тем хуже становится.
Напишите мне. Разберём вашу историю спокойно. Посмотрим, какие варианты у вас есть. Иногда люди выходят из тяжёлых ситуаций, в которые казалось, что попали навсегда.
Консультация: https://mrqz.me/sergeybiljuchenko
Подписывайтесь на канал — здесь без воды и без банковских заклинаний рассказываю, как реально устроены кредиты и что с ними происходит.
А напоследок
Знаете, как закончилась история Игоря?
Мы с ним пересчитали все его выплаты. Оказалось, что за два года «удобного режима» он отдал банку 216 тысяч, а долг как был 500, так и остался. Плюс ещё накопились копеечные пени.
Получалось, что 216 тысяч он работал на банк просто чтобы держать долг на месте. Это была чистая аренда денег.
Когда он это осознал, сказал мне:
«Я всю жизнь работал. Жил в дороге, по полгода видел семью только по телефону. А оказалось, что я не для семьи работал — я работал для банка. Семья только тем и довольствовалась, что я хоть зарплату приносил между рейсами».
После этого мы начали разбираться по-серьёзному. И нашли путь.
Главное в подобной ситуации — не сидеть и не платить дальше. Действовать. Потому что время в таких историях работает против вас. Каждый месяц «удобного режима» — это месяц, который вы отдали банку даром.