Когда заходит речь о том, какая стратегия погашения долгов самая эффективная, интернет-эксперты любят спорить до хрипоты. Одни топят за холодный математический расчёт, другие — за психологический комфорт.
Но на самом деле здесь всё абсолютно индивидуально. Универсальной таблетки не существует, и то, что идеально подходит одному человеку, другого загонит в жесточайшее выгорание.
Давайте разберём два главных метода, их плюсы и минусы, и я честно расскажу, почему мы в своей семье решили резко поменять стратегию прямо посреди пути.
Психология против математики: в чём разница?
Если коротко, у всех, кто борется с долгами, есть два основных пути:
- Стратегия «Снежного кома». Это когда вы выписываете все долги от меньшего к большему. Вы платите минимальные платежи по всем кредитам, а все свободные деньги бросаете на закрытие самого крошечного хвостика. Как только он закрывается, освободившаяся сумма вместе с досрочкой перекидывается на следующий по величине долг. Ком растёт.
- Стратегия «Лавины». Здесь логика другая — математическая. Вы берёте кредит с самым конским, самым высоким процентом и бьёте досрочками именно по нему, независимо от суммы долга. Чистая экономия на переплатах банку.
С одной стороны, кажется: круто же быстренько раскидаться с маленькими кредитами и остаться один на один с большим долгом. С другой стороны — если ты сначала закроешь самый тяжёлый и дорогой кредит, то все остальные мелкие хвостики после него разлетятся легко и просто.
Как это было у меня: почему я обожаю «Снежный ком»
Если говорить конкретно про меня, то мне всегда была ближе стратегия «Снежного кома». Мне психологически намного легче закрыть сначала самые маленькие кредиты, которые можно ликвидировать буквально за 1, 2 или 3 месяца.
Когда ты годами живёшь в долговой рутине, твоему мозгу жизненно необходимы быстрые победы. Видеть, как уменьшается само количество кредитных договоров в личном кабинете — это бесценно. Именно по такой стратегии в своё время я успешно закрывала «Кубышку» и кредитку Сбера. Каждый вычеркнутый пункт из списка давал мощный прилив сил двигаться дальше.
Наш крутой разворот: почему мы переходим на «Лавину»
Но финансовый план не должен быть каменным. Настоящая финансовая грамотность — это умение вовремя перестроиться, если ситуация того требует. И прямо сейчас мы совершаем резкий разворот: мы уходим от «Снежного кома» и переходим к стратегии «Лавины».
Ближайшая наша цель — закрыть кредитку Тинькофф мужа. Почему она, ведь это далеко не самый маленький долг?
Всё просто:
- Там конский процент, 40%,
- По ней у нас сейчас самый большой ежемесячный платёж.
Да, мы объективно потратим больше времени на её закрытие, чем если бы выбрали какой-то мелкий кредит. Быстрой победы за месяц тут не случится. Но мы смотрим на шаг вперёд. Когда мы её полностью ликвидируем, у нас в бюджете в тот же миг освободится как минимум 8 000 – 10 000 рублей (сумма её минимального платежа). И вот эти освободившиеся деньги мы сможем мощным потоком вкинуть в досрочное погашение следующего кредита.
Какой вывод?
Идеальный финансовый план — это тот, который подстроен под ваши реалии, а не под учебники. Начать со «снежного кома», чтобы почувствовать вкус первых побед и поверить в свои силы, а затем включить холодный расчёт «лавины» и ударить по самому дорогому кредиту — это абсолютно рабочий гибридный подход.
Главное — двигаться вперёд и разгружать бюджет.
Какая стратегия ближе лично вам?
Что для вас важнее в процессе гашения долгов — математическая выгода (меньше переплатить банку) или психологический комфорт (быстрее уменьшить количество кредитов)?