Ещё несколько лет назад мы с женой мечтали о собственном доме. В моей стране люди в основном живут не в квартирах, а в частных домах. Поэтому и в России мы представляли себе похожую жизнь: свой участок, друзья в гостях, шашлыки и барбекю по выходным.
Но со временем пришло осознание, что мы живём уже в другой эпохе. Наши родители могли просто купить большой участок земли и постепенно построить дом без кредитов и огромной долговой нагрузки. Нам по 28 лет, и повторить их путь вряд ли получится.
У меня нет ничего против недвижимости
Мы с женой начали копить на дом ещё во время учёбы в ВУЗе. Но со временем заметили интересную закономерность: чем больше мы откладывали, тем быстрее росли цены на недвижимость.
Раз денег на дом не хватало, решили снизить планку. Подумали: может быть, купить хотя бы двухкомнатную квартиру на окраине Петербурга? Но и здесь нас ждал сюрприз. Даже в пригороде Питера нормальная двушка стоит от 9 миллионов рублей.
В итоге мы решили, что недвижимость всё-таки купим, но инвестиционную. Небольшую однокомнатную квартиру площадью 27 м² в городе, где, скорее всего, никогда не будем жить.
Без ипотеки всё равно не обошлось. Но сейчас при ежемесячном платеже около 27 тысяч рублей квартира сдаётся за 35 тысяч рублей в месяц.
Что же заставило меня изменить мнение ?
Знаю, что многие со мной не согласятся. Но попробую объяснить причины, по которым со временем я изменил своё отношение к недвижимости. Их всего 5.
Причина №1. Я не хочу работать на банк следующие 25–30 лет своей жизни.
Сегодня средняя зарплата в России, по данным Росстата, составляет около 103 тысяч рублей. Представим идеальную семью: муж и жена зарабатывают среднюю зарплату и получают на двоих 206 тысяч рублей в месяц.
Вроде можно уже задуматься о покупке однокомнатной квартиры в Петербурге например (Средняя цена примерно 10 миллионов рублей). Вот только ежемесячный ипотечный платёж составит примерно 144 тысячи рублей при текущих ставках. То есть около 70% всего семейного дохода.
После 30 лет ипотеки за квартиру стоимостью 10 миллионов рублей семья может переплатить банку ещё около 30 миллионов рублей. Честно говоря, у меня это до сих пор не укладывается в голове.
Да, досрочные погашения уменьшают переплату, но не меняют суть проблемы.
Причина №2. Ипотека определяет твоё будущее
Когда на ближайшие 25–30 лет у тебя есть обязательный платёж в 100–150 тысяч рублей в месяц, многие решения принимаешь уже не ты, а ипотека.
Не нравится работа? Терпи. Хочешь открыть бизнес? Рискованно, нужен гарантированный доход (зарплата). Хочешь взять паузу и сменить профессию? А банку то платить кто будет ?
Получается, что любое неприятное событие, будь то потеря работы, болезнь или незапланированные расходы, сразу превращается в серьёзную проблему. На мой взгляд, жильё должно делать жизнь спокойнее, а не превращать семью в заложника ежемесячного платежа на следующие 25–30 лет.
Причина №3. Ипотека - тоже аренда
Сейчас многие готовы спорить со мной после этих слов. Но я действительно считаю, что ипотека очень похожа на аренду, просто в роли арендодателя выступает банк.
Не верите? Тогда ответьте на простой вопрос: что будет, если перестать платить ипотеку на несколько месяцев?
Сначала банк потребует погасить долг через суд. Если платить всё равно нечем, квартиру изымут и продадут на торгах.
Если банк может забрать жильё за неуплату, значит именно он обладает главным правом собственника до полного погашения кредита.
Причина №4. Цены на недвижимость не те что были в прошлом веке
Я не буду долго говорить про цены на недвижимость в России. Вы и так прекрасно знаете, что происходит на рынке.
Лучше расскажу, как обстоят дела на моей родине.
Моя страна находится на острове. Все крупные города расположены у побережья, где живёт большая часть населения. Купить дом в столице сегодня практически невозможно, если вы не крупный бизнесмен, высокопоставленный чиновник (коррупционер) или человек, который много лет работал за границей. Стоимость нормального дома в столице начинается примерно от 500 тысяч долларов.
Из-за красивых пляжей и тёплого климата цены давно улетели в другую галактику. Всё как на Мальдивах или в Майами, только зарплаты совсем другие.
В родном городе моего отца живёт меньше 15 тысяч человек. Но даже там обычный участок под строительство дома может стоить от 100 до 250 тысяч долларов. И это ещё без самого строительства.
Почему так произошло? Во многом потому, что многие мои соотечественники, уехавшие в США в 90-х, не смогли позволить себе недвижимость там. Поэтому они массово покупают дома на родине, чтобы вернуться жить у моря на пенсии.
В итоге местные жители оказались в ситуации, когда собственная недвижимость становится всё менее доступной.
И тогда возникает вопрос: что делать молодой семье, которая живёт и работает там, но не имеет родственников за границей или чиновников у власти ?
Причина №5. Мой приоритет - финансовая свобода
Я предпочитаю строить такой капитал, который даст мне выбор. Выбор, где жить, сколько работать, когда работать и чем вообще заниматься.
Наверное, кто-то скажет, что я мечтаю. Возможно. С детства моим любимым предметом была история. Я мечтал (и до сих пор мечтаю) стать историком, но родители были против. И я их понимаю. На любви к истории было бы сложно хорошо зарабатывать.
Зато у меня всегда были отличные оценки по математике и по физике. Поэтому мне сказали: поступай в инженерный институт. Так я и сделал.
Нравится ли мне моя профессия? Если честно, нет. В моих глазах она никогда не сравнится с удовольствием изучать историю. Но сегодня я не могу просто взять и всё бросить. Я не могу позволить себе такой выбор.
Именно поэтому для меня капитал намного важнее недвижимости. Квартира или дом в ипотеке не дадут мне свободу выбора. А капитал может.
По моим расчётам, до этой цели мне осталось примерно 10–12 лет. Но многое зависит от меня самого. Если смогу увеличить доходы и ускорить формирование капитала, то этот срок может оказаться значительно короче.
Заключение
Я не пытаюсь убедить кого-то отказаться от покупки недвижимости. Для многих людей собственный дом или квартира действительно остаются правильным решением. Однажды и я смогу купить свой дом мечты но только за наличные.
Но сегодня я всё чаще задаю себе другой вопрос: а что именно мы покупаем, когда покупаем недвижимость ?
Покупаем ли свой "угол"? Или наоборот, добровольно ограничиваем свои будущие возможности на десятилетия вперёд?
Мне действительно интересно узнать ваше мнение. Если бы сегодня у вас был выбор: дом вашей мечты или инвестиционный портфель такой же стоимости, что бы вы выбрали и почему ?
И как вы считаете, что в современном мире даёт человеку больше свободы: собственная недвижимость или капитал?
С удовольствием прочитаю и отвечу !!! 😎😎😎
Если вам близок формат спокойного долгосрочного инвестирования без лишнего шума и «иксов за неделю», подписывайтесь на канал. Впереди будет ещё много интересных разборов и обсуждений.