Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшать срок кредита или снижать ежемесячный платёж? Об этом написаны миллионы статей, сломаны тысячи копий в комментариях, но, как мне кажется, одного «правильного» ответа здесь просто нет.
Каждый выбирает то, что комфортно именно ему. И сегодня я хочу поделиться своим опытом — как я балансировала между этими двумя вариантами и почему в вопросах долгов психология часто оказывается важнее сухих цифр.
Этап первый: битва за воздух и уменьшение платежа
В какой-то момент мне было жизненно необходимо уменьшать именно размер ежемесячного платежа. Почему? Потому что я наглядно видела результат здесь и сейчас: вот в этом месяце я плачу банку 20 000 рублей, а в следующем — благодаря досрочке — уже 19 000.
Каждое такое снижение уменьшало финансовую нагрузку на наш бюджет, и мне становилось чисто психологически легче дышать. Это очень похоже на выбор между стратегиями «снежного кома» и «лавины» — иногда тебе просто нужна быстрая, осязаемая победа, чтобы не опустить руки.
Этап второй: азарт и сокращение срока
Но когда я взялась за досрочное погашение кредита в Сбербанке, приоритеты изменились. Мне захотелось уменьшать именно срок. И, признаюсь, я поймала от этого настоящий кайф!
Ты вносишь деньги и видишь, как финишная черта стремительно приближается: ага, кредит закроется уже не в сентябре, а в июне! А после следующей досрочки — вообще в феврале! Когда видишь, как тает время, которое ты «должен» банку, сам размер ежемесячного платежа перестаёт казаться чем-то страшным. Включается здоровый спортивный азарт.
Инфантильность или забота о себе?
Я знаю, что финансовые эксперты любят считать каждую копейку со стороны переплаты процентов. Мол, сокращать срок — всегда выгоднее, а уменьшать платёж — это терять деньги. Да, с точки зрения чистой математики они правы.
Но я всегда смотрела на другую сторону медали — на свой внутренний комфорт. Кому-то это покажется глупым или инфантильным, но я делюсь тем, как это работало лично у меня. Я изначально принимаю тот факт, что в любом случае переплачу банку. Да, где-то чуть больше, где-то чуть меньше.
Кстати, на канале у одной девочки я видела подробный расчёт: если уменьшать платёж, но при этом каждый месяц всё равно вносить ту же самую первоначальную сумму (направляя разницу в досрочку), то итоговая переплата и скорость закрытия кредита будут практически одинаковыми. Так что смысл спорить?
Наш следующий шаг и лайфхак с кредитной картой
Сейчас мы планируем досрочно гасить кредитку Тинькофф, которую оформляли на мужа. И здесь у нас будет принципиально другая тактика — мы будем уменьшать сам кредитный лимит.
Это классный лайфхак, о котором почему-то многие забывают:
- Внесли досрочно 10 000 рублей.
- Тут же (через поддержку в чате или в настройках приложения) снизили кредитный лимит на эти самые 10 000 рублей.
В каких-то банках для этого, возможно, придётся дойти ножками до отделения, но поверьте, оно того стоит. Зачем это нужно? Чтобы убрать соблазн. Иначе внутри обязательно зашевелится мысль: «О, на кредитке же есть свободные десять тысяч! Ладно, сейчас потрачу на что-нибудь нужное, а потом донесу».
Нет, плавали, знаем. Это самый прямой путь обратно в кредитную яму. Наша цель — закрыть долг навсегда, поэтому свободный лимит нужно резать без сожаления.