Банк России отмечает рост операций с наличными через кредитные организации, которые могут быть направлены на отмывание доходов или другие незаконные цели. В связи с этим были разработаны Методические рекомендации по определению источников происхождения денежных средств клиентов кредитных организаций в целях усиления контроля за операциями с наличными денежными средствами (утв. Банком России 20 мая 2026 № 1-МР).
В качестве обоснования в т.ч. приводятся Рекомендации ФАТФ (Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), в которых подчёркивается важность проверки клиентов, включая установление источника происхождения денежных средств.
Согласно Рекомендациям ФАТФ, финансовые учреждения должны:
- на постоянной основе проводить надлежащую проверку деловых отношений клиентов;
- проводить тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений, чтобы убедиться в соответствии проводимых сделок сведениям финансового учреждения о клиенте, его хозяйственной деятельности и характере рисков, в том числе, когда необходимо, об источнике денежных средств.
Тревожные звонки по мнению Банка России
Банк России рекомендует ежедневно анализировать операции клиентов. Особое внимание следует уделять следующим признакам:
Для физических лиц:
1. Значительный объем внесения на счет наличных денежных средств и высокая доля таких операций с последующим их расходованием за небольшой период времени путем совершения в значительном объеме переводов за рубеж.
Пример: в течение 30 дней по всем операциям клиентом внесено 5 млн руб., а уже через 5 дней 4 млн руб. перевели за рубеж.
2. Большое количество операций по внесению на счет наличных денежных средств в значительных объемах с последующим их расходованием за небольшой период времени путем совершения в значительном объеме.
Пример: в течение месяца 15 раз были внесены наличные денежные средства по 150 тыс. руб., затем через 5 дней 70% перевели за рубеж.
3. Значительный объем операций по переводу денежных средств без открытия банковского счета посредством предоставления наличных денежных средств для зачисления на банковский счет юридического лица в случае наличия у кредитной организации оснований полагать, что действительной целью совершаемой физическим лицом операции является оплата по договору за третье юридическое лицо.
Пример: физическое лицо наличными внесло 5 млн руб. на счет российской организации за нерезидента РФ, скрывая это.
Эти признаки не касаются клиентов, о которых у банка есть подтверждённая информация о финансовом положении, репутации и источниках средств.
Кредитным организациям рекомендуется пересматривать и актуализировать суммовые и долевые значения операций не реже раза в 3 месяца.
Для юридических лиц и ИП:
1. Внесение на счёт нерезидента ЮЛ не менее 30 млн рублей наличными за 30 дней.
2. Внесение на счёт резидента ЮЛ или ИП не менее 30 млн рублей за 30 дней, если эта сумма значительно превышает среднемесячные обороты за предыдущие 3 месяца.
3. Внесение на счёт резидента ЮЛ или ИП не менее 30 млн рублей за 30 дней, если ранее операции проводились преимущественно безналично или деятельность не предполагает активного использования наличных.
Действия банков при выявлении подозрительных операций
- Запросить источники происхождения наличных (на основании подп. 1.1 п. 1 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ).
- Повысить степень (уровень) риска клиента (средний/высокий).
- Рассмотреть вопрос о квалификации операций как подозрительных и информировании уполномоченного органа (п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
- Рассмотреть опцию отказа в проведении операции (п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
При приёме на обслуживание юрлиц или ИП банкам рекомендуется:
- запрашивать информацию (документы) об объёмах операций с наличными в других банках и кассовые документы (согласно Указанию Банка России от 11.03.2014 N 3210‑У);
- определять источники происхождения средств клиентов (согласно подп. 1.1 п. 1 ст. 7 Федерального закона N 115‑ФЗ).
Если документы представлены не в полном объёме, это нужно учитывать при оценке риска подозрительных операций.
Подытожим
У некоторых нововведение может вызывать отторжение, но, если судить здраво с точки зрения государства, документ отражает прагматичный выбор между финансовой безопасностью и свободой оборота наличных. Для системы, которая стремится закрыть серые схемы, он логичен. И здесь два пути: либо сопротивляться, либо быть гибким к изменениям и принять тот факт, что с развитием цифровизации и возрастания рисков отмывания денежных средств контроля неизбежно станет больше.
Сейчас, безусловно, существуют проблемы: не всегда на стадии внесения денежных средств банки могут отследить подозрительные операции из‑за масштабности, крупных оборотов и многочисленности транзакций. Как следствие, необходимо внедрение механизмов и критериев для автоматического отслеживания.
Хотелось бы отметить, что отслеживание подозрительных операций клиентов банками может давать хорошие результаты:
Так, в 2022 году сотрудники Сбера провели аналитику цифровых следов движения украденных средств. В результате были задержаны 4 злоумышленника, причастных к обналичиванию более 10 млн рублей, похищенных в результате телефонного мошенничества. На тот момент банк выявил более 35 тысяч клиентов с признаками дропов (лиц, использующих свои карты для обналичивания или транзита похищенных средств). Эти клиенты были поставлены на дополнительный контроль, им запретили получать новые карты и другие электронные средства платежа.