У моего знакомого Антона полтора года назад не стало отца. Из имущества тот оставил только старенький кирпичный гараж на окраине города и «Ладу Калину». Антон, как единственный сын, пошел к нотариусу и вступил в наследство. Больше ради памяти, чем ради выгоды.
Беда пришла откуда Антон не ждал. Спустя восемь месяцев он достал из почтового ящика письмо. Внутри лежала копия судебного иска от банка. Оказалось, у отца был незакрытый потребительский кредит и кредитная карта, о которых Антон понятия не имел. Сумма долга с учетом набежавших пеней составляла почти 450 тысяч рублей.
Банк требовал эти деньги с Антона как с официального наследника.
Для многих людей в состоянии горя такие письма становятся шоком. Мы привыкли думать, что смерть списывает всё. Но в Гражданском кодексе прописано четко: вместе с квартирами, машинами и дачами к наследникам переходят и долги умершего.
Давайте разберем, как защитить себя от «тайных» кредитов родственников и почему принимать наследство нужно только с холодной головой.
Главное правило, которое скрывают банки
Первое, что делают коллекторы и банковские юристы — начинают давить на психику. Они звонят наследникам и грозным голосом требуют погасить весь долг немедленно, пугая описью имущества.
Но они специально умалчивают о статье 1175 Гражданского кодекса РФ. А звучит она как ваша главная броня: наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.
Что это значит на практике?
Вернемся к моему старому приятелю. Суд оценил папин гараж в 150 тысяч рублей, а «Калину» — в 100 тысяч. Итого Антон получил наследства на 250 тысяч. Не густо.
А долг банку — 450 тысяч.
По закону Антон должен банку максимум 250 тысяч рублей. Остальные 200 тысяч банк обязан списать (простить), как бы ему ни хотелось обратного. Банк не имеет права забрать личную квартиру Антона, его зарплату или машину, которую тот купил сам. Риск ограничен только тем, что досталось от покойного.
Но есть проблема: доказывать стоимость унаследованного имущества часто приходится в суде, заказывая платную оценку. Это нервы, время и деньги на юристов.
Как узнать о долгах ДО того, как вы примете наследство?
Самая большая ошибка — вслепую подписать бумаги у нотариуса, надеясь на авось. Вы имеете полное право (и у вас есть на это 6 месяцев!) провести «расследование».
Кредитные истории сейчас не хранятся в бумажных папках. Всё оцифровано.
Когда вы придете к нотариусу открывать наследственное дело, прямо потребуйте сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
У нотариусов есть доступ к этой базе. Запрос делается онлайн. Через пару дней нотариус получит список всех Бюро кредитных историй, где лежат данные на умершего родственника. Затем вы (через того же нотариуса) запрашиваете сами отчеты.
И вот перед вами полная картина:
- Сколько кредитов было у человека.
- В каких банках или МФО.
- Какие по ним остатки долга и просрочки.
Принимать или отказаться?
Получив список долгов, вы садитесь с калькулятором.
Ситуация 1. Плюс больше минуса.
Например, осталась квартира за 5 миллионов и кредит на 500 тысяч. Конечно, наследство нужно принимать. Квартиру можно продать, погасить долг, а разницу забрать себе. Важный нюанс: если кредит был застрахован, обязательно трясите страховую компанию — они обязаны погасить долг за счет страховки жизни!
Ситуация 2. Минус больше плюса (или равен ему).
Например, в наследство достается доля в ветхом доме в деревне (красная цена 200 тысяч) и три микрозайма на 300 тысяч рублей.
Здесь нет никакого смысла играть в благородство. Идите к нотариусу и пишите официальный отказ от наследства.
Да, вы не получите этот домик. Но вы избавите себя от судов с банками, звонков коллекторов и ареста ваших личных счетов приставами. Написав отказ, вы официально разрываете эту цепочку: нет наследства — нет долгов.
Чего делать категорически нельзя? Просто молчать. Если вы не пошли к нотариусу, но забрали машину покойного, переехали жить в его квартиру или даже просто начали платить за неё коммуналку — закон считает, что вы приняли наследство «фактически». Да, это так. Со всеми вытекающими отсюда тайными долгами.
Мы не привыкли думать о плохом. Но финансовая грамотность — это умение защитить свою семью, даже когда на душе тяжело. Запомните право на запрос в БКИ через нотариуса — оно спасет вас от чужих ошибок.
👇 Расскажите, вы сталкивались с кредитными сюрпризами после ухода родственников? Как вели себя банки? Поделитесь вашим опытом в комментариях, для многих это может стать предупреждением.
❗️ Перешлите эту статью своим родным и друзьям — в такой ситуации, к сожалению, может оказаться каждый. Подписывайтесь на канал, здесь я перевожу сложные законы на нормальный язык.