«Дочь, я нашла вклад под двадцать процентов! Это же огромные деньги!» Когда банки начали предлагать вклады под 18-20%, моя мама позвонила мне с таким голосом, будто выиграла в лотерею.
Я не стала её расстраивать сразу. Сначала сама открыла калькулятор.
Считаем вместе - это не больно, обещаю
Допустим, вы кладёте на вклад 300 тысяч рублей под 20% на год.
Через год банк начислит вам 60 тысяч рублей процентов. Звучит приятно. Но давайте не останавливаться на этой цифре.
Момент первый - налог. С 2023 года проценты по вкладам облагаются НДФЛ. Платить нужно не со всей суммы, а с того, что превышает необлагаемый минимум. Он считается так: 1 миллион рублей умножить на ключевую ставку ЦБ на начало года. При ставке 16% это 160 тысяч рублей - столько можно заработать на вкладах без налога.
Если ваши проценты за год вышли больше - с разницы заплатите 13%. При наших 60 тысячах и ставке 16% необлагаемый порог - 160 тысяч. Значит налога нет. Но если у вас несколько вкладов в разных банках и суммарный доход перевалил за этот порог - ФНС уже считает.
Момент второй - инфляция. Официальная инфляция сейчас около 9-10%. Значит из ваших 20% реальная доходность - примерно 10%. Это всё равно хорошо. Но уже не «огромные деньги», правда?
Момент третий - капитализация или без. Вклад с капитализацией означает, что проценты каждый месяц прибавляются к сумме и в следующем месяце уже сами приносят проценты. Вклад без капитализации - проценты в конце срока. Разница за год на 300 тысячах может составить несколько тысяч рублей. Немного, но зачем отказываться.
Что я в итоге сказала маме
Я сказала: «Мам, это правда неплохо. Но давай уточним три вещи - есть ли капитализация, на какой срок и нет ли там скрытых условий вроде обязательного страхования».
Страхование при вкладе - это отдельная история. Иногда банк как бы невзначай добавляет страховой продукт, который стоит денег и съедает часть доходности. Отказаться можно, но надо знать что спрашивать.
Мама уточнила. Оказалось - капитализации нет, зато предлагали страховку. Мы вежливо отказались от страховки и нашли чуть лучший вариант в другом банке.
Так стоит вообще открывать вклады сейчас?
Да. Однозначно да - если деньги просто лежат на карте или в тумбочке.
Текущий момент с высокой ставкой ЦБ - редкая возможность получить реальную доходность выше инфляции. Такое бывает не всегда.
Просто не останавливайтесь на красивой цифре в рекламе. Потратьте десять минут, уточните условия и посчитайте что останется после налогов и инфляции. Тогда решение будет осознанным, а не на эмоциях.
Мама в итоге открыла вклад. Довольна. Я тоже.
Напишите в комментариях - вы проверяете условия вклада перед открытием или доверяете цифре в рекламе? Без осуждения, я сама раньше смотрела только на процент.
#вклады #личныефинансы #финансоваяграмотность #деньги #пассивныйдоход