В данном материале упоминается иностранный агент "Тиньков Олег Юрьевич".
Феномен ТКС в кризис 2008–2009 годов
В конце 2008 года мировую экономику начало трясти. В США лопнул рынок ипотек, утащив за собой один из крупнейших банков мира. Из-за паники банки почти перестали выдавать кредиты, а компании закрывались. Россия от этого финансового кризиса пострадала особенно сильно: рухнули мировые цены на нефть, зарплаты уменьшились, выросла безработица.
В это же время новоиспечённый банкир Олег Тиньков празднует рекордные прибыли своей компании «Тиньков кредитные системы» (ТКС). Он попал в самый нерв населения. Кого-то уволили, доходы упали, и тут появляется кредитка — возможность просто взять взаймы у банка на небольшой срок.
ТКС изначально задумывался как банк без физических отделений. Никаких ипотек, только кредитные карты, которые рассылались по почте. Оформить карту можно было онлайн, заполнив анкету, а другие банки требовали собрать кучу документов и прийти ногами в отделение. Пока конкуренты зависели от наличия офисов в регионах, ТКС мог дотянуться до любого, у кого был интернет и почтовый ящик. В небольшом населённом пункте Вышка, где в 2011 году проживало около полутора тысяч человек и не было ни одного отделения российского банка, у Тинькова было аж три клиента.
Бизнес-модель, тарифы и риски массовой выдачи карт
В начале нулевых Олег Тиньков продал свой пивной бизнес и в 2006 году купил небольшой Химмашбанк, переименовав его в ТКС. Он вложил в проект 90% своего состояния и дополнительно привлёк деньги американского инвестиционного банка Goldman Sachs. Зарубежные инвесторы знали, что 86% американцев используют кредитки, а Россия тогда была непаханным полем.
Проблема кредиток для банка — наличие грейс-периода, когда можно вернуть деньги без процентов. Поэтому в ТКС придумали зарабатывать на обслуживании. В 2009 году при средней зарплате в стране чуть меньше 19 000 рублей в месяц, обслуживание карты по популярному тарифу стоило 890 рублей в год — почти 5% от среднемесячного заработка. Но за удобство и доступность люди были готовы переплачивать. В кризис человеку было тяжело получить обычный кредит из-за отсутствия справок или потери работы, а тут добрый банк просто присылал карту почтой.
Средняя ставка по кредитам в 2009 году в стране была 26%. У Тинькова же ставка по самому популярному тарифу составляла 0,12% в день, что при переводе на годовой процент равнялось 42% годовых. К 2009 году таких клиентов по всей России собралось почти полмиллиона человек. По сути, ТКС стал первым банком, выдававшим под видом кредитки микрозаймы, только очень быстро и по всей стране.
Суть бизнес-модели была в том, чтобы выдавать небольшие суммы под очень высокие проценты, не особо разбираясь, сможет ли заёмщик отдать долг. Расчёт был на то, что большая часть займов вернётся, а оставшиеся долги взыщут через колл-центр, коллекторов или просто спишут, оставшись в плюсе за счёт высокой стоимости кредитов. Но из-за массовости в апреле 2009 года каждый шестой клиент с кредиткой перестал платить.
Чтобы закрыть дыру, в 2009 году банк запустил вклады и дебетовые карты, предложив бесплатное обслуживание, бонусы за приглашение друга и щедрый кэшбэк. Это позволило привлечь к 2012 году 27 миллиардов рублей клиентских денег (хотя в 2009 году было всего 1,5 миллиарда). По закону банк обязан хотя бы раз встретиться с клиентом вживую для его идентификации при открытии вклада — именно тогда у банка появились представители, которые привозили документы и карты на дом.
Оливер Хьюз и адаптация американского опыта в России
Олег Тиньков был основателем и визионером, но как делать банк операционно, он не знал. Поиски директора привели его к Оливеру Хьюзу — британцу, который в 2005 году возглавлял российское отделение компании Visa. В 2007 году Хьюз стал директором ТКС и адаптировал всю операционную систему.
Саму схему с кредитками Олег Тиньков не придумал, а скопировал у американского банка Capital One, который ещё в 1994 году рассылал миллиарды рекламных писем американцам. Тиньков лишь добавил от себя отсутствие отделений, а Хьюз выстроил процессы. Банк рос из года в год. В 2012 году ТКС получил чистую прибыль в 3,8 миллиарда рублей.
Выход на биржу и трансформация в Т-Банк после 2022 года
В октябре 2013 года банк вышел на Лондонскую биржу, став публичной компанией (вместо ЗАО стал ПАО). Это избавило бизнес от необходимости искать деньги для роста — теперь можно было продавать свои акции западной аудитории. Благодаря этому банк стал вторым крупнейшим игроком на рынке кредиток в 2016 году, заняв более 10% рынка.
После февраля 2022 года Лондонская биржа остановила торги акциями, и компании пришлось сменить юридический адрес на российский. Настоящие проблемы начались, когда Олег Тиньков выступил с критикой российской власти. Возникли риски национализации и введения временного управления, из-за чего рыночная стоимость компании за несколько дней упала на 80%. Банк поспешил дистанцироваться от основателя, а сам Тиньков продал свою долю Владимиру Потанину (владельцу холдинга «Интеррос») за минимальные деньги. По словам Тинькова, ранее за 5% акций ему предлагали 725 миллионов долларов, а в 2020 году Яндекс планировал выкупить 100% акций за 6 миллиардов долларов, но сделка сорвалась из-за спора о цене в 200 миллионов. После ухода основателя банк сменил название бренда на Т-Банк.
Современное состояние: экосистема и превращение в «социальную сеть для финуслуг»
Вопреки ожиданиям, после ухода Тинькова и Оливера Хьюза бизнес не пошёл под откос. Активы банка выросли в шесть раз, а просрочки упали до многолетнего минимума. Колоссальный рост произошел в первую очередь благодаря слиянию: Владимир Потанин присоединил к Т-Банку Росбанк, у которого активов было более чем на 2 триллиона рублей (в основном кредиты крупному бизнесу).
Кредитный лимит по картам подняли с прежних 40 тысяч до 1 миллиона рублей. Но расти дальше только за счёт кредиток было нельзя, так как рынок выжат. Банк превратился в экосистему, где половина выручки сегодня — это доходы, вообще не связанные с кредитами. Сейчас туда входят брокерские услуги, мобильная связь, обслуживание бизнеса, страхование и лайфстайл-сервисы (бронирование отелей, покупка билетов в кино и театр). Если на начало 2022 года у банка было 20 миллионов пользователей, то сегодня число клиентов перевалило за 54 миллиона. Вся концепция приложения изменилась: вместо скучных цифр клиенту предлагают быстрое потребление, элементы игры на бирже и покупку билетов прямо внутри одной платформы.
Сам Олег Тиньков сейчас строит похожую бизнес-модель в Мексике. Его новый стартап под названием Plata занимается продажей кредитных карт в стране с неразвитым финтехом, выпускает по 165 тысяч карт в месяц и уже оценивается более чем в 1 миллиард долларов, повторяя успех, который был в России 15 лет назад.