Всем известно такое явление как пенсия. В России обычно под этим подразумевается пенсия по возрасту/социальная пенсия, - регулярные платежи людям от государства по достижению определенного возраста.
Когда я был маленьким, то стал свидетелем того, как мою бабушку провожали на пенсию в 55 лет. Я помню как ей подарили огромную позолоченную медаль с цифрой 55 и всякие приятные грамоты и цветы.
Сама идея пенсии - то, что нужно просто дожить до определенного возраста, и государство начнет тебе платить деньги, показалась мне очень воодушевляющей.
А потом я узнал, что у женщин и у мужчин пенсия наступает в разное время. А потом узнал, что размер пенсии зависит от того, кем/сколько ты проработал и какую зарплату получал. А потом узнал, что есть профессии, которые дают право на пенсию пораньше, или работа в определенных регионах тоже дает право выйти на пенсию пораньше.
Короче, нюансов много оказалось.
В этой статье я хочу поговорить о так называемой "ранней пенсии", когда человек живет с дохода, получаемого от активов - ценных бумаг, недвижимости, или еще чего-то, но не работы, до достижения пенсии по возрасту.
Часто об этом говорят как о "пенсии в 35", но это такое, условное название, возраст может быть любым.
О том, как рассчитать и накопить требуемый капитал, как его тратить - написано много статей и ведется много обсуждений. Единого мнения нет - будущего не знает никто, но общие принципы достижения успеха с какой-то степенью вероятности в целом известны :).
Собственно, я живу на такой "ранней пенсии" с июля 2022 года, с возраста в 41 год. Тогда я выбрал для себя сумму в 50 тысяч в месяц. С тех пор изменились и мои личные обстоятельства, и, как вы знаете, ситуация в стране - поэтому сейчас эта сумма у меня повышена до 55 тысяч. Это - то, что я получаю непосредственно от капитала - дивидендами, купонами, процентами по вкладам, причем деньги, на которые я живу в этом году - это деньги, которые я получил от капитала в прошлом. Соответственно, в этом году мой капитал зарабатывает мне "пенсию" на следующий год.
Кроме "базовой" пенсии у меня есть и небольшие "приработки" - они обычно тоже связаны с тем, что деньги приносят деньги - например, я вывожу деньги с кредиток и кладу их в банк на вклад под процент. Не все банки и не по всем кредиткам так позволяют делать, условия постоянно меняются, поэтому уровень дохода тоже меняется.
"Приработки" позволяют получать еще 10-20 тысяч рублей в месяц. Итого выходит 65-75 тысяч на месяц.
Пока мне хватает этих денег, а если не будет хватать - есть и "подушка безопасности" и "лишняя квартира", которую можно сдать или продать.
В общем, моё финансовое положение как "раннего пенсионера" довольно устойчивое.
Те, кто давно читают мой блог, в принципе и так обо всём этом знают, и, надеюсь, простят меня за продолжительное вступление :).
Я заметил, что люди по-разному относятся к "ранней пенсии". Два наиболее полярных - "Ух ты, я бы тоже с удовольствием не работал, мне бы не то что 55, мне бы и 30 тысяч хватило" и "Полнейшая дурость, работать надо, повышать доход, а не нищебродствовать". Интересно, к какой категории относите себя вы?
Сам я никого ни к чему не призываю, просто рассказываю о своем опыте.
Как я пришел к пониманию того, что такое "ранняя пенсия"?
Инвестированием и накоплением я занимался очень давно - об этом можно почитать в подборке "Как я стал миллионером". В какой-то момент мне пришло понимание того, что в материальном плане я достиг всего, чего хотел. Дальше как-то покупать квартиры-машины не хотелось, потому что помимо стоимости покупки есть стоимость владения. Сдавать квартиры мне не понравилось. Сдача машин в лизинг - тоже так себе история.
А вот бумажки - совсем другое дело. Лежат себе и лежат, коммуналку платить не надо, ТО проводить тоже не надо, расходов никаких, только прибыль греби. Но просто так копить деньги, капитал - мало смысла, мне тогда казалось. Нужна была цель.
Поскольку в фондовом рынке и в финансах я не особо тогда разбирался (да и сейчас тоже, честно говоря), то начал читать. И среди всяких книжек про то, как грамотно составлять портфель, покупать акции и т.д. и т.п., нашлись три книги, которые запали в душу, а именно - Бодо Шефер "Путь к финансовой свободе", Якоб Фискер "Экстремально ранний выход на пенсию" и Анар Бабаев (он же Бабайкин) - "На пенсию в 35 лет".
Отличная компания - пара инфобизнесменов и отшельник-полудурок :). Шучу, конечно. Чем бы они ни занимались, информация в их книгах помогает разобраться в теме.
Терминологии общей на эту тему практически нет, зато есть хайп - тема периодически поднимается и обсуждается с разных ракурсов.
С этими тремя книжками я и пришел к пониманию того, что такое "ранняя пенсия" и что нужно сделать, чтобы её себе обеспечить. Для меня наиболее подходящим вариантом оказались дивидендные акции - по разным причинам.
А вам, если вы вдруг захотите стать "ранним пенсионером", вам может больше понравится какой-нибудь другой подход - здесь нет "правильного" и "неправильного" подходов. Они все рабочие - и сдача квартир, и купоны от облигаций, и дивиденды, и фонды, и даже криптовалюта или золото.
Самое главное - придумать план действий на любой случай - и если портфель просядет, и вырастет, и перестанет приносить доход дивидендами, например, но будет рост, и если кто-то заболеет и нужны будут деньги, и т.д. и т.п.
Что-то я увлекся, а ведь дальше по плану другая тема -
Когда я решил выходить на "раннюю пенсию"?
Так уж получилось, что 2018 год у меня не задался. Я узнал, что заболел хронической болезнью - ничего особенного, у большинства людей к 40 годам что-то да появляется. Но тогда у меня появилось ощущение, что надо готовить "план побега" - и я был прав. В последующие годы оказалось, что болезнь прогрессирует. Условия работы были противопоказаны людям с моей болезнью, поэтому передо мной встал выбор - продолжить работать и стать инвалидом, или уволиться, и найти работу попроще. Я выбрал третий вариант - продолжать копить деньги, наживать активы для того, чтобы сделать себе "раннюю пенсию".
Во время ковида мне стало откровенно сложно работать - вахты стали длиннее, отдыха стало меньше, премии порезали, в общем - работы стало больше, работать стало сложнее, а платить стали меньше. К тому же болезнь никуда не делась и продолжила прогрессировать, несмотря на поездки к именитым специалистам в Москву и активное использование ДМС от компании.
В 2022 году была надежда на то, что что-то изменится, но когда в очередной раз я узнал, что придется заезжать на длительную вахту, я просто понял что это - край. У меня было достаточно денег для того, чтобы попробовать уволиться и выйти на "раннюю пенсию". Ну - как я считал - достаточно, и был прав, по крайней мере на сегодняшний день.
Интересно, что последнюю вахту я дорабатывал с большим трудом, меня буквально тошнило по утрам от необходимости выходить на работу. Если бы мне кто-то рассказал такое, я бы не поверил, но вот у меня самого было такое состояние. Ну и здоровье - болезнь по-прежнему прогрессировала.
Вот такая вот комбинация - проблемы со здоровьем, наличие капитала, достаточного для финансовой независимости (не свободы, а только независимости) и привела к моему "прыжку веры".
Ну и как, всё получилось?
Да, в целом я доволен результатами. Ну как результатами - спросите меня через 20 лет :). На самом деле это же процесс, а не цель. Цель была - скопить капитал, дающий пассивный доход, достаточный для жизни. На жизнь мне хватает, и я не чувствую, что в чем-то ущемлен. У меня полно свободного времени. Я наконец-то обследовался как следует, и оказалось, что хронических болячек у меня не одна, а больше, но зато теперь я держу их под контролем.
Ты теперь счастлив?
Ага. Безмерно. Шутка.
Как вы могли понять, судя по тексту выше, я выходил на "раннюю пенсию" не для того, чтобы "достичь счастья", а для того, чтобы решить определенные проблемы - с работой и со здоровьем. То есть о "счастье" речи и не шло.
Наверное, про "счастье" на "ранней пенсии" мечтают те, кто хочет "жирную пенсию" - ну там, например, 500 тысяч или миллион пассивного дохода в месяц. Хотя... на самом деле не настолько это и большие суммы, если честно. И это - ловушка.
Проще признать, что тебе нравится твоя работа, и обеспечить себе финансовую независимость (не свободу!) путем откладывания части зарплаты - чтобы в случае проблем с этой самой работой спокойно искать новую - без стресса в виде поиска денег на оплату коммуналки, подписок, питания, и т.д., а в остальном - жить полной, насыщенной жизнью - пока живется, пока есть здоровье, пока есть энергия.
Некоторые мечтают, что выйдут на "раннюю пенсию" и начнут путешествовать по странам, при этом откладывают всё больше и больше из своих зарплат, лишая себя приятной жизни в настоящем ради призрачного приятного будущего - которое может и не наступить. Жадность не имеет пределов - можно войти в азарт и уже миллион в месяц будет казаться недостаточной суммой. А возраст может принести противопоказания к путешествию воздушным транспортом, например. Тогда останется только жалеть о том, что раньше, вместо того, чтобы путешествовать, занимались накопительством.
Для меня "ранняя пенсия" - это пенсия. Это деньги, которые обеспечивают финансовую независимость - нет нужды работать, чтобы покрывать базовые потребности. Можно найти работу, можно не искать работу - но на коммуналку, еду, одежду, простые развлечения денег хватит. Если хочется большего - можно и работу поискать. На такую пенсию накопить несравнимо проще.
Кому-то отсутствие работы и пассивный доход - это счастье или свобода. Для меня длительные промежутки без работы привычны (как были привычны длительные периоды работы по 12-14 часов каждый день без выходных), поэтому мне просто... нормально.
Рутины
Мы все живем в рутине. У каждого рутина разная - в зависимости от работы, достатка, семейного положения и т.д. У одного рутина - утром позавтракал, пошел на автобусную остановку, сел в автобус, приехал на завод, поработал, уехал с завода домой, поужинал, лег спать. Кто-то ездит на машине работать в филармонию и т.д. Мы все живем в рутинах, даже в отпуске.
Так вот, для меня основной момент, связанный с "ранней пенсией" или "жизнью на пассивный доход" заключается в том, что можно менять рутину, когда она надоест. Когда ты работаешь, то всё же от каких-то элементов рутины нельзя избавиться. А на "ранней пенсии" можно с утра, например, собраться и уйти на берег моря и просидеть там до вечера (это если вы возле моря живете), или в лес, а можно весь день проваляться на диване. А можно весь день смотреть любимые фильмы из 90х.
Конечно, от других факторов рутины, связанных, например, с семейной жизнью, с социальными связями, отвертеться сложно, но при желании тоже возможно. Но зачем? Лично мне приятно больше общаться с близкими.
Заключение
"Ранняя пенсия" - это не счастье само по себе, а инструмент повышения степени свободы. А инструментом нужно уметь пользоваться. Все мы знаем поговорку "дай дураку стеклянный лом - он им лоб расшибет" - ну вот и с "ранней пенсией" так же. Затевать это мероприятие, не имея четкого понимания - зачем это нужно, чревато разочарованиями, и цена ошибки слишком велика - от 15 лет инвестирования по 50% от зарплаты, как самый распространенный вариант. У многих эти 15 лет - самые активные годы.
Есть ли счастье в "ранней пенсии"?
На этот вопрос проще ответить вопросом: "Есть ли счастье вообще?". А дальше уже задаваться вопросом - что именно для конкретного человека счастье. Мы же все, хоть и похожи, но в то же время разные. А осознание "счастья" - оно у каждого в голове - потому что всегда (ладно, в 99,99999999999% случаев) есть кто-то, кто живет "лучше", и кто-то, кто живет "хуже". И они могут быть как счастливыми, так и несчастливыми, и их "лучше" и их "хуже" могут отличаться от ваших, и от моих.
В первую очередь надо ориентироваться на себя, на свои ощущения, на своё восприятие, и лично я рад, что перестал работать и вышел на "раннюю пенсию". Честно говоря, сейчас будущее меня беспокоит гораздо меньше, чем когда я работал на ипотеку. Меня не пугает увольнение с работы, потому что я не работаю, а деньги есть. Их немного, но их достаточно. Для меня это если не счастье, то что-то близкое к этому.
А вы? Вы уже знаете, что для вас счастье? Какой пассивный доход в месяц вам нужен, чтобы бросить работу? У вас есть такая цель, вы её пытаетесь достичь или просто мечтаете?
А на этом у меня сегодня всё, надеюсь вам было интересно почитать эту статью. Жду ваших комментариев и вопросов.
