Рубрика «ЗАНИМАТЕЛЬная математика».
В последние несколько лет банки стали вести себя иначе, не так как это было лет 5 назад. Раньше заходишь на страницу банка в раздел «Кредиты», а там все четко прописано, какая процентная ставка, какие условия. Все честно, как в аптеке (хотя сейчас и в аптеках все поменялось – заказываешь лекарство через приложение - одна цена, покупаешь лично – другая).
Но те времена канули в лету. Хочешь взять кредит, а все так завуалировано, как будто ты проходишь квест.
Нужен был мне кредит, ходила лично в несколько банков, везде приблизительно одна и та же история: ставку озвучивают, платеж и срок тоже, причем в одном популярном банке говорят, у нас предложение действует один день, завтра придете, мы вам заново рассчитаем. Спрашиваю, а какая сумма переплаты получается, сотрудник отвечает, у нас программа такую информацию не дает. А в некоторых банках говорят, вы не наш клиент, мы сейчас вас оформим, и только тогда мы рассчитать сможем, сколько вам денег одобрят. Проходит 20 минут, и у тебя в руках кредитная карта. Но я-то пришла не за этим (а предложение по кредиту вообще неинтересное, знать бы заранее, не стала бы время терять).
Одобренные суммы неровные числа, если захочешь что-то в уме прикинуть, не получится (если ты не гений, конечно).
Так к чему это я. Хочу поделиться опытом, как подготовится к походу в банк.
1. Попросите тариф без страховки. Сотрудник банка, конечно, скажет, что вы потом сможете отменить страховку, нужно будет куда-то съездить, написать заявление, но это только в одном месте, больше нигде такое заявление не принимают. Я не думаю, что это будет сделать легко.
2. Возможно, вместо страховки вам предложат купить пониженную процентную ставку. Но по факту, сумма получится приблизительно такая же как страховка, только называться будет по-другому. Есть тарифы вообще без дополнительных платежей, но полная стоимость кредита (ПСК) чуть выше получается, чем без страховки (но зато без обмана), и это выгоднее, если вы планируете выплачивать кредит досрочно.
3. Уточните у сотрудника, нет ли в условиях договора штрафов за досрочное погашение (бывает такое, что первый год нельзя выплачивать досрочно, иначе процентная ставка увеличится на весь период).
4. Перед тем, как зайдете в офис банка, откройте у себя на телефоне кредитный калькулятор (не обычный, а именно кредитный – в интернете их полно).
5. Когда вам назовут одобренную сумму, уточните размер страховки. Эту сумму вы сразу же заплатите банку, и назад ее вам не вернут, даже если вы через месяц погасите кредит. Например, вам одобрили 1,6 млн рублей, но на руки вы получите 1,4 млн, а 200 тыс. – это страховка. Банку вы должны будете вернуть в любом случае 1,6 млн + проценты.
6. Далее вы можете самостоятельно рассчитать реальную стоимость кредита, который вам предлагает оформить банк: в окошко кредитного калькулятора «Сумма кредита» вы вводите полную стоимость, которую вы будете должны банку – в нашем случае, это 1,6 млн руб. В окошко «Срок кредита» вы заносите срок, на который вам дают кредит, например, 5 лет. Далее, подбирайте ставку кредита таким образом, чтобы в строке «Ежемесячный платеж», получилось приблизительное значение, которое вам озвучил сотрудник банка (поставили 10% - не подходит, поставьте 15, 20...).
Вуаля! Вы знаете реальную ставку и можете сравнить ее с предложениями от других банков!