Если вы читаете это прямо сейчас — значит платежи не проходят, контрагенты не могут получить деньги, а сотрудники ждут зарплату.
Главное: не паникуйте и не делайте ничего второпях. Большинство критических ошибок в этой ситуации совершают именно от растерянности в первые часы.
Разберём по порядку — что происходит, что делать и чего категорически не делать.
Тут я буду в основном разбирать именно случаи с блокировкой Юридических лиц и ИП, однако все советы можно перенести и на физическое лицо.
Что такое блокировка по 115-ФЗ и почему она случилась
115-ФЗ — это закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём. Проще говоря — антиотмывочный закон.
Банк обязан следить за операциями клиентов и блокировать те, которые кажутся ему подозрительными. При этом банк не обязан предупреждать заранее — он сначала блокирует, потом запрашивает объяснения.
Важно понять: блокировка по 115-ФЗ — это не обвинение. Это запрос на объяснение. Банк не знает, что происходит, и хочет убедиться, что операции законны.
Чаще всего счёт блокируют из-за:
— Крупного поступления от нового контрагента без предыстории отношений.
— Резкого роста оборотов, которые не соответствуют масштабу бизнеса по данным банка.
— Частого снятия наличных или переводов на карты физлиц.
— Операций с контрагентами из группы риска по базам банка.
— Пропущенного запроса — банк уже присылал письмо, вы не ответили, он заблокировал.
Первые 48 часов: пошаговый план
Час первый: понять масштаб проблемы
Позвоните в банк и выясните:
Это полная блокировка счёта или ограничение отдельных операций? Есть ли уже запрос документов — и если да, какой срок на ответ? Это инициатива самого банка или предписание Росфинмониторинга или ЦБ?
Это принципиально важно. Блокировка по решению самого банка — одна ситуация. Блокировка по предписанию ЦБ — принципиально другая, с другими сроками и механизмами разблокировки.
Первые несколько часов: обеспечьте работу бизнеса
Если есть счёт в другом банке — немедленно переключите на него всех контрагентов. Разошлите уведомление о смене реквизитов.
Если второго счёта нет — это первый урок на будущее. Пока идёт разблокировка — откройте счёт в другом банке. Блокировка по 115-ФЗ касается конкретного банка и конкретного счёта. Если нет предписания ЦБ — в других банках вы работаете свободно.
Один нюанс: при открытии нового счёта банк проверит вас по базам. Если блокировка уже попала в реестр Росфинмониторинга — новый банк это увидит. Поэтому скорость здесь важна.
Первые 24 часа: ответьте на запрос банка
Банк почти всегда присылает запрос документов вместе с блокировкой или сразу после неё. Типичный срок на ответ — 3-7 рабочих дней, но чем быстрее вы ответите — тем лучше.
Что обычно запрашивают:
— Договоры с контрагентами по спорным операциям.
— Счета, акты, накладные, подтверждающие реальность сделок.
— Пояснение экономического смысла операций.
— Иногда — налоговую отчётность и выписки.
Задача — показать банку, что деньги имеют законное происхождение и реальное назначение. Не пытайтесь объяснить всё в двух словах — дайте документы, которые говорят сами за себя.
24-48 часов: подготовьте позицию
Если ситуация неоднозначная или сумма блокировки значительная — подключите специалиста до отправки ответа банку.
То, что вы напишете в пояснении, останется в вашем досье. Если банк передаст информацию в Росфинмониторинг — это досье могут запросить другие банки и контролирующие органы.
Правильно составленный ответ закрывает вопрос. Никто не будет пытаться понять все у вас в порядке или нет. Надо прям разжевать сотрудникам все, чтобы не было даже малейшего сомнения в законности операций.
При малейших подозрениях банк конечно направит дозапрос, однако если вообще не увидит внятных пояснений, заблокирует с концами.
Чего категорически не делать
Не выводите заблокированные деньги на другой счёт компании.
Это звучит логично — но почти никогда не работает. Во-первых, банк скорее всего не проведёт такой перевод. Во-вторых, если проведёт — деньги придут в другой банк с пометкой о происхождении, и там тоже начнутся вопросы. В-третьих, это закрывает возможность разблокировать первый счёт.
Исключение: заблокированные деньги можно направить на уплату налогов — банки такие платежи пропускают даже при блокировке.
Не игнорируйте запрос банка.
Пропущенный срок ответа — это автоматическое расторжение договора банковского обслуживания. Компания попадает в реестр отказников, и открыть счёт в другом банке становится значительно сложнее.
Это самая частая ситуация. В потоке бессмысленных уведомлений банка, люди перерастают обращать на это внимание. Что привод к большим последствиям в будущем.
Не грубите банку и не угрожайте.
Менеджер банка — не враг. Он исполняет процедуру. Агрессия фиксируется и влияет на итоговое решение. Ровный, деловой тон с документами в руках работает несравнимо лучше.
Да и менеджер с которым вы ведете общение, не имеет никакого отношения ни к блокировке, ни к разблокировке. По закону у вас не может быть прямой связи с отделом безопасности банка, а значит терять единственный мостик в виде менеджера не лучшая стратегия.
Что делать после разблокировки
Разблокировка — не финал истории. Это сигнал, что нужно разобраться, почему это произошло.
Проанализируйте операции, которые вызвали подозрение. Скорректируйте порядок работы: как оформляются сделки, как проходят платежи, какие назначения указаны, какие документы сопровождают нетипичные операции.
Банк запомнил вас как «клиента с историей». Следующий подозрительный платёж будет рассматриваться под увеличительным стеклом.
Мы в НМ-Консалтинг помогаем не только выйти из блокировки, но и выстроить работу так, чтобы в неё больше не попадать. За 12 лет разобрали достаточно таких ситуаций — от простых запросов документов до полной блокировки с последующим расторжением договора. Мы видели как этот закон возник, и начал приносить первые трудности. Скажем так, сейчас в большинстве бизнес схем, главный риск уже не ФНС, а банк со 115 ФЗ.
Коротко: план на 48 часов
— Позвонить в банк, выяснить тип и масштаб блокировки.
— Переключить контрагентов на второй счёт или открыть новый.
— Ответить на запрос банка быстро и с документами.
— Не выводить деньги между счетами компании.
— Не игнорировать и не затягивать с ответом.
— Подключить специалиста если сумма значительная или ситуация неоднозначная.
Если блокировка уже случилась:
Напишите нам в Telegram
Позвоните по телефону +7 (995) 493 19 30
Или напишите на почту t79825341930@yandex.ru
Разберём вашу ситуацию и подскажем, что делать конкретно в вашем случае. Первый разговор бесплатный.
НМ-Консалтинг — 12 лет сопровождения бизнеса. Блокировки по 115-ФЗ — одна из самых частых задач, с которыми к нам приходят.