Ипотеку я оформила в 2021 году. Плачу за квартиру уже почти пять лет. Сроком она была оформлена до 2051 года.
Конечно, я мечтала закрыть её хотя бы за 15 лет. Тогда у меня была другая работа, и много чего было по-другому. Мне казалось, что я вырвусь и буду зарабатывать больше.
Но в 2022 году мой дополнительный доход начал быстро уменьшаться и вскоре почти пропал. Тут-то и наступила суровая действительность.
Ипотека, ремонт и вся жизнь — на одну зарплату. Невеликую.
Первый год каждый месяц было как серпом по знакомым местам. Несмотря на то, что раньше я платила аренду, а теперь плачу за своё, выкупая по квадратным сантиметрам у банка свою квартиру, — платить ипотеку первый год было на грани ужаса. Страх в арендованной квартире простой: выселили — и всё. Страх в ипотечной: выселили — и ты на улице с долгом и без жилья.
Было так страшно, особенно когда прижимало с деньгами, что я ложилась спать, закрывала глаза и видела картинку: я смотрю на наш подъезд, рядом со мной дети и чемоданы, а между нами и входом — приставы, которые нас выселили.
А теперь — просто констатация факта. Платёж стал частью жизни, как коммуналка или продукты. Страшно было первый год, а потом привыкла.
Что же, цены растут, ежемесячный платёж обесценивается. Этим я себя успокаивала. Изначально мой платёж был выше, чем плата за арендованную квартиру. А спустя пять лет за сумму по ипотеке в месяц квартиру особо и не снять. Это уже ощущается хорошо.
Закрыть ипотеку на 30 лет за 15 — была задача «слон». Её надо было разбить на более достижимые цели. Потому целью было закрывать два года за год.
Но, как я уже написала, жизнь внесла коррективы. В итоге стабильно досрочно гасить не получалось. Но тем не менее, как была возможность — вносила досрочные платежи. Я вносила и 1000, и 5000, и даже однажды 40000. На сегодняшний день досрочно я внесла всего 130 тысяч.
Что в итоге
Сейчас по графику моя ипотека уже до июня 2048 года. За пять лет я сократила чуть больше трёх лет. А сэкономила на переплате более полумиллиона.
💰 Про экономию — честно
Раньше, видя в расчёте графика «экономия», я реально думала, что экономлю эту сумму. Но потом осознала: нет, я же в это время ещё плачу досрочно, а это вычитается из экономии.
Например, если при внесении 130 тысяч расчет показывает экономию 623 731 рубля (цифры примерные, потому что расчёт на сегодняшний день), то реальная экономия — где-то 500 000 рублей.
Но это же всё равно круто.
💰 А что будет, если вносить досрочные платежи дальше?
Я иногда сижу, смотрю как меняется график при досрочных платежах и мечтаю, что смогу это сделать. Если вносить небольшие суммы ежемесячно, срок сокращается, а экономия растёт. Вот что получилось (расчёт с июня 2026 года):
Досрочка в месяц: 1000 руб.
Месяцев платить: 225
Всего внесу: 225 000 руб.
Экономия: 440 000 руб.
Чистая выгода: 215 000 руб.
Закрою: март 2045
Досрочка в месяц: 3000 руб.
Месяцев платить: 198
Всего внесу: 594 000 руб.
Экономия: 1 035 027 руб.
Чистая выгода: 441 027 руб.
Закрою: декабрь 2042
Досрочка в месяц: 5000 руб.
Месяцев платить: 172
Всего внесу: 860 000 руб.
Экономия: 1 425 950 руб.
Чистая выгода: 565 950 руб.
Закрою: август 2040
Досрочка в месяц: 10 000 руб.
Месяцев платить: 139
Всего внесу: 1 390 000 руб.
Экономия: 2 005 936 руб.
Чистая выгода: 615 936 руб.
Закрою: 2037 год
Даже 1000 рублей в месяц — это не просто «копейки». Это 215 тысяч чистой выгоды и закрытие ипотеки на 3 года раньше. А если получится вносить по 5000 — ипотека закроется на 8 лет раньше, а чистая выгода составит почти 600 тысяч рублей.
Конечно, у меня нет пяти тысяч свободных ежемесячно. Но хотя бы тысячу вносить надо стараться. Это реально. И это работает.
А вы вносите досрочные платежи? Что уменьшаете, платеж или срок?