Три года назад в меня въехали сзади на светофоре, виновник не спорил, ГИБДД приехала, протокол составили. Я думал, страховая заплатит, отремонтирую машину и забуду. Страховая насчитала 47 000 рублей, а сервис выставил счёт на 89 000.
Разница почти вдвое за один и тот же автомобиль и одни и те же повреждения, страховая считает по своим правилам, а сервис по рыночным ценам, и разницу платите вы.
Почему страховая платит мало
Страховые компании в большинстве случаев не специально занижают выплаты, они просто считают по другой методике.
Справочник цен на запчасти от их союза обновляют раз в полгода, за полгода цены на рынке могут вырасти на 20–30%, а страховая всё равно платит по старым цифрам.
Страховые вычитают износ, если машине три года и пробег 60 000 км, вам поставят новую деталь, а заплатят как за старую, закон разрешает вычитать до 50%.
При осмотре эксперт видит только то, что снаружи, скрытые повреждения вроде погнутых усилителей находят только в сервисе при разборке. Если их не записали в акт, страховая не заплатит.
Шаг первый: не берите деньги молча
Многие видят маленькую сумму и просто доплачивают из своего кармана, возиться не хочется, времени нет.
Сначала запросите у страховой все документы по экспертизе: акт осмотра, расчёт и список повреждений, компания обязана их отдать, это по закону.
Посмотрите, что там написано, вам нужно понять две вещи: все ли повреждения нашли и правильно ли посчитали стоимость. В моём случае эксперт не заметил погнутый усилитель бампера, потому что снаружи его не видно, из-за этого страховая занизила выплату на 15 000 рублей.
Шаг второй: сделайте независимую экспертизу
Если по документам видно, что повреждения не все или цены занижены - зовите независимого эксперта. Это стоит от 5 000 до 15 000 рублей, но эти деньги вернут, если выиграете спор.
За три дня до осмотра напишите страховой, где и когда вы будете смотреть машину, у них есть право прислать своего человека. Если вы их не предупредите, они потом могут оспорить результаты.
Эксперта берите из списка аккредитованных, только такое заключение примут в страховой и в суде.
Если разница между деньгами страховой и заключением эксперта меньше 10% - спорить смысла нет, а если разница 30%, 50% или как у меня почти вдвое - это уже стоит делать.
Шаг третий: напишите претензию в страховую
Когда у вас есть заключение эксперта, пишете досудебную претензию, просто объясняете: страховая дала столько, независимый эксперт насчитал столько, доплатите разницу.
К претензии приложите заключение эксперта, паспорт, полис ОСАГО, извещение о ДТП и свидетельство о регистрации машины.
Лучше отнести претензию лично и попросить поставить отметку о приёме, или отправьте заказным письмом с уведомлением. Можно и на почту отправить, но убедитесь, что пришло подтверждение.
Страховая обязана ответить за 30 рабочих дней, либо доплатит, либо откажет с объяснением.
Финансовый уполномоченный
Дальше начинается то, о чём мало кто знает: если страховая отказала или молчит, следующий шаг не суд, а финансовый уполномоченный. Подать заявление можно на сайте, это бесплатно.
Он рассматривает дело 15–25 рабочих дней, и если он на вашей стороне, страховая обязана выполнить его решение.
Именно это помогло в моём случае, страховая получила решение уполномоченного и через восемь дней перевела доплату, без суда и без адвоката.
Если уполномоченный решил не в вашу пользу, у вас есть 30 дней, чтобы пойти в суд. Там уже можно требовать не только саму доплату, но и неустойку, расходы на экспертизу и юриста, плюс страховую оштрафуют на 50% от разницы между тем, что присудил суд, и тем, что она уже заплатила.
Если лимит страховой кончился
Максимум по ОСАГО - 400 000 рублей, если ремонт дороже, страховая заплатит только до этой суммы, остальное должен тот, кто виноват.
Тут делаете независимую экспертизу, потом пишете претензию виновнику, если отказывает - идёте в суд по его месту жительства. До 50 000 рублей - к мировому судье, больше - в районный.
Если просто взять что дают, вы всегда получите меньше, чем нужно, не потому что страховые жулики, а потому что их справочники старые. Износ режет сумму, и скрытые повреждения никто искать не будет.
Порядок простой: независимая экспертиза, потом претензия, потом финансовый уполномоченный, в большинстве случаев этого хватает, до суда не доходит.