Подобные вопросы мне задают довольно часто. И многих удивит ответ: да, ипотеку с таким доходом получить можно. Но не все так просто.
Если говорить про обычную ипотеку на рыночных условиях, то рассчитывать на большую сумму кредита, скорее всего, не стоит. Банк, конечно, смотрит на доходы. Но для него важно не только сколько человек зарабатывает, а сколько свободных денег остается после всех кредитов, обязательных платежей и расходов.
Поэтому зарплата сама по себе далеко не всегда является решающим фактором. Банки смотрят на ситуацию целиком. Есть ли первоначальный взнос, подходит ли семья под льготную программу, используется ли материнский капитал, какая кредитная история, есть ли действующие кредиты, кредитные карты и просроченные задолженности.
Отдельно стоит сказать про созаемщика. Во многих случаях его участие может заметно увеличить шансы на одобрение, потому что банк учитывает не только доход основного заемщика, но и доход созаемщика.
Поэтому часто бывает так, что две семьи с одинаковой зарплатой получают совершенно разные решения по ипотеке.
Еще один момент, о котором многие забывают. Не всегда банк рассматривает только официальный доход. В некоторых случаях можно подтвердить доход справкой по форме банка.
Это может помочь заемщикам, у которых официальная зарплата небольшая, а фактический доход выше.
Но важно понимать, что такой вариант подходит не всегда. Не все банки работают со справками по форме банка, а требования к заемщику при этом никто не отменяет. Банк по-прежнему будет оценивать кредитную историю, действующие кредиты, кредитные карты и общую финансовую нагрузку.
Поэтому если есть серьезные просрочки или высокая долговая нагрузка, шансы на одобрение могут быть ниже.
Отдельно стоит отметить льготные программы. По семейной ипотеке и некоторым другим программам банки зачастую одобряют заявки охотнее. Связано это в том числе с более низкими процентными ставками, а значит и более комфортным ежемесячным платежом для заемщика.
Подытожив все вышесказанное, вопрос «дадут ипотеку или нет?» на самом деле правильный.
Но не менее важно понимать, какую финансовую нагрузку вы готовы взять на себя и насколько комфортным будет ежемесячный платеж для семьи.
Именно от этого обычно стоит отталкиваться в первую очередь. Потому что уже дальше можно подобрать подходящую программу, рассмотреть льготную ипотеку, если она вам подходит, либо различные субсидированные программы от застройщиков.
Инструментов сегодня достаточно много. Главное — правильно оценить свои возможности и подобрать решение под конкретную ситуацию.
В моей практике в Тюмени регулярно проходят сделки у клиентов с небольшим официальным доходом. Просто сначала мы считаем возможности, подбираем подходящую программу и только потом начинаем искать квартиру.
Так обычно получается быстрее, спокойнее и без лишних разочарований.