Сколько раз мы слышали — «инвестируй, и будешь богат», а заканчивалось всё потерей денег. Но разбираться надо. Полезла в новости.
Финансовый консультант Алексей Родин (эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф») дал совет, куда вложить 100 тысяч рублей с минимальным риском. Вариантов несколько, и у каждого свои плюсы и минусы. Рассказываю по порядку.
Что сказал эксперт
Эксперт выделил несколько способов. Самый простой и надёжный — банковский вклад. Сейчас по годовым депозитам в крупных банках можно получить 10–12% годовых. Это значит, что со 100 тысяч вы заработаете 10–12 тысяч за год. Копейки, конечно, но зато ваши деньги застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Потерять их практически невозможно. На вкладе главный плюс — доходность фиксирована и гарантирована.
Второй вариант — накопительный счёт. Ставки по ним сейчас доходят до 14%. Но есть тонкость: банки часто дают высокий процент только на первые месяцы, а потом ставка падает. Родин советует в этом случае «мигрировать» — заканчивается «сладкий» период, переводите деньги в другой банк на такой же приветственный тариф. Доход с такой тактикой может быть даже выше, чем с обычным вкладом.
Третий вариант — государственные облигации, или ОФЗ. Их выпускает Минфин, поэтому надёжность высокая. Сейчас долгосрочные ОФЗ могут давать до 14,7% годовых. Правда, срок у них длинный — больше 10 лет. Но продать можно в любой момент без потери уже накопленного купонного дохода. Минус — если продать до погашения, можно потерять часть вложенных денег, потому что рыночная цена облигаций меняется.
Алексей Родин предупреждает: акции — это высокорисковая история. Неподготовленному человеку без специальных знаний вкладываться туда опасно. А если очень хочется, то лучше через паевые инвестиционные фонды (ПИФ) или отдать деньги профессиональному управляющему.
Где я ищу логику (и что нашла)
Давайте посчитаем на пальцах. 100 тысяч рублей под 14% годовых — это 14 тысяч дохода. А теперь вспоминаем про налог на вклады. Если ваш общий процентный доход по всем вкладам превышает определённую сумму (которая зависит от ключевой ставки ЦБ), то с превышения придётся заплатить 13%. Для многих 100 тысяч — это ещё не тот порог, где налог становится большим. Но если у вас есть и другие сбережения, налог всё же могут начислить.
Вот и получается, что реальная доходность будет чуть ниже обещанной. Родин это тоже учитывает и приводит расчёты «чистыми». По его данным, с учётом налогов ОФЗ с 100 тысяч принесут около 11,7%, а фонды денежного рынка — 11,3%. Разница с депозитом небольшая, зато у ОФЗ и фондов больше гибкости — деньги можно забрать в любой момент.
В любом случае, полностью защитить 100 тысяч рублей от инфляции 7–8% годовых эти проценты могут. Но вот сильно разбогатеть — нет.
Моя инструкция для себя (делюсь с вами)
Что я поняла из этого разбора и что могу посоветовать?
- Для начала — посчитайте налог. Калькуляторов в интернете полно. Не дайте себя удивить налоговой.
- Изучайте мелкий шрифт. Не верьте обещаниям «высокой доходности» на сайтах банков. Уточните, на какой срок эта ставка действует, можно ли снимать деньги, есть ли комиссии.
- Сделайте три кошелька. Часть оставьте на вкладе для стабильности, часть положите на накопительный счёт — это ваша «подушка безопасности» (главное, чтобы деньги всегда были доступны), а если есть желание немного рискнуть, небольшой суммой «поиграйте» на бирже, купив самые безобидные активы — например, облигации.
- Не вкладывайте всё в один инструмент. Не стоит класть все яйца в одну корзину. Распределите средства.
- Иду в комментарии под этой же статьёй — прошу, чтобы меня поправили, если я где-то заблуждаюсь. И очень жду ваших историй: куда вы вкладываете свободные деньги? Может, у вас есть свои проверенные способы? Поделитесь — вместе мы разберёмся.
Что в итоге
Копить и приумножать — это правильно. Но не стоит ждать от 100 тысяч чудес. Задача сейчас — не потерять, защитить от инфляции и, может быть, немного заработать. А главное — внимательно читать условия и не гнаться за «супердоходами». И помните: иногда самое выгодное вложение — не в банк, а в собственное образование и развитие. С этими вложениями вас уже никакой кризис не возьмёт.