«Вклады в российских банках могут заморозить или принудительно конвертировать» — такие тревожные слухи уже давно разгоняют в инфополе. Экономисты спорят, блогеры паникуют, а обычные вкладчики судорожно обновляют приложения банков.
Давайте сразу снизим градус напряжения. Сценарий полной и безвозвратной заморозки вкладов в текущих реалиях крайне маловероятен. Банковская система работает, а государству абсолютно невыгодно устраивать панику среди населения и подрывать доверие к финансовым институтам.
Но... история учит нас тому, что в время кризисов и глобальной неопределенности нужно быть готоввым абсолютно ко всему. Правила игры могут измениться в любой момент.
Главный вопрос, который я хочу вам задать: «Есть ли у Вас четкий План Б и дополнительная подушка безопасности на случай временной блокировки или ограничения движения капитала?»
Если плана нет — срочно займитесь его созданием. Срочно! Особенно это касается тех, чьи накопления превышают 1.4 млн. рублей. В этой статье я, как международный финансовый советник разберу, как защитить свои деньги и сделать свои инвестиции для жизни по-настоящему антихрупкими.
Ловушка рублевого депозита
За последнее время высокие ставки по вкладам в РФ слекга "развратили" инвесторов. Люди начали массово нести деньги в банки под 16–20% годовых, искренне считая это лучшей финансовой стратегией. Какое-то время так и было. Зачем искать сложные инструменты, если можно просто нажать кнопку в приложении и получать хрооший процент?
Но в экономике бесплатного сыра не бывает. Высокая ставка — всегда маркер высокой инфляции, скрытых системных рисков или и того и другого вместе. Оставляя все свои миллионы на рублевых депозитах, вы совершаете три фатальные ошибки:
- Вы соглашаетесь на риск девальвации. Рубль может обесцениться быстрее, чем банк начислит вам проценты. Кому-то повезло, но статистика вещь упрямая.
- Вы теряете доходность и ликвидность. Вклады с хорошими процентами всегда имеют оопределнный срок, раньше которог нельзя снять деньги. При досрочном расторжении вклада вы теряете всю доходность.
- Вы держите все яйца в одной корзине. Даже если вы грамотно разложили вклады в разные банки не более 1.4 млн. (с учетом процентов), вы все равно держите все в рамках одной юрисдикции, одной валюты и одного банковского сектора.
Если завтра введут временные лимиты на снятие наличных или ограничат переводы (как это уже бывало на практике), вы можете оказаться заложником ситуации, даже имея миллионы на счете.
Архитектура Плана Б: как пересобрать капитал
Чтобы не зависеть от капризов монетарной политики, ваш портфель должен быть защищен и диверсифицирован. В идеале капитал должен уметь перемещаться, размещаться в твердой валюте, приносить доход и находиться вне зоны риска.
Одним из подходящих решений может быть недвижимость — сервисные апартаменты в брендовых отелях в популярных растущих локациях, например Пхукет в Тайланде.
Стоимость ликвидного номера начинается от 100-120 тыс. долларов, но можно не вкладывать всю сумму сразу, а зайти на начальном этапе и внести окло 20%, а все остальное выплатить в комфортную рассрочку без процентов.
Такой апартамент не только вырастет в цене, но и будет приносить 8-10% годовых под управлением Radisson или Hilton, котрый будет сдавать его в аренду туристам, обслуживать номер и переводить ваш доход на валютный счет.
Это не обязательно должен быть Тайланд, но если правильно выбрать локацию, разобраться с налогами и выстроить необходимую инфраструктуру, то такой актив, будет хорошим источиником пассивного дохода на долгое время.
Альтернативные варианты внутри страны
Если по каким-либо причинам вы не готовы идти за границу, то внутри страны тоже есть несколько альтернатив.
Фонды ликвидности — работают так же как и вклады, только на межбанковском рынке. Фонд дает займ банку на ночь или две, а банк возвращает сразу с процентами. Дают доходность сопоставимую со ставкой ЦБ, можно забрать деньги в любой рабочий день без потери дохода.
ОФЗ — облигации федерального займа пожалуй самые надежные облигации в РФ. Мы сразу можем прогнозировать дохоодность и получать купоны (проценты) регулярно на счет. Вывести деньги можно в любой рабочий день без потери дохода.
Фонды недвижимости — доля в большом, например, логистическом ц ентре или складе, который сдается в аренду крупной компании, например Озону, Золотому Яблоку или Деловым линиям. Вы получаете часть от арендного потока. Выплаты проиозводятся ежемесячно или ежеквартально. Вывести деньги можно в любой рабочий день.
Проведите аудит прямо сейчас
Посчитайте, какой процент ваших денег лежит на срочных вкладах и какой срок у этих вкладов, в каких банках и пр.
Если доля вкладов и депозитов выше 50% от всех ваших активов — вы в зоне риска. Перераспределите накопления по разным банкам и инструментам. Обязательно оставьте небольшую часть на обычном накопительном счете, чтобы не пришлось досрочно закрывать депозит, если вдруг понадобятся срочно.
Если поймете, что нужна зарубежная инфраструктура — обратитесь к финансовому советнику, с ним будет и быстрее, и проще, и дешевле.
От автора:
Каждый капитал в эпоху неопределенности требует жесткой индивидуальной настройки. О том, как легально переводить деньги за рубеж, обходить банковские ограничения и находить лучшие лоты на Pre-sale, я ежедневно пишу в своем Телеграм-канале (нажмите сюда, чтобы подписаться).